Restituzione del debito su un prestito preso in una banca

I cittadini della Russia hanno segnato recentemente un numero record di prestiti. E nonostante una grande percentuale di inadempienze, le banche prestano ancora volentieri prestiti. Dopo tutto, tutti i rischi sono coperti da un alto tasso di interesse. Spesso raggiunge il 25-30% annuo, considerando tutte le commissioni e le assicurazioni.

Di conseguenza, quasi ogni famiglia nel paese utilizza un prestito - consumatore, obiettivo o mutuo. Le piccole imprese vengono regolarmente accreditate. Ma, sfortunatamente, per alcuni, il ritorno del debito verso la banca diventa un onere insopportabile. E cosa fare in questa situazione?

Motivi di non ritorno

Prima di prendere i soldi dalla banca, è necessario valutare adeguatamente la loro solvibilità. L'onere finanziario potrebbe essere troppo pesante. E la banca richiederà in ogni caso il ritorno del debito.

Molto spesso, un cittadino non può rimborsare un prestito per i seguenti motivi:

1. Perdita di lavoro o reddito ridotto. Il più delle volte si verifica a seguito di un improvviso licenziamento o riduzione.
2. Disabilità a lungo termine. Nasce da una malattia a lungo termine e il debitore stesso e i suoi familiari possono ammalarsi.
3. Inflazione. Porta ad una diminuzione del potere d'acquisto della popolazione e colpisce gravemente le piccole imprese.
4. Uso inappropriato di fondi emessi.

Nessuno di questi motivi è una ragione sufficiente per il mancato pagamento di denaro.

Non pagamento di un prestito: uno scenario

Quindi, è necessario restituire il debito sul prestito preso in banca. Ma il mutuatario non ha apprezzato le proprie capacità finanziarie e non può pagare. Cosa fare in questo caso?

Ci sono diverse opzioni:

1. Una persona può utilizzare i servizi di avvocati e cercare di trovare clausole nel contratto che sono contro la legge. Questi possono includere varie condizioni in merito all'assicurazione complementare, commissioni e interessi. Un avvocato competente troverà tutti gli errori, che ridurranno l'importo dei pagamenti o la percentuale di sanzioni.
2. Quindi, un istituto di credito deve ricevere un certificato di pagamenti già effettuati e l'intero ammontare del debito residuo. I calcoli dei dipendenti della banca devono essere controllati.
3. Inoltre, per iscritto, informiamo la banca sulla difficile situazione della vita e sull'impossibilità di rimborsare il prestito al momento. Questo dovrebbe essere fatto personalmente, nel reparto, cioè, compilare un'applicazione e consegnarla sotto la firma. O tramite posta raccomandata Russian Post. Pertanto, il debitore notifica al creditore il problema.
4. Puoi continuare a pagare il più possibile. Tuttavia, in effetti, ai dipendenti della banca non importa quanto sia sottopagato: un rublo o 10.000 rubli. È ancora un ritardo. In questo caso, il prestito deve essere effettuato almeno un pagamento. Garantisce che una persona non sarà ritenuta responsabile per atti fraudolenti.
5. Puoi offrire alla tua banca un'opzione di rimborso del prestito. Un avvocato aiuterà a redigere un nuovo contratto con condizioni favorevoli per il mutuatario. Anche se i creditori rifiutano la proposta, agli occhi del tribunale, se si tratta di esso, il debitore sembrerà un pagatore in buona fede che è caduto in una situazione di vita difficile. La banca può anche presentare le sue nuove condizioni per il rimborso del debito - con un aumento della durata, pagamenti differiti, rifinanziamento, ma, di norma, sono svantaggiosi per il mutuatario.
6. Di solito, dopo la notifica al debitore, i dipendenti della banca chiamano. Puoi e dovresti parlare con loro. Ma accettare un nuovo contratto è solo nel caso in cui i suoi obblighi finanziari sotto di esso siano fattibili. Altrimenti, non ha senso, e l'ammontare del debito crescerà solo.
7. Ristrutturazione di prestiti Ottieni un periodo di grazia durante il quale dovrai pagare solo gli interessi. Vale la pena farlo se le difficoltà monetarie sono temporanee.
8. L'ultima istanza è il tribunale. Il mutuatario deve necessariamente portare al suo fianco un avvocato per questioni di credito. Aiuterà a ridurre i crediti finanziari della banca.

Azioni bancarie. Fase uno: promemoria di pagamento

Il rimborso del debito alla banca non si verifica sempre nei tempi e per intero. E i dipendenti di queste organizzazioni hanno un proprio algoritmo di azioni per lavorare con i debitori.

E la prima fase è preventiva. Ha lo scopo di ricordare ai mutuatari i tempi e l'importo dei pagamenti mensili. Questo succede tramite la distribuzione di SMS. Meno spesso, le informazioni arrivano direttamente attraverso le chiamate, un paio di giorni prima del giorno X.

La misura mira a garantire che i clienti impegnati e smemorati, ma solvibili effettuare pagamenti in tempo.

Seconda fase: Late Promemoria

La prossima fase di azione per il ritorno dei debiti sul prestito si chiama Soft-Collection. Significa una transizione verso azioni più attive: chiamate e promemoria frequenti sotto forma di SMS e lettere. Questo periodo dura 30 giorni, meno spesso - 60. L'inadempiente in questa fase non viene inserito nella categoria "malizioso e problematico".

Qui è meglio iniziare un dialogo con la banca e concordare una vacanza preferenziale. Devi pagare una multa, pagamento in ritardo. Ma la storia del credito rimarrà pulita.

Fase tre: azioni di raccolta proattiva

Poi arriva il palco di Hard-Collection. I prestatori cominceranno a cercare attivamente incontri con il debitore. La banca può cercare autonomamente di restituire il denaro o rivolgersi all'organizzazione di raccolta. Le azioni saranno le seguenti:

• Chiamate frequenti Anche di sera e di notte.
• Fornire disagio psicologico al pagatore a causa del fatto che colleghi, vicini di casa, parenti e amici vengono a conoscenza del suo dovere.
• Visite regolari di dipendenti di un istituto di credito o di un collezionista. Possono persino descrivere la proprietà, ma questa azione è finalizzata ad esercitare una pressione psicologica (la proprietà può essere descritta solo da una decisione del tribunale).
• Chiama non solo il debitore, ma anche i membri della sua famiglia e colleghi.

Questo periodo dura da 30 a 90 giorni. È impossibile ottenere un altro prestito in una banca normale. Solo le organizzazioni di microfinanza possono concedere prestiti, il che aggraverà ulteriormente la situazione. Durante questo periodo, le banche sono estremamente riluttanti a ristrutturare il debito.

Anche in questa fase, l'istituto di credito presenta richieste di risarcimento al debitore, che consistono non solo nell'ammontare del prestito e degli interessi su di esso, ma anche in varie sanzioni. Questo è il primo passo verso la prova.

Fase quattro: andare in tribunale

L'ultima fase è Legal-Collection. Se il debito non è stato trasferito ai collezionisti, la banca va in tribunale. Per i piccoli prestiti (meno di 50 mila rubli), la decisione può rendere il magistrato. Per il resto i casi vengono inviati a un tribunale civile.

E qui il debitore dovrà giustificare le ragioni del mancato rimborso del debito e farlo in modo che siano abbastanza seri. Ma anche in questo caso, il prestito dovrà essere rimborsato.

Cosa minaccia il prestito di default

Se il ritorno del debito verso la banca è impossibile per qualsiasi motivo, allora cosa potrebbe fare il defaulter? Un sacco di opzioni.

1. Comunicazione con l'ufficiale di prestito e autorealizzazione delle garanzie. Accade nei casi in cui si tratta di un appartamento o di un'auto. Va ricordato che la garanzia è meglio venderla, poiché la banca la metterà al prezzo più basso.
2. Vendita di debito illiquido ai collezionisti. Per il 20-40% dell'importo originario, il prestito sarà acquistato da terzi. La banca è obbligata a comunicare al debitore questo fatto. Ma il consenso di chi non paga non è richiesto.
3. Tribunale e recupero di altri beni per la vendita e il rimborso del prestito. Non cade sotto l'appartamento / la casa (se sono gli unici alloggi) e gli oggetti personali.
4. La corte può recuperare metà della proprietà del coniuge, se l'altra metà è dovuta alla banca. Cioè, se il debito è su un marito, ma sua moglie possiede un'automobile, il tribunale può arrestarlo, venderlo e prendere metà della somma dalla vendita (l'auto è stata acquistata durante il matrimonio e acquistata congiuntamente).
5. Se ci sono altri prestiti, la banca può inviare un mandato di esecuzione a queste organizzazioni, e il denaro per pagare altri debiti andrà su di esso. Questo strano meccanismo porta ad un aumento del numero di debiti, ma per banche diverse. Ma tutto accade nella legge.
6. Anche dopo una decisione giudiziaria, gli interessi sul ritardo continueranno a gocciolare fino a quando il debitore non si sarà completamente saldato.
7. Vietato viaggiare all'estero.

Termini di rimborso del debito

Cosa succederà se non paghi il prestito e ti nascondi? Ci sono termini per il rimborso del debito alla banca. Lo statuto delle limitazioni è di tre anni. Ma è calcolato in diversi modi. A volte il giudice prende il tempo del primo ritardo per il giorno di riferimento, a volte è il giorno in cui scade il contratto di prestito. Inoltre, ogni contatto con il defaulter, che può essere provato, ripristina questo periodo.

Un tale modo per sbarazzarsi del prestito è estremamente rischioso. Può essere che il debito sia stato a lungo trasferito ai collezionisti, e in particolare hanno aspettato fino a quando non ci sia voluto più tempo per ottenere l'intero ammontare degli interessi arretrati. Quindi è meglio trovare un modo per negoziare con la banca.

Quando posso cancellare il debito?

Il rimborso del debito alla banca non è sempre possibile. E in rari casi, è stato cancellato. Ma le banche stanno facendo questo passo con estrema riluttanza e solo in casi eccezionali, ad esempio:

• i periodi di prescrizione sono passati (tre anni civili completi);
• deadbeat dead or missing (impossibile da trovare);
• mancanza di reddito, proprietà in vendita dal debitore;
• una piccola quantità da recuperare, che non si sovrappone ai costi delle organizzazioni di raccolta e alle spese legali.

Anche i debiti sono annullati secondo la procedura di bancarotta delle persone. Per fare questo, è necessario avere un debito di oltre mezzo milione di rubli e non pagare gli obblighi per più di tre mesi. Di conseguenza, il debitore vende la sua proprietà, estingue parte del prestito e il resto viene ammortizzato. Ma questa procedura impone una serie di restrizioni - in futuro è impossibile applicare per le posizioni di leadership (3 anni) e prendere prestiti (5 anni).