Scoperto - che cos'è? Limite di scoperto Scoperto tecnico

Scoperto - lo scoperto è una parola che si traduce dall'inglese come "prestito a breve termine". Parlando nella solita lingua, la banca per un breve periodo di tempo presta il denaro del cliente sotto forma di scoperto bancario su una carta bancaria o di un conto corrente aperto nello stesso istituto nella quantità specificata nell'accordo in anticipo.

In altre parole, la banca fornisce al cliente un prestito non finalizzato monitorato e conveniente per un breve periodo. Se è ancora più semplice, lo scoperto è l'uso da parte del cliente di fondi monetari sul saldo del suo conto o della sua carta di credito.

Differenze tra prestito e scoperto

Nonostante definizioni simili, questi due tipi di passività finanziarie presentano differenze significative:

• Lo scoperto, a differenza di un prestito, è legato a una carta, principalmente una carta di stipendio, o al conto bancario di un cliente. Questo dà una certa garanzia all'istituto finanziario del tempestivo arrivo di denaro nel conto e alla chiusura del debito.
• Lo scoperto non è grande. Fondamentalmente è uguale alla quantità di stipendio o parte di esso.
• La dimensione dello scoperto dipende non solo dalle dimensioni del salario, ma anche dalla frequenza e dalla quantità di depositi in entrata.
• Lo svantaggio principale rispetto al prestito è l'elevato interesse per lo scoperto, nonché sanzioni gravi che vengono addebitate in caso di rimborso tardivo.
• Il prestito a breve termine può essere rimborsato in parti, mentre lo scoperto può essere completamente e immediatamente dopo la fine del periodo di utilizzo.
• Lo scoperto è avviato dalla banca e il prestito è avviato dal cliente che può rifiutare l'offerta.
• Per ottenere il servizio non è necessario compilare molti documenti.
• Dopo il rimborso, il limite di scoperto è immediatamente rinnovato automaticamente.

Alle persone giuridiche

Lo scoperto per le persone giuridiche è diviso in diversi tipi:

• scoperto di credito classico (pacchetto standard);
• Lo scoperto anticipato è emesso al fine di attirare i clienti verso i servizi di liquidazione e di cassa;
• lo scoperto di incasso è destinato a quelle imprese il cui reddito sul conto è costituito dai proventi in contanti raccolti di oltre il 75%, tenendo conto sia delle entrate che il cliente ha consegnato alla banca sia dell'importo incassato con mezzi speciali;
• lo scoperto tecnico sorge, di regola, senza tener conto della situazione finanziaria del cliente, e la garanzia per esso è garantita incassi, che sono emessi dal mutuatario (transazioni in valuta, rimborso del deposito e altro).

Condizioni per l'ottenimento di servizi di scoperto da parte di persone giuridiche

Diverse organizzazioni bancarie hanno requisiti per ricevere i servizi di scoperto, ma sono insignificanti. I principali sono:

• Le attività corrispondenti alle principali specie dovrebbero essere effettuate per un anno o più.
• Il mutuatario deve essere assistito presso una banca, dove viene emesso uno scoperto, per almeno sei mesi.
• Il conto corrente negli ultimi 6 mesi deve avere un fatturato diverso da zero.
• L'arrivo di denaro sul conto dovrebbe essere effettuato almeno tre volte a settimana.
• Il mutuatario non dovrebbe avere obblighi in sospeso.

Per i servizi di scoperto di conto corrente una persona giuridica deve fornire i seguenti documenti:

• lista standard per l'applicazione del prestito;
• certificati da altre banche in cui il debitore ha conti e incassi su di essi durante l'anno;
• certificati da altre istituzioni finanziarie che il cliente non è in arretrato.

Principio del servizio di scoperto

Per le persone giuridiche, il servizio di scoperto in linea opera secondo lo schema seguente:

• Supponiamo che un'impresa o un imprenditore debbano pagare urgentemente per qualsiasi prodotto o servizio e che l'account corrente non disponga di fondi sufficienti per eseguire questa operazione. Ma la banca vede che il cliente sta lavorando costantemente e i pagamenti delle controparti vengono regolarmente effettuati sul suo conto corrente.
• In questo caso, al cliente viene concesso uno scoperto bancario, ovvero la banca consente di spendere l'importo mancante a proprie spese. In altre parole, il mutuatario ha la possibilità di effettuare una transazione e di effettuare il pagamento, senza avere sul suo conto i fondi necessari in un dato momento.
• Alla successiva ricezione di denaro nel conto del mutuatario, la banca deduce automaticamente il debito e gli interessi maturati sul conto corrente.

Calcolo del pacchetto limite di scoperto "standard"

Il limite per questo tipo è calcolato come segue:

• Per il numero minimo di documenti elaborati e la ricezione rapida di scoperto - il servizio "express":

Li = O x Pl, dove

Li - limite di scoperto.

O - il fatturato medio all'arrivo in moneta nazionale sul conto del mutuatario negli ultimi due mesi. È calcolato come la somma delle entrate per due mesi divisa per due.

Pl è la percentuale di limite di scoperto calcolata dai dipendenti della banca. Dipende dall'arrivo mensile medio di denaro sul conto del cliente, ma non più del valore massimo di questa percentuale, stabilito dagli standard interni dell'organizzazione bancaria.

• Per un pacchetto di documenti "standard":

Li = O x Pl, dove

Li - limite di scoperto.

O - il minimo di due valori calcolati: Bpy, Bn - per le persone giuridiche e Bpf, Bn - per gli individui.

qui:

Bpy è il reddito medio mensile di un'entità legale ricevuta dalle vendite, che viene rettificata per i calcoli sull'ammontare dei crediti per servizi (merci) e l'ammontare dei conti da risconti attivi ricevuti.

Bpf è il reddito medio mensile di un individuo ricevuto dalle vendite per l'ultimo trimestre, secondo il rapporto fiscale.

Bn - l'utile netto medio mensile su conto corrente mutuatario per gli ultimi due mesi (importo totale diviso per due).

A sua volta:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, dove

Dy - ricavi derivanti dalla vendita di persone giuridiche nell'ultimo trimestre, secondo la relazione sui risultati finanziari.

Dn, Dk - conti clienti all'inizio e alla fine del trimestre di riferimento.

Kk, Kn - conti pagabili all'inizio e alla fine del trimestre di riferimento.

anche:

Bpf = Df / 3, dove

Df - ricavi derivanti dalla vendita di un singolo imprenditore nell'ultimo trimestre, secondo il rapporto fiscale.

E inoltre:

Pl = Pbaz + Ploy, dove

Pl è la percentuale di limite di scoperto.

Pbaz è l'interesse di base fissato dagli standard all'interno della banca del profitto medio mensile di Bpy, Bpf o del reddito medio mensile di Bn.

Ploy - la percentuale stabilita dalla banca, che dipende dalla lealtà dell'istituzione verso il cliente e indicatori finanziari l'ultimo

Calcolo per il servizio di scoperto scoperto

Lo scoperto anticipato per le persone giuridiche prevede il calcolo del limite secondo la seguente formula:

Li = Sm / 3, dove

Li - limite di scoperto.

Sm è la somma delle entrate al conto corrente degli ultimi tre mesi meno i pagamenti sui prestiti bancari.

Calcolo per scoperto di raccolta

Il limite di raccolta in conto corrente è calcolato dalla formula:

Li = H / 1.5, dove

Li - limite di scoperto di insediamento.

H è la quantità minima mensile di ricevute di cassa del cliente, che viene calcolata come segue:

• per il calcolo degli ultimi tre mesi di lavoro;
• in ogni mese, tre entrate massime vengono detratte dal totale incasso dei proventi sul conto del cliente;
• dei tre volumi troncati ottenuti, il più piccolo è coinvolto negli ulteriori calcoli.

Il verificarsi di scoperto scoperto vietato

Lo scoperto tecnico ha un secondo e più indicativo nome: proibito. A causa del fatto che il funzionamento dei moderni sistemi di pagamento è imperfetto, tali situazioni si verificano quando il cliente è in grado di addebitare più fondi dall'account di quanto consentito (specificato) dalla banca. Nel caso in cui si sia verificato il fatto di tale storno, sorge una situazione di scoperto (tecnico) proibito.

motivi

Alcune possibili cause che possono portare a uno scoperto scoperto possono essere identificate:

• Fluttuazioni dei tassi di cambio. Tale situazione si verifica se il cliente ha stipulato un accordo e lo ha pagato con una valuta diversa da quella per cui è stata aperta la carta. Al momento del pagamento, il sistema di pagamento ha ricalcolato automaticamente l'importo al tasso corrente. Quando arrivò il momento per il saldo finale del cliente con la banca, tasso di cambio Significativamente modificato, e l'importo calcolato della cancellazione della carta è aumentato così tanto che è diventato più del saldo sul conto corrente o il limite di credito.
• Un altro motivo potrebbe essere operazioni offline, che, a causa di alcune circostanze, vengono eseguite senza una conferma bancaria dell'acquisto. Quindi il cliente, anche in assenza di denaro nel conto, può liberare la merce o fornire un servizio.
• Inoltre, la situazione di uno scoperto proibito può verificarsi quando lo stesso importo viene addebitato sulla carta due volte a causa di guasti tecnici nei sistemi bancari automatizzati e il saldo o il saldo della carta è inferiore a tale cancellazione. Dopo aver rilevato un errore, la banca restituisce il denaro alla carta e chiude lo scoperto. Questa è la situazione più frequente.
• È anche possibile il contrario, quando il sistema accredita per errore due volte la stessa quantità sulla carta, e il cliente lo spende. Quindi, dopo aver trovato un errore, la banca estrae questi fondi. Se il saldo sulla carta è inferiore al write-off, si verifica uno scoperto non consentito. Il cliente è tenuto a rimborsare l'importo pagato in eccesso.
• Inoltre, un semplice utilizzo delle carte di credito comporta uno scoperto proibito se, al momento del calcolo del limite su di esse, c'erano transazioni in sospeso o non confermate che non sono coinvolte nel calcolo. Se il limite di scoperto è già stato utilizzato e l'importo confermato viene cancellato, si verifica una situazione di scoperto tecnico.

individui

Per gli individui c'è l'opportunità di emettere uno scoperto di stipendio. Questo servizio è disponibile per quei cittadini che aprono un conto personale in un istituto bancario e redigono una carta di debito o scoperto ad essa allegata. Su di esso l'impresa trasferisce ai lavoratori un salario. Questa è una garanzia che il debito verrà rimborsato dal dipendente.

Un contratto di scoperto per privati ​​è di solito concluso per un periodo fino a sei mesi.

Il limite stabilito non è necessario da usare immediatamente, è speso come necessario e rimborsato non appena se ne presenta l'opportunità. Quindi puoi risparmiare sul pagamento degli interessi.

La carta di credito scoperto ha l'opportunità di emettere

• Dipendenti di aziende che ricevono uno stipendio su un conto personale in un istituto bancario e questo account deve essere collegato a una carta scoperta. Usando il denaro, il limite viene speso. Quando un'impresa trasferisce uno stipendio a una carta a un dipendente, lo scoperto è pagato e chiuso.
• Depositi bancari che redigono depositi in banche. In questo caso, se il cliente ha un imprevisto bisogno di soldi veloci, può usare uno scoperto di conto e poi ripagarlo o depositare gli interessi. Il garante in questa situazione è il contributo stesso.

Termini di scoperto da parte di privati

Se il cliente ha un reddito costante che sarà il garante del rimborso delle obbligazioni, allora non vi è nulla di difficile nell'organizzare uno scoperto. Condizioni, ordine e tassi di interesse sono stabiliti dalle banche in conformità con gli standard interni, ovvero possono differire da diversi istituti finanziari.

Un elenco di documenti di esempio per l'elaborazione dello scoperto è il seguente:

• applicazione client per lo scoperto;
• modulo di domanda del beneficiario del prestito;
• passaporto del cittadino;
• secondo documento di identità: certificato di pensione, passaporto, assicurazione medica, certificato di identificazione fiscale, patente di guida;
• Alcuni istituti bancari richiedono un documento che confermi l'esistenza di reddito permanente da parte del mutuatario per diversi mesi prima del prestito.

Requisiti che il cliente deve soddisfare:

• registrazione permanente e residenza nel territorio servito dalla banca e in cui è emesso lo scoperto. Sberbank pone condizioni simili;
• posto primario attività lavorativa deve essere situato nel territorio servito dalla banca;
• esperienza lavorativa continua, il cui termine è stabilito da una banca specifica;
• Assenza obbligatoria di insolvenze creditizie agli istituti bancari.

L'importo dello scoperto per ciascun creditore è calcolato individualmente, tenendo conto dei metodi utilizzati nell'istituto bancario per il calcolo del limite e la valutazione delle condizioni finanziarie del cliente.

Pagamento scoperto

Esistono diversi tipi di pagamenti che le banche fanno pagare per l'utilizzo di un servizio come lo scoperto. Sberbank, come la maggior parte delle altre istituzioni finanziarie, usa:

• pagamenti regolari delle commissioni per la manutenzione del conto della carta elettronica;
• pagamenti di commissioni per l'emissione di contanti;
• pagamenti di interessi entro il limite per l'uso di prestiti a breve termine.

Lo scoperto è un servizio che deve essere affrontato in modo responsabile. Se il limite è esaurito e non ripagato, o c'è una spesa eccessiva, la banca addebita un aumento degli interessi di mora, di regola, il doppio dell'importo.