Rendite vitalizie e differenziali: formula, calcolatore, differenze. Quali sono le rendite e i tipi di pagamento differenziati?

Ogni persona, almeno una volta nella vita, si trova di fronte alla necessità di ottenere un prestito. La banca fornisce fondi presi a prestito - ad una certa percentuale, per un periodo determinato. Se il cliente è soddisfatto dei termini di servizio e dell'istituzione finanziaria - la solvibilità del mutuatario, allora il contratto è firmato. Deve contenere una voce sul piano di rimborso del debito: in parti uguali o con una riduzione del saldo del debito. Questo articolo ti mostrerà quali annualità e tipi di pagamenti differenziati sono.

definizione

I pagamenti delle rendite sono denominati importi uguali a intervalli uguali. Includono il debito principale e la remunerazione di un istituto finanziario. Le rendite vitalizie e differenziali differiscono nella struttura del rimborso del prestito. Nel primo schema, gran parte dei fondi è inizialmente destinata al pagamento degli interessi. Nel secondo caso, l'ente prestito è diviso in numero di pagamenti uguali frequenti. E gli interessi sono addebitati sul saldo del debito principale. Pertanto, nello schema differenziale, i primi pagamenti sono piuttosto grandi. Vale la pena notare che, in pratica, i prestiti senza garanzie sono rimborsati in rate uguali, ma in prestiti a lungo termine entrambi i regimi sono disponibili. È possibile scegliere l'opzione solo al momento dell'applicazione. Dopo aver firmato i documenti per cambiarlo non funzionerà.

Come calcolare

Le rendite vitalizie e differenziali sono le due opzioni di rimborso del prestito più comuni. Sul sito di quasi tutte le banche è possibile trovare un calcolatore di prestiti. Questo strumento aiuta a calcolare l'importo mensile del pagamento e il tasso di interesse effettivo. L'utente deve solo inserire i dati iniziali in una forma speciale: l'importo del reddito mensile, l'importo del pagamento anticipato e selezionare un prodotto bancario. Tutto il resto del programma si esibirà da solo. Attualmente, vengono utilizzati solo due schemi di rimborso del debito - annualità e pagamenti differenziali. Il calcolatore aiuterà l'utente a calcolare l'importo approssimativo che dovrà essere pagato mensilmente alla banca. In base ai risultati dei calcoli sarà possibile calcolare facilmente il pagamento in eccesso a norma del contratto.

Rendita e pagamenti differenziali: formula

Ogni prestito consiste in un ente di prestito e interesse per il suo uso. Nei pagamenti differenziali per pagare il capitale, la stessa quantità di denaro viene inviata ogni mese. La parte decrescente è l'interesse sul prestito. Sono calcolati sulla base dell'importo residuo. Con il rimborso dell'ente di prestito, l'interesse diminuisce, e con loro il pagamento mensile. È calcolato in più fasi.

1. Determinare l'importo da rimborsare il prestito:

OS = SK KP, dove:

• OS: il debito principale;
• SK - l'importo del prestito iniziale;
• KP - il numero di pagamenti.

2. Ulteriori calcoli dipendono dalla base di tempo utilizzata dalla banca. Alcune organizzazioni finanziarie procedono dalla regola che ci sono 12 mesi in un anno, e di conseguenza calcolano l'ammontare degli interessi:

% = OK * (C 12), dove:

• OK - il saldo del prestito nel periodo di fatturazione;
• C - tasso di interesse (annuale).

Altre banche usano un approccio più completo. Come base di calcolo, non prendono il numero di mesi, ma di giorni in un anno (365):

% = OK * S * (CDM 365), dove:

• OK - il saldo del prestito nel periodo di fatturazione;
• С - tasso di interesse (annuale);
• DMR: il numero di giorni nel mese (28-31).

Per calcolare il saldo del debito per un periodo, è necessario moltiplicare la dimensione del pagamento principale per il numero di periodi pagati. Quindi detrarre l'importo ricevuto dal totale:

OK = SK - (OS * KP), dove:

• SK - l'importo del prestito iniziale;
• OS: il debito principale;
• KP - il numero di periodi.

Pagamenti uguali

I pagamenti delle rendite non cambiano fino alla fine della durata del contratto. L'unica eccezione è il rimborso anticipato del prestito. Il pagamento di rendite comprende anche due parti: il corpo del prestito e l'interesse per il suo utilizzo. La loro struttura cambia nel tempo. E la dimensione è calcolata secondo la seguente formula:

AP = SC * [C (1- (1 + C) -kp], dove:

• С - tasso di interesse annuale;
• SK - l'importo del prestito iniziale;
• KP - il numero di periodi.

Questa è una formula classica usata dalla maggior parte delle banche.

Altri modi

In alcuni casi, viene utilizzato un sistema di pagamento di rendite, in cui il primo pagamento non è uguale a tutti i pagamenti precedenti.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-1 - 1)], dove:

• С - tasso di interesse annuale;
• SK - l'importo del prestito iniziale;
• KP - il numero di periodi.

Questo primo pagamento è inferiore al solito, ma include sempre interesse. Ma se la banca utilizza i "365 giorni di calendario" come base, un tasso di interesse più elevato e un prestito a lungo termine, allora questo importo può essere molto più di tutti quelli successivi.

A volte viene utilizzato uno schema in cui è possibile soddisfare i pagamenti annuali e differenziali: il primo e l'ultimo sono diversi da tutti gli altri.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-2 - 1)], dove:

• С - tasso di interesse annuale;
• SK - l'importo del prestito iniziale;
• KP - il numero di periodi.

In questo schema, il primo e l'ultimo pagamento includono interessi per l'utilizzo del credito. La maggior parte dei riscattati dall'inizio, e il resto - alla fine del periodo. Il pagamento in eccesso per l'utilizzo del credito è già incluso nella rendita e nel pagamento differenziale. Le differenze qui sono ovvie: nel primo caso, la banca riceve immediatamente una ricompensa in grande volume e nella seconda in parti.

Il pagamento di rendita più piccolo è presentato nello schema classico, il più grande - nel secondo. Meno tempo rimarrà prima della fine del contratto, maggiore sarà questa differenza. Questo è importante considerare quando rimborso anticipato del prestito.

Divulgazione segreta

La banca presta i suoi fondi ai mutuatari ad una certa percentuale. E quando viene effettuato il piano di rimborso dei debiti, nei primi pagamenti la maggior parte dei mezzi va a pagamento degli interessi. Nei prestiti a lungo termine, questo rapporto può anche essere 90:10. Questo schema è utilizzato per qualsiasi programma di rimborso del debito. Ci sono diversi motivi per questo. La cosa principale è che la banca si assicura contro l'insolvenza dei clienti. Ad esempio, se nel contratto di mutuo un anno dopo la firma dei documenti, è stata ricevuta una richiesta con una richiesta di proroga del prestito, anche se il nuovo piano è stato elaborato con un ritardo di 3-6 mesi, la banca riceverà il proprio profitto entro tale data. Nuovo interesse sarà addebitato nuovamente sul corpo del prestito.

Rendita o pagamento differenziale: chi paga di meno

Abbiamo esaminato diversi schemi di rimborso del debito. Oggi vengono utilizzati i pagamenti di rendite e differenziali, nonché le opzioni miste in cui gli interessi vengono pagati separatamente dall'ammontare principale del debito. Quale opzione è meglio scegliere? Lo schema di rendite è più accessibile al mutuatario - in rate uguali per tutta la durata del contratto. L'ammontare del debito principale diminuisce lentamente e l'importo totale degli interessi maturati è molto più grande. Se il cliente decide di rimborsare il prestito per intero in anticipo, allora, in effetti, rimborserà l'intero prestito. Nello schema di pagamenti multi-volume tali perdite finanziarie non saranno. Anche se il rimborso anticipato del contratto ipotecario sarà all'inizio del suo mandato.

Pertanto, le banche utilizzano sempre più lo schema di rendite. Oltre alle ragioni della rapida generazione di reddito indicata in precedenza, c'è anche un aspetto psicologico: è più facile per il cliente ricordare un importo e inviarlo mensilmente per estinguere il debito. Quindi e il budget personale è più facile da pianificare. Inoltre, le banche, decidendo se emettere un prestito al cliente e in quale importo, calcolare il rapporto di pagamento per l'importo del reddito. E poiché nello schema differenziale i primi pagamenti sono sempre più in volume rispetto all'ultimo, quindi la possibilità di ottenere un prestito è inferiore.

sommario

Nonostante tutti gli argomenti presentati sopra, non esiste una risposta chiara alla domanda su quale tipo di pagamento (annualità, differenziata) è meglio scegliere. Se il contratto è concluso per un breve periodo e l'importo del reddito mensile del cliente consente di depositare grandi somme all'inizio del suo mandato, allora è meglio scegliere uno schema a più volumi. Un'altra cosa è che le banche praticamente non lo forniscono per prestiti a breve termine. E nel caso di prestiti a lungo termine, un tale schema può colpire molto il portafoglio del cliente.