161-ФЗ "Informazioni sul sistema di pagamento nazionale": l'edizione corrente con commenti

Le basi organizzative e legali del sistema di pagamento russo dovrebbero essere sancite dalla legge. 161-FZ "Sul sistema di pagamento nazionale" contiene solo tutte le norme necessarie per l'attuazione delle funzioni di pagamento, l'uso dei metodi di pagamento elettronici, nonché le attività dei soggetti del sistema di pagamento russo.

Disposizioni generali del disegno di legge

161-FZ "Sul sistema di pagamento nazionale" si basa sulla Costituzione della Federazione Russa, nonché su vari accordi internazionali. Quali concetti sono più spesso utilizzati nella legge? È necessario definire determinati termini.

Il sistema di pagamento nazionale è l'insieme degli operatori coinvolti nel trasferimento di fondi. Il sistema comprende anche agenzie di pagamento bancario, organizzazioni postali e operatori di servizi di infrastruttura di tipo pagamento. L'operatore per il trasferimento di finanziamenti è un'organizzazione che ha la capacità di impegnarsi nel trasferimento di fondi. L'operatore di fondi di tipo elettronico è un'istanza in grado di impegnarsi nel trasferimento di moneta elettronica senza aprire conti bancari speciali.

L'agente di pagamento di una banca è un'entità legale chiamata da un'organizzazione di un tipo di credito al fine di svolgere determinate operazioni bancarie. Il centro operativo è un'organizzazione le cui funzioni comprendono la fornitura di servizi di pagamento.

Fornitura di servizi di pagamento

L'articolo 4 161-ФЗ "Informazioni sul sistema di pagamento nazionale" indica il processo di fornitura di servizi relativi alle risorse finanziarie. La legge stabilisce che un operatore di trasferimento dovrebbe fornire i propri servizi professionali solo a condizione di concludere un contratto speciale con il cliente. Lo stesso vale per gli agenti bancari e i subagenti, le istanze di servizi postali federali e altri argomenti della legge federale in esame.

Ai sensi dell'articolo 5, l'operatore coinvolto nel trasferimento di denaro è tenuto a svolgere le proprie mansioni solo per ordine del cliente. Il trasferimento deve essere effettuato a spese dei mezzi finanziari del pagatore o del destinatario. Eventuali trasferimenti, ad eccezione di quelli elettronici, dovrebbero avvenire non più di tre giorni lavorativi.

L'operatore di trasferimento è obbligato a notificare ai clienti le condizioni di trasferimento correnti. Questo vale per:

• l'importo della remunerazione, se previsto dalla legge;
• il modo di determinare il tasso di cambio se il trasferimento è legato alla valuta estera;
• la procedura per la presentazione delle richieste.

Il cliente, a sua volta, deve fornire all'operatore informazioni veritiere su se stesso.

Caratteristiche finanza di trasferimento

161-ФЗ "Informazioni sul sistema di pagamento nazionale" indica la presenza di determinate caratteristiche che si verificano nell'attuazione del trasferimento di finanziamenti su richiesta del destinatario. Quindi, l'operatore ha il diritto di cancellare fondi dal conto del pagatore solo con il suo consenso. Il destinatario ha il diritto di presentare varie richieste e reclami al conto bancario del contraente (pagatore). Il consenso al pagamento (accettazione) della persona che è il pagatore può essere concesso prima del ricevimento dei crediti del destinatario della finanza. I requisiti del destinatario possono essere indirizzati direttamente all'operatore che è impegnato nel mantenimento del pagatore.

Se il pagatore non ha dato l'accettazione, l'operatore è obbligato a trasferire i requisiti pertinenti del destinatario alla persona che deve pagare. La legge stabilisce la norma secondo cui l'accettazione deve essere data entro cinque giorni. Nel caso, se i requisiti del destinatario non corrispondono all'accettazione prestabilita del pagatore, l'operatore restituisce i requisiti del destinatario senza esecuzione.

Ordine del cliente

L'articolo 8 della legge federale "Sul sistema di pagamento nazionale" rivela in modo un po 'più dettagliato il concetto di un ordine cliente. Secondo il progetto di legge, l'ordine dovrebbe contenere informazioni che consentano un trasferimento di fondi di alta qualità. L'elenco dei dettagli del trasferimento deve essere stabilito da atti speciali della Banca di Russia. Le uniche eccezioni sono i dettagli dei trasferimenti che sono fonti del budget dello stato.

L'ordine del cliente può essere accettato per l'esecuzione, trasmesso e anche memorizzato elettronicamente, se previsto dalla legge russa. L'operatore finanziario di trasferimento ha il diritto di effettuare ordini speciali per proprio conto per eseguire l'ordine del cliente.

161-ФЗ del 27/06/2011 afferma che l'operatore finanziario ha l'obbligo di essere convinto del diritto del cliente al trasferimento. Se tale diritto non è certificato, l'operatore ha l'opportunità di rifiutarsi di svolgere le proprie funzioni professionali nei confronti di un singolo cliente.

La procedura per l'utilizzo del tipo di pagamento elettronico

La legge federale "Sul sistema di pagamento nazionale" sancisce la disposizione secondo cui l'uso di mezzi elettronici di pagamento dovrebbe essere effettuato sulla base di un accordo concluso tra l'operatore e il cliente. In questo caso, l'operatore ha il diritto di rifiutare il servizio clienti se quest'ultimo rifiuta di presentare la documentazione necessaria o di rispettare i requisiti stabiliti dalla legge.

È responsabilità dell'operatore informare il cliente delle condizioni e dei principi per l'utilizzo di un pagamento elettronico. Vale anche la pena notare l'obbligo di fornire comunicazione della perdita del mezzo di pagamento o di qualsiasi altro avviso destinato al cliente.

Un'altra importante regola stabilita dal progetto di legge è il divieto della cessazione degli obblighi del cliente e dell'operatore di trasferire i finanziamenti, se il cliente stesso decide di sospendere o interrompere l'uso dei mezzi di pagamento elettronici.

A proposito di operatore di cassa

Un po 'di più è parlare dell'operatore. In effetti, è l'operatore l'oggetto principale del progetto di legge in esame. L'articolo 11 stabilisce che gli operatori professionali possono essere varie organizzazioni di credito che hanno la possibilità di effettuare trasferimenti o società statali (come Vnesheconombank). È l'operatore e direttamente la Banca di Russia.

L'articolo 12 stabilisce i requisiti per il gestore di sistemi di pagamento elettronico. Secondo l'articolo, un tale operatore può essere qualsiasi organizzazione del credito non bancario effettuare trasferimenti di denaro senza aprire conti bancari speciali. L'operatore è obbligato a stabilire le seguenti regole per il trasferimento dei finanziamenti:

• l'ordine dell'attività associata al trasferimento;
• il processo di fornitura ai clienti di strumenti di pagamento e trasferimento di fondi che li utilizzano;
• la procedura per l'attività dell'operatore nell'attrarre agenti bancari che forniscono servizi di compensazione (non in contanti);
• il processo di scambio di informazioni quando si effettuano trasferimenti.

L'operatore di mezzi elettronici può impegnarsi nella conclusione di contratti con altre organizzazioni.

La procedura per la fornitura di servizi di pagamento

L'articolo 20 stabilisce le regole di base relative alla procedura per il trasferimento di fondi. Cosa dovrebbe essere determinato da queste regole? Secondo la legge, vale la pena evidenziare qui:

• il processo di interazione tra i partecipanti al sistema di pagamento e i suoi operatori;
• la procedura per l'esercizio delle attività di controllo e vigilanza nel rispetto delle regole stabilite dalla legge;
• responsabilità per il mancato rispetto delle regole;
• criteri per la sospensione o la cessazione della partecipazione al sistema di trasferimento dei pagamenti;
• il processo di attrazione degli operatori di servizi e il mantenimento di un elenco di operatori;
• la procedura per il trasferimento delle finanze nell'ambito del sistema di trasferimento dei pagamenti;
• l'istituzione di un sistema nazionale di carte di pagamento;
• la procedura per la compensazione e molto altro.

Pertanto, l'articolo 20 stabilisce un numero molto ampio di regole e requisiti per l'intero sistema di pagamento.

Membri del sistema di trasferimento dei pagamenti

Chi, ai sensi dell'articolo 21 della legge federale in esame, può essere un membro del sistema di pagamento? Questo è ciò che il regolamento indica:

• operatori di trasferimento finanziario;
• organizzatori commerciali;
• compagnie di assicurazione;
• enti di tesoreria di livello federale;
• autorità postali federali.

I soggetti del sistema di pagamento nazionale e i requisiti per le loro attività sono indicati negli articoli successivi. In particolare, vale la pena sottolineare alcune istituzioni finanziarie e banche internazionali che non fanno parte del sistema finanziario russo.

La procedura per l'utilizzo di mezzi di pagamento elettronici è quindi chiaramente regolamentata nell'atto normativo considerato.

Informazioni sul sistema nazionale di carte di pagamento

Dovremmo anche parlare del sistema delle carte di pagamento. L'articolo 30 stabilisce che lo scopo di organizzare tale sistema è quello di garantire la fornitura efficiente, ininterrotta e conveniente di servizi di trasferimento finanziario. All'interno del sistema, i soldi possono essere trasferiti utilizzando speciali carte di pagamento e altri mezzi di pagamento elettronici. Le carte devono essere posizionate un segno appartenente all'operatore di servizio. Le carte devono essere fornite ai clienti in stretta conformità con le regole del sistema di trasferimento dei pagamenti. Se sulla carta viene inserito un marchio di servizio appartenente ad un operatore straniero, le operazioni sul territorio della Federazione Russa verranno comunque eseguite in conformità con le regole del sistema di pagamento russo.

Sul conto del fondo di garanzia del sistema di pagamento russo

Quali sono i fondi di garanzia nella Federazione Russa? Si tratta di fondi creati dalle autorità esecutive per la promozione di piccole e medie imprese, che forniscono agli imprenditori una garanzia in base a contratti di prestito o di leasing.

L'apertura di un conto del fondo di garanzia al gestore del sistema di pagamento dovrebbe essere effettuata sulla base delle istruzioni dell'operatore stesso. Se il conto è aperto alla controparte centrale di compensazione, le operazioni verranno eseguite sulla base delle istruzioni degli operatori senza l'ordine della controparte di compensazione. Il consenso dell'operatore o della controparte centrale di compensazione è fornito dal metodo stipulato dal contratto bancario in conformità con le regole del sistema di pagamento. Gli operatori e le controparti di compensazione hanno la possibilità di trasferire i propri fondi sul conto del fondo di garanzia.

La legge stabilisce inoltre che le finanze nel conto del fondo di garanzia del sistema di pagamento non possono essere recuperate per le obbligazioni dell'operatore, controparte di compensazione o qualsiasi altro membro del sistema di pagamento.

Supervisione e supervisione dello stato nel sistema di pagamento nazionale

Gli obiettivi della supervisione statale, secondo l'articolo 31 del progetto di legge in esame, è garantire la stabilità del sistema di pagamento e il suo sviluppo. La Banca di Russia è responsabile delle attività di supervisione in conformità con la legislazione nazionale. Quali funzioni di vigilanza ha la Banca di Russia? Ecco i punti salienti:

• analisi di documenti e informazioni relative alle attività degli enti vigilati;
• ispezioni da parte di ispettori;
• uso di misure coercitive.

La Banca di Russia, tra le altre cose, stabilisce scadenze e moduli per la presentazione delle relazioni.