Quale banca è più redditizia prendere un mutuo? Condizioni ipotecarie, recensioni

Oggi, comprando un appartamento o una casa nel mutuo nell'ordine delle cose. C'è, naturalmente, il lato positivo: una persona riceve l'alloggio come una proprietà e quindi diventa indipendente, il suo status sociale aumenta. Ma non dobbiamo dimenticare che il mutuo è, soprattutto, un obbligo di debito.

Non eseguirlo è inaccettabile. E perché nella fase preparatoria per la registrazione del mutuo, è necessario confrontare tutti i pro ei contro. Se viene presa la decisione di prendere un prestito per comprare una casa, puoi scegliere una banca con la quale probabilmente dovrai costruire relazioni per molti anni.

La cosa principale è approcciare saggiamente la scelta del programma ottimale. prestito. Quale banca è più redditizia? prendere un mutuo? Quali sono le condizioni di credito da prestare attenzione in primo luogo? Il mutuo è redditizio in linea di principio? Forse è meglio affittare un appartamento e risparmiare per uno nuovo senza una banca?

Tasso ipotecario: pubblicità e realtà

Gli esperti sottolineano una caratteristica delle banche: quando pubblicizzano un particolare prodotto di credito, le organizzazioni finanziarie, di norma, non indicano il valore tipico del tasso, ma il suo limite inferiore. Ad esempio, un messaggio come "un prestito per un appartamento o una casa - dal 9% annuo" dovrebbe essere inteso come segue: una quantità simile di interesse è una possibilità di ricevere solo se viene soddisfatto un numero sufficientemente grande di condizioni.

I mutuatari, cadendo in cerca di questi trucchi pubblicitari, vanno in banca, dove i responsabili delle vendite professionali delle decisioni di credito li convincono ad organizzarli in pratica non è il mutuo più redditizio.

Gli esperti consigliano: non si dovrebbe mai prestare attenzione ai tassi di credito indicati nella pubblicità. Questo stratagemma di marketing non è in grado di aiutare a rispondere alla domanda su quale banca sia più redditizia prendere un mutuo. Sì, certo, in alcuni casi, i messaggi pubblicitari possono corrispondere alla realtà, ma questa è piuttosto l'eccezione che la regola.

Intelligence prima di andare in banca

Gli esperti finanziari raccomandano ai mutuatari, troveremo una pubblicità redditizia, per svolgere un lavoro di "intelligence" prima di visitare una determinata banca. Questo aiuterà a determinare quale banca è più redditizia prendere un mutuo. Puoi utilizzare lo strumento più accessibile: contatta il servizio di supporto gratuito di un istituto di credito (a un numero che inizia a 8.800). Lo specialista che ha risposto al telefono dovrebbe porre le seguenti domande:

• in quale valuta è possibile ottenere un mutuo a tale e tal (ad esempio, 9%) tasso;
• quali sono le condizioni che il mutuatario deve soddisfare per ricevere un tale prestito;
• che tipo di prodotto di prestito contiene un tasso così basso.

Con un'alta probabilità, dicono gli esperti, lo specialista risponderà come segue. La prima domanda è in dollari o euro. Il secondo - con un termine di prestito piccolo (circa 5-7 anni). Sul terzo - questa percentuale è impostata per prodotti che implicano un tasso variabile. La persona russa media, pensando a quale banca è più redditizia prendere un mutuo, queste risposte potrebbero non essere sufficienti.

Il tasso di interesse è così importante?

Alcuni analisti finanziari sottolineano una importante sfumatura del mercato del credito (anche nel segmento dei mutui ipotecari). Il fatto è che il tasso di interesse non è un indicatore assoluto del costo di un prestito.

Considera un esempio. La banca "A" emette prestiti al 10%, ma allo stesso tempo prende una commissione di circa il 2% dell'importo totale del prestito e introduce anche ammende sostanziali per il rimborso parziale e integrale anticipato (questa azione, a proposito, è illegale). Mentre la Banca "B" emette prestiti all'11%, ma non include alcuna commissione e penalità. Di norma, gli esperti sottolineano che è più proficuo approfittare dell'offerta del secondo istituto di credito.

I mutuatari spesso si convincono che hanno bisogno di un mutuo, in cui la componente più redditizia è il tasso di interesse. Come possiamo vedere, questa non è l'idea giusta. Ci sono tre criteri chiave nella scelta di un programma di mutuo:

• tasso;
• costi di ricarica per il rimborso anticipato (ma solo se esiste una legge che lo autorizza espressamente);
• Costi del servizio di prestito correlati.

Oltre ai tre criteri indicati, vi sono numerosi altri componenti della base di prestito. Mutuo redditizio dipende anche da loro.

Li elenchiamo.

assicurazione

L'alloggio, che viene assunto in un'ipoteca, deve essere assicurato (di norma, questo include il risarcimento in caso di distruzione dell'appartamento a seguito di incidenti tecnologici o disastri naturali). Il costo della politica, ovviamente, è relativamente basso se lo confrontiamo con il costo del prestito, ma ha ancora senso passare il tempo e scegliere il programma più redditizio (coordinandolo con la banca, ovviamente). Inoltre, il mutuatario dovrebbe stabilire se emetterà un'assicurazione aggiuntiva (che copra, oltre ai principali tipi di rischi annotati sopra, altri casi).

L'importo del pagamento iniziale

Da molti esperti, questo criterio è chiamato uno dei fattori determinanti nella formazione del tasso finale su un mutuo ipotecario. La regola generale: più grande è il deposito, minore è la percentuale della banca.

Termini di pagamento

Questo è un altro criterio importante. Più lungo è il periodo di rimborso, più bassa è la rata mensile, ma allo stesso tempo, più lentamente il prestito viene ripagato e più "accumula" l'interesse per l'utilizzo. E, soprattutto, più lungo è il periodo di pagamento, maggiore è il tasso di interesse della banca.

Il mutuo redditizio è una combinazione di tutti i fattori sopra elencati. Il mutuatario deve dedicare molto tempo e sforzi allo studio e all'analisi, ma il risultato potrebbe valerne la pena. Gli esperti consigliano di non trascurare nessuna delle sfumature. La differenza in decimi di interesse al tasso bancario per anno di utilizzo dei prestiti comporta risparmi (o, al contrario, pagamenti in eccesso) per decine di migliaia di rubli.

Scegliere una banca

Dopo aver deciso le formule per il calcolo di un mutuo redditizio, passiamo alla parte pratica: la scelta di un particolare istituto finanziario. Dove ottenere un mutuo redditizio e non pagare più del dovuto?

Gli analisti raccomandano di prestare attenzione principalmente alle banche con le quali il mutuatario sta già interagendo in qualche modo. In termini di buste paga, per esempio. Di norma, il mutuo più redditizio, dicono gli esperti, nella banca dove va la "retribuzione" (se parliamo del tasso di interesse, i valori sono ridotti rispetto alla media del mercato di almeno lo 0,5-1%).

Dettagli sui prestiti: Sberbank

Tradizionalmente, fin dall'epoca sovietica, i russi stanno andando in questa banca come una questione di priorità. Supponendo che questa istituzione finanziaria sia esattamente il luogo in cui è più facile ottenere un mutuo redditizio.

La quota del Consiglio di sicurezza della Federazione russa nel mercato nazionale dei mutui è superiore al 50%. Nel periodo dal 2010 al 2013, un prestito per l'acquisto di alloggi a Sberbank ha emesso 1,4 milioni di mutuatari, e durante questo periodo circa 1.700 miliardi di rubli sono stati emessi da un istituto finanziario.

Le condizioni di mutuo offerte da diverse divisioni regionali del Consiglio di sicurezza della Federazione Russa possono variare in modo significativo. Individuiamo solo le attuali leggi generali della politica creditizia di Sberbank (e, ove possibile, indichiamo i valori medi).

L'importo minimo di un mutuo ipotecario rilasciato dal Consiglio di sicurezza della Federazione Russa è di 45 mila rubli. La durata massima delle rate del mutuo è di 30 anni. Acconto standard - 15% del costo di un appartamento o di una casa.

Le tariffe da Sberbank variano nella regione del 12-13,5%.

Alcuni rami del Consiglio di sicurezza della Federazione russa possono emettere un mutuo senza riferimento a 2-NDFL dal lavoro, ma a una condizione: il pagamento iniziale deve essere almeno del 40%. È vero, i tassi saranno meno redditizi - circa il 13-13,75%.

Specificità dei prestiti: Bank of Moscow

Considerare i termini del mutuo nei concorrenti più vicini del Consiglio di sicurezza della Federazione russa. Ad esempio, nella Banca di Mosca l'importo minimo di un mutuo è di 170 mila rubli. Il termine di pagamento, così come nel Consiglio di sicurezza della Federazione Russa, è di 30 anni al massimo. Anche la dimensione dell'acconto è identica a quella di Sberbank - 15% (tuttavia, per i dipendenti di alcuni settori del settore pubblico esiste una "tariffa" preferenziale del 10%).

Il tasso di interesse è intorno al 12,75-13,65%.

Specifiche del prestito: Alfa-Bank

Gli esperti attribuiscono questo istituto di credito a coloro che offrono condizioni di mutuo favorevoli. In particolare, l'importo minimo del pagamento iniziale in Alfa-Bank è del 10%. Il periodo di rimborso massimo è di 25 anni. Il tasso è di circa 12,5-13,2% (e per i clienti che hanno conti salariali in banca - 0,5% in meno).

Notevole è la politica di Alfa-Bank in merito imprenditori individuali. In genere, le istituzioni finanziarie non sono molto fedeli all'IP, considerando che si tratta di mutuatari con solvibilità instabile. Ma Alfa-Bank è pronta a concedere prestiti ipotecari agli imprenditori, purché paghino il 20% del valore dell'appartamento o della casa.

Specifiche del prestito: credito Delta

Molti esperti elogiano la banca Delta Credit per condizioni confortevoli sul mutuo. Questo istituto finanziario offre prestiti per l'alloggio a un tasso combinato (anche se stiamo parlando di prestiti in valuta estera). La sua parte di base è 6-9%, ma a essa viene aggiunta anche una variabile in relazione ai valori del tasso Libor annuale (il valore impostato per una valuta specifica per Borsa di Londra).

Revisione di programmi di prestito insoliti

Considera gli esempi di programmi di mutui delle principali banche russe, che non sono molto simili alle tipiche offerte di mercato. Ora non tutti sono rilevanti, ma il fatto stesso che tali prodotti siano possibili in linea di principio nella Federazione russa è interessante. Non esiste una banca di questo tipo che offra inequivocabilmente i termini di mutuo più favorevoli, sulla base di offerte standard. Forse, troveremo soluzioni di credito degne di nota tra quelle esclusive.

Ad esempio, VTB24 Bank ha sviluppato un programma in cui vengono implementati i mutui immobiliari. La percentuale su di essa era molto bassa - 7,75% (alcuni esperti indicano che è semplicemente identico al tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione russa).

La posizione degli appartamenti per questo programma è Mosca e altre grandi città della Russia. Il principale svantaggio di questa proposta da parte di VTB 24 esperti chiamato il valore elevato (di norma) del patrimonio immobiliare.

Anche Sberbank è riuscito a distinguersi inventando il programma "Top Ten". Secondo questo, il tasso di interesse sugli appartamenti era del 10% con un contributo iniziale del 10%. Ho deciso di offrire un programma simile ai miei clienti MKB Bank. Un mutuo del 10% è stato offerto ai mutuatari da Mosca e dalla regione (ma il periodo di rimborso non poteva eccedere i 5 anni).

Le banche, come si vede, a volte offrono interessanti soluzioni di credito.

Mutuo economico: parere dell'analista

Molti esperti mercato finanziario credere che oggi il mutuo è un prodotto per i mutuatari più ricchi. Per prendere un prestito favorevole per l'acquisto di alloggi, è necessario guadagnare bene (e pagare, quindi, un prestito in anticipo), o avere un acconto impressionante. Le banche che assicurerebbero la disponibilità di prestiti a coloro che non possono vantarsi dell'uno o dell'altro, come osservano gli analisti, non sono ancora apparsi in Russia. Il mutuo più redditizio, se si segue la logica degli esperti che aderiscono al suddetto punto di vista, è per quelle persone che potrebbero acquistare un appartamento senza alcuna banca.

Esempi di soluzioni di mutuo redditizie

Proviamo a rispondere alla stessa domanda su quale mutuo bancario è più redditizio. Almeno in termini di tassi di interesse e condizioni alle quali l'istituto finanziario è pronto a ridurli. Prendi in considerazione una selezione di programmi di mutui, in cui il mutuatario ha la possibilità di fare un tasso ipotecario inferiore alla media del mercato.

1. Il programma "Appartamento" dalla banca Société Générale.

Il tasso è del 9,25%.

Durata del pagamento (massimo) - 5 anni.

Acconto - 40%.

2. Il programma standard di Absolutbank.

Il tasso è 9,99%.

Acconto - 70%.

La durata del pagamento è di 5 anni.

3. Il programma "Standard" di Barclays.

Il tasso è del 10,5%.

Contributo - 40%.

Pagamenti - 5 anni.

4. Il programma "Your housing" di Svyazbank.

Il tasso è del 10,5%.

Contributo - 45%.

5. Il programma "Proprio appartamento" da Sobinbank.

Il tasso è del 10,9%.

Contributo: 50%.

6. Il programma "Apartment" di RosEvroBank.

Il tasso è dell'11%.

Contributo: 50%.

Alcune altre grandi istituzioni finanziarie (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) offrono condizioni simili. Non è così facile determinare in quale banca il mutuo è più conveniente, dove è più redditizio. Alcuni esperti consigliano di presentare candidature a diverse istituzioni finanziarie contemporaneamente. È possibile che in alcuni di essi al cliente vengano offerte condizioni preferenziali rispetto alle offerte di mercato medie. Ciò può essere dovuto, ad esempio, all'azione stagionale. O, per esempio, dal fatto che nel giorno di deposito di una domanda ci sarà qualche festa professionale o tematica, e il mutuatario avrà a che fare con l'area in cui si celebra la celebrazione. Tali casi sono noti al mercato.