Islamic Bank: il principio di funzionamento, le regole di base. Banca islamica senza interessi. bancario

Di recente, si può spesso sentire parlare di una bestia senza precedenti come una banca islamica. Cos'è? Come si differenzia da un numero di altre strutture finanziarie e creditizie simili?

Informazioni generali

Allora, cos'è il sistema bancario islamico? Tutta la differenza può essere formata in due tesi:

• considerazioni etiche;
• prodotti bancari specifici.

E il secondo è un derivato del primo. In tutto il resto, sia i sistemi ordinari che quelli islamici sono simili. Ma inizialmente passiamo alla legge federale. I documenti hanno una chiara definizione, secondo la quale una banca è un istituto di credito che ha il diritto esclusivo a tali operazioni: attrarre fondi per depositi da persone fisiche e giuridiche, collocarli per proprio conto (garantendo rimborso, pagamento, urgenza) e mantenere i conti . Cioè, è un intermediario tra mutuatari e investitori. Il profitto di una banca ordinaria deriva dalla differenza di interesse pagata da / per questi gruppi della popolazione. Può anche guadagnare fornendo servizi aggiuntivi. Questi includono trasferimenti di denaro, servizi di carte di credito, aiuto con le bollette e altre cose.

Cosa c'è di speciale nelle banche islamiche?

Come notato in precedenza, le loro caratteristiche principali sono alcune considerazioni etiche e specifici prodotti bancari. Il nome stesso indica che per loro la priorità sono le norme islamiche prescritte dal Corano, il che implica speciali processi interni. E su un punto specifico - qui i tassi di interesse bancari che sono usuali per noi sono ufficialmente "assenti". Dopotutto, tale attività è equivalente all'usura. L'insegnamento islamico proibisce tali attività ai musulmani, cioè, essi non dovrebbero ricevere e pagare per loro. Ma c'è un momento. Questo vale esclusivamente per i musulmani. In relazione ad altre persone, l'usura è accolta con favore dal Corano e viene persino offerta come uno strumento per mantenere obbedienza e controllo (non dimenticare che questo libro fu scritto nel VI secolo d.C., l'era della guerra e della discordia). Ma cosa succede se hai bisogno di soldi? Un'organizzazione come una banca islamica è stata creata appositamente per questo.

Come fanno i soldi?

Quindi, una banca islamica non riceve interessi. Ma come allora essere con profitto e fondi per il lavoro dell'organizzazione? La base teorica per la loro attività è nel Corano 2: 275. Contiene un permesso commerciale e un divieto di usura. Questo è esattamente lo scambio di merci, servizi e denaro e una scommessa è stata fatta. Cioè, il principio della banca islamica prevede che non emette denaro a interesse, ma è impegnato nel commercio. Sembra sciocco? Ma questa è una caratteristica delle loro attività. Ma non abbiamo fretta. Il loro banking consente di finanziare l'acquisto di immobili, attrezzature, costruzioni, progetti agricoli, piccole / medie imprese e molte altre cose con l'aiuto di uno strumento di acquisto e vendita (o partecipazione azionaria). Allo stesso tempo, seguono le norme della Sharia. Cioè, progetti con l'industria dell'intrattenimento e dell'alcol, l'allevamento di maiali, organizzazioni di credito non musulmane e molte altre cose sono proibite per loro. Ecco un meccanismo interessante, di cui parleremo.

Fare profitto

Le banche islamiche non si sarebbero diffuse con sicurezza se non avessero generato entrate. Ma come, se l'interesse è vietato? Carità da parte dei mutuatari? Non farmi ridere! Questo schema sembra in un modo meraviglioso: supponiamo che un musulmano voglia comprare una casa per un milione di rubli. Ma lui non ha soldi. E va in una banca islamica. Sono d'accordo di aiutarlo. Cosa stanno facendo? Formalmente, comprano una casa dal suo proprietario per un milione di rubli. E lo vendono a un musulmano per due. Ma il pagamento non viene effettuato immediatamente, ma allungato nel tempo. Diciamo per venticinque anni. E la persona paga gradualmente gli impegni assunti. Formalmente non c'è nulla di cui lamentarsi. Le istruzioni del Corano non sono violate, gli interessi non vengono accumulati, il processo di negoziazione viene eseguito e il fatto che il prezzo aumenta - cosa posso fare? La solita interazione. Il commercio e non un simile markup lo sa. Ora sai come funziona una banca islamica.

critica

Ma non tutto è così semplice. La critica di questo stato di cose causa sia una seria condanna da parte del mondo islamico sia il ridicolo di tutte le altre persone. Perché? Formalmente, l'interesse non è realmente raccolto e le merci sono vendute a rate. In realtà, il risultato delle attività di una banca sia ordinaria sia islamica è lo stesso. Per questo motivo, molti predicatori e mullah musulmani criticano questa situazione perché la considerano un disprezzo per le istruzioni del Corano e l'usura nascosta. Molti oppositori ideologici, e solo le persone che amano ridere, sottolineano anche questo fatto, prendendo in giro il fatto che certe persone troppo "intelligenti" vogliano spendere un Allah onniveggente e onnisciente. Dopotutto, non importa quanto si chiami, resta nella sua essenza.

E i depositanti?

Le banche sono create per accumulare fondi dal pubblico. Come fa un ordinario islamico a far fronte a questo? una banca? Recensioni dicono delle loro attività che vengono offerti contratti speciali attraverso i quali viene aperto l'account. Di norma, viene eseguito sotto forma di garanzia, a cui vanno aggiunti ulteriori compensi / compensi. Ma solo se questa organizzazione di credito vuole. O la forma di partnership può essere specificata quando il depositante e la banca agiscono come partner commerciali. In questo caso, tutte le perdite e i profitti sono divisi tra di loro.

Storia dello sviluppo

Così islamico sistema finanziario ci sono più di trenta anni. Tutto è iniziato in Egitto con una piccola banca del villaggio chiamata "Mit Gamr". Ora è un mercato finanziario a tutti gli effetti. Gestisce banche retail, compagnie assicurative e fondi comuni di investimento Allo stesso tempo vengono erogati prestiti a breve, medio e lungo termine, emessi obbligazioni governative e societarie. Nonostante il divieto diretto di agire insieme agli infedeli, in molti mercati azionari (USA, Medio Oriente, Asia meridionale, Gran Bretagna) vengono mantenuti indici islamici speciali, in cui vi sono società in cui i musulmani possono investire. Come puoi vedere, nonostante l'altro involucro, si comportano come strutture ordinarie. Le banche dei paesi islamici, nonostante le loro attività specifiche, sono ora valutate a circa un quarto di trilioni di dollari USA. Naturalmente, rispetto alle strutture più grandi, questo non è tanto. Ma d'altra parte, questa è una parte abbastanza significativa del PIL della Federazione Russa. E alcune strutture, sebbene non del tutto credibili, affermano che le dimensioni di questo mercato superano i 2,5 trilioni di dollari. Ma questo è ancora più del PIL della Federazione Russa!

sviluppo

Quindi, come è stato scritto in precedenza, l'intero sistema assolutamente "non-usuroso" è stimato a più di un quarto di trilione di dollari. Tuttavia, mostra un aumento annuale di circa il quindici percento. Con un tale tasso, non una singola economia del mondo sta aumentando. Inoltre, ci sono organizzazioni internazionali speciali i cui compiti comprendono il supporto e lo sviluppo del sistema bancario islamico. Ma puoi tranquillamente dire che è ancora nella sua infanzia. Dopotutto, ora non esiste nemmeno un'agenzia di rating che valuti tutte le strutture.

Le banche islamiche sono rappresentate in Russia?

Nella primavera del 2017 è stato riferito che presto e nella vastità di questo vasto animale potrebbe apparire. Prima di tutto, riguardava le compagnie straniere. La risposta a questo è stata la dichiarazione di Sberbank che avrebbero sviluppato un adeguato modello di business per i musulmani della Federazione Russa. Anche se ora è più al livello delle conversazioni.

Qual è la base per questo? Secondo stime ufficiali, oltre 25 milioni di musulmani vivono nella Federazione Russa. Secondo le stime del servizio di migrazione, altri 3-5 milioni di persone rimangono in una situazione illegale. E un altro fatto. La popolazione della Federazione Russa continua a crescere per più di un anno. Ma allo stesso tempo, il gruppo etnico principale - gli slavi - stanno cadendo a un picco veloce. Il loro numero è in costante diminuzione di 130-150 mila persone all'anno. E l'aumento è dovuto proprio ai musulmani. E entrambi a causa di processi naturali come la nascita e la migrazione ufficiale, che costituiscono centinaia di migliaia di persone all'anno. Pertanto, non sorprende che l'attenzione sia stata rivolta a un mercato così in rapida crescita. Anche se è probabile che i migranti (sia ufficiali che illegali) inizieranno a essere massicciamente sfrattati dal paese, e nelle aree musulmane verrà introdotto un rigoroso controllo delle nascite secondo il principio cinese "per un figlio di famiglia", parallelamente all'aumento dei tassi di natalità nelle famiglie slave, Molto probabilmente, avremo una banca islamica senza interessi e nemmeno una. Lo stesso Sberbank pianifica che le prime offerte del genere possano aver luogo a settembre o ottobre.

Paesi di azione

Dove è possibile ottenere un prestito in una banca islamica? I paesi in cui tali attività sono ufficialmente svolte includono Egitto, Turchia, Malesia, Kuwait, Arabia Saudita, Qatar, Emirati Arabi Uniti, Indonesia, Pakistan e Bahrain. I sistemi finanziari del Medio Oriente sono talvolta serviti da banche islamiche per un quarto dell'intero mercato. Sebbene in una certa misura questo possa ancora essere attribuito a noi. Quindi, ora halal (corretto per i fedeli musulmani - nota dell'autore) offre una società del Tatarstan come Bars, la finanziaria Amal e la banca LyaRiba. Ma non è tutto. Esiste un'interazione tra la Islamic Development Bank e la Vnesheconombank. È vero, la legislazione non è pronta per la piena attuazione di tali strutture. Pertanto, non possiamo essere definiti un vero e proprio paese d'azione. Ecco un parziale - questo è sì. Dopotutto, allo stesso tempo non ci sono ostacoli a fare qualcosa del genere.

I benefici delle loro attività

Secondo molti esperti, lo sviluppo di servizi finanziari islamici attirerà più denaro e persone che ora sono limitate da considerazioni religiose. Potenzialmente, può anche contribuire a costruire relazioni con gli investitori mediorientali, e lì non sono lontani dai loro governi. Ad esempio, molti agricoltori a Kazan ora non considerano un prestito come qualcosa di reale. Ma un tale pacchetto di servizi finanziari darà un ulteriore impulso all'economia.

Rischi potenziali

In primavera, allo stesso tempo, due banche con radici arabe hanno iniziato a cercare partner per conquistare il mercato bancario russo. Ma come risultato di tali attività, si parla anche di cautela. Perché così? Il fatto è che ora le posizioni di punta in questo settore sono occupate da un certo numero di paesi che difficilmente possono essere definiti amici della Federazione Russa. Prima di tutto, riguarda l'Arabia Saudita. Inoltre, si segnalano la Turchia, il Qatar, gli Emirati Arabi Uniti e il Bahrain. Ciascuno di questi stati era contrassegnato dall'uno o dall'altra supporto dei terroristi, gruppi ostili a noi e altri aspetti negativi dell'interazione. Pertanto, vi è il rischio che il settore bancario possa fungere da copertura per il finanziamento di vari elementi criminali e un'ondata di violenza.

Dal recente passato

La storia nell'articolo è stata condotta nello stesso modo, come se la Federazione Russa avesse incontrato per la prima volta un fenomeno simile. Ma questo è ... non è vero. Prima in Russia c'era già una banca islamica. La sua creazione è stata avviata da Adalet Jabiyev. La struttura si chiamava Bard-Forte Bank. Diamo un'occhiata alla sua storia.

Il suo fondatore era egli stesso un banchiere ordinario. Ma le sue strutture esistenti nel 1997 hanno creato la propria organizzazione a Jeddah. Inizialmente, le cose andarono bene. La Bard-Forte Bank è stata in grado di aprire i propri uffici di rappresentanza in sessanta paesi del mondo. Era fidanzato attività di progetto e di investimento. Ma il Dipartimento di Stato degli Stati Uniti nel 2006 ha fatto appello alla Banca Centrale della Federazione Russa con la richiesta di chiuderla. Secondo gli americani, la Bard-Forte Bank ha avuto estese connessioni nel mondo islamico, tra cui un numero di quelli piuttosto sospettosi e pericolosi. E su iniziativa del vice presidente della Banca centrale Kozlov, gli è stata tolta una licenza.

Ahimè, ma ora si può sostenere che lo stato con le sue mani ha massacrato una gallina che deponeva uova d'oro. Ma denaro e influenza sono estremamente necessari per noi in questo momento difficile. A proposito, l'Islam non è l'unica religione sulla base della quale viene costruita tale struttura. Quindi, relativamente di recente Vsevolod Chaplin, una figura religiosa ortodossa molto conosciuta, ha affermato che è prevista la creazione di una banca ortodossa. Qual è il risultato, difficile da dire. Ma se ricordiamo la storia della banca Peresvet, che ora è immersa in debiti, scandali e di fronte alla perdita di ingenti somme di denaro, non è molto difficile credere nel futuro.