Accordo di deposito bancario. Termini del contratto di deposito bancario

Molti russi aprono depositi nelle banche nel tentativo di risparmiare o guadagnare denaro in interessi. Come è regolato il servizio di credito russo e le organizzazioni finanziarie degli investitori? Quali sono le caratteristiche specifiche della conclusione di contratti rilevanti per la gestione dei depositi tra le banche e i loro clienti?

L'essenza del contratto di deposito bancario

Secondo le diciture di GF RF, un accordo di deposito bancario è un accordo in base al quale una parte (ente creditizio e finanziario) che accetta fondi da un altro (deposito) deve restituirle nell'importo originale e subordinatamente agli interessi pagati nel modo concordato.

Gli accordi rilevanti sono classificati in due tipi principali. C'è un accordo di deposito bancario "deposito a vista", e c'è un deposito "urgente". Nel primo caso, l'interesse è generalmente inferiore. Tuttavia, il loro pagamento è quasi sempre garantito, indipendentemente dal momento in cui il depositante ritira i fondi dal suo conto.

Nel secondo caso, di regola, vi è una condizione nel contratto che l'interesse derivante dal contratto di deposito bancario non viene pagato se il cittadino desidera prelevare fondi prima della scadenza del contratto con l'ente creditizio. Ci sono molti tipi specifici di depositi nella pratica bancaria russa. Li vedremo un po 'più tardi.

Aspetto legislativo di un accordo di deposito

La legge bancaria russa regola l'accordo sui depositi bancari attraverso diversi atti legislativi contemporaneamente. Un tipo appropriato di accordo tra un ente creditizio e finanziario e il suo cliente, la struttura del documento e il suo contenuto devono essere conformi alle disposizioni del 44 ° capitolo del codice civile della Federazione russa, quasi sempre il 45 °, nonché alcune regole dell'854 °, nonché 856-868 articoli del codice civile e 36-39 articoli della legge bancaria.

Deposito e deposito - la stessa cosa?

Il concetto di un accordo di deposito bancario è spesso associato al termine "deposito". Molti cittadini, così come i rappresentanti della comunità finanziaria, li comprendono come sinonimi. È legittimo? Si noti che non vi è alcun errore speciale nell'identificazione di questi termini. Tra gli avvocati russi, allo stesso tempo, è opinione diffusa che il "deposito" sia un concetto un po 'più ampio del "contributo". Questo è il secondo termine - in ogni caso, un caso speciale del primo. Tuttavia, un "deposito" può essere chiamato non solo un contributo ai sensi dell'accordo in questione, ma anche un investimento in titoli e altre attività.

Caratteristiche dei contratti di deposito

Il contratto di deposito bancario implica che il credito e l'organizzazione finanziaria al momento della firma dei documenti redige il ricevuto dal cittadino fondi nella proprietà Allo stesso tempo, il depositante conserva, secondo alcuni avvocati, i diritti di proprietà su questi fondi, che si realizzano contattando la banca in qualsiasi momento al fine di reclamare un importo equivalente a quanto trasferito in conformità al contratto (e anche se fornito interessi su di esso).

Gli avvocati russi individuano due possibili opzioni per formalizzare la relazione tra una banca e un cliente in termini di lavoro con un deposito. In primo luogo, un conto personale può essere aperto a nome del depositante, e in secondo luogo, l'interazione tra lui e la banca può essere effettuata mediante l'emissione di una certa sicurezza all'organizzazione creditizia e finanziaria.

L'oggetto delle relazioni giuridiche nell'ambito del contratto di servizio di deposito è costituito da fondi non monetari che non sono un tipo specifico di banconote, ma diritti di richiesta sanciti dalle fonti legislative pertinenti che possono essere personificati in termini di emissione di depositi o altre transazioni finanziarie con essi. Questa è la differenza di un accordo di deposito, ad esempio, da accordi che comportano lo stoccaggio di attività in celle di banca. Nel secondo caso, il cliente riceve esattamente quelle fatture, che ha inserito nel caveau corrispondente.

Pertanto, dal punto di vista della legislazione della Federazione Russa, il contributo non è una somma di denaro, ma il diritto di rivendicare. Sebbene, come notano alcuni avvocati, il possesso di un deposito possa ancora essere interpretato come un vero diritto - lo abbiamo notato sopra. Il conto bancario che accompagna l'apertura di un deposito, a sua volta, non può essere generalmente inteso come titolo di proprietà, tuttavia, la sua essenza dovrebbe essere interpretata come il contenuto del credito legale del depositante nei confronti di un particolare istituto finanziario.

La differenza del contributo dal conto

Considera un aspetto interessante: la differenza tra un contratto di deposito bancario e un conto. Gli avvocati sottolineano che entrambi i fenomeni sono tipici del settore bancario. In molti modi, sono simili. In particolare, in entrambi i tipi di accordi tra la banca e il cliente viene aperto un conto personale, in cui vengono presi in considerazione i fondi e nell'ambito del quale vengono effettuate le operazioni finanziarie. Allo stesso tempo, alcuni esperti ritengono che ci siano molte differenze tra loro. Tra quelli chiave:

• nel caso di un accordo di deposito, la banca rimborserà l'ammontare di denaro al cliente alla scadenza del contratto, all'atto dell'apertura di un conto regolare tale obbligo a un istituto di credito e finanziario potrebbe non esistere;
• un contratto per aprire un conto regolare può essere senza specificazione di interessi, un deposito - necessariamente con i pagamenti corrispondenti.

Pertanto, il concetto di un accordo di deposito bancario include due sfumature chiave. In primo luogo, l'urgenza dell'accordo tra il cliente e l'ente creditizio e finanziario, e in secondo luogo, gli obblighi della seconda parte di restituire i fondi al loro proprietario alla scadenza del periodo pertinente. Queste sfumature determinano che gli accordi, all'interno dei quali il conto e il contratto di deposito bancario sono serviti (le caratteristiche di quest'ultimo coincidono in una serie di aspetti con il primo) sono ancora da fonti diverse.

Allo stesso tempo, gli esperti notano, nella pratica di alcune banche russe, che entrambi i tipi di documenti sono spesso combinati in uno attraverso l'uso di formulazioni legali dal punto di vista della legislazione normativa nella loro struttura. Cioè, è del tutto possibile che il contratto per la manutenzione del deposito differisca dall'accordo corrispondente per aprire un conto solo in termini del rendimento atteso dei fondi da parte della banca. Se viene stipulato un contratto che funge da "conto", viene comunque redatto come un "contributo", ma solo con un periodo di validità più lungo, ad esempio 5 anni.

Tuttavia, altri termini dell'accordo sono formulati in modo tale che cliente bancario può liberamente effettuare operazioni finanziarie di base con un "deposito" - come se fosse un "conto". Allo stesso tempo, per la maggior parte dei clienti di enti creditizi e finanziari è del tutto irrilevante se si effettua la conclusione di un contratto che comporta l'apertura de jure di un "conto" o di un "deposito". Ciò è principalmente, principalmente, per le persone giuridiche che devono pagare, utilizzando un conto bancario, con controparti. In questo caso, il "contributo" molto probabilmente non è adatto.

Tipi di depositi

Sopra, abbiamo notato che i principali tipi di accordi sui depositi bancari sono accordi sul collocamento di fondi "a domanda" in un'organizzazione creditizia e finanziaria, nonché depositi "a termine". Ma in pratica, la classificazione dei contratti rilevanti è rappresentata da un numero molto più ampio di scenari di interazione tra il depositante e la banca.

Alcune organizzazioni creditizie e finanziarie offrono di aprire ai propri clienti conti con segni di depositi "a termine" e depositi a vista. In questo caso, di regola, viene stabilito un programma per un possibile incasso senza perdita di interesse, le condizioni per l'estensione dell'accordo sono specificate e registrate per iscritto, ecc. In alcuni casi, si applica il seguente schema: il depositante ha il diritto di incassare i fondi con tutti gli interessi dovuti il ​​giorno dell'operazione finanziaria, se la banca avvisa in anticipo circa, per esempio, per una settimana.

Tipi di contratto i depositi bancari possono essere piuttosto insoliti. Nella pratica mondiale delle attività creditizie e finanziarie, ci sono opzioni per effettuare un deposito, in cui la banca e il cliente, avendo firmato un accordo, fissano una condizione: ritirare denaro e ricevere interessi solo se il richiedente è sposato al momento dell'appello e può documentarlo per confermare.

La classificazione degli accordi sui depositi bancari può essere fatta sulla base dell'accesso al conto depositario pertinente di determinate persone. In generale, solo il proprietario può utilizzare gli account. Ma esiste una possibilità in cui il contratto di deposito bancario implica l'apertura dell'accesso al conto, ad esempio anche per i parenti del proprietario dei fondi.

Capitalizzazione di depositi

Alcune banche offrono ai propri clienti l'apertura di un deposito soggetto a capitalizzazione. Cos'è? Questo, in sostanza, è la designazione di un deposito con reintegro. Cioè, una persona, avendo effettuato un deposito, può periodicamente ricostituirlo con denaro contante, sul quale (come pure nel caso dell'importo principale) verrà addebitato l'interesse. Allo stesso tempo, le disposizioni del Codice Civile della Federazione Russa non obbligano le banche a includere sempre questa condizione nel contratto. L'opportunità di concludere tali accordi con i clienti è determinata dalla politica di un particolare istituto finanziario.

Alcuni avvocati prestano attenzione a un fatto interessante: il fatto è che per ricostituire il contributo, in conformità con le disposizioni dell'articolo 841 del Codice Civile della Federazione Russa, chiunque può, se ha i dati corretti del conto - ovviamente, se l'accordo tra la banca e il proprietario del deposito non è indicato diversamente E se un cittadino ha dato un contributo con la maiuscola, allora qualsiasi altra persona può aumentare la quantità di denaro messa su di essa.

Le specifiche della conclusione dei contratti

Come è un contratto di deposito bancario? Studieremo ora un campione della struttura dell'accordo in questione. Sopra, abbiamo notato che l'unica forma accettabile per concludere un accordo di deposito bancario in Russia è quella scritta. La sua firma deve essere accompagnata dalle seguenti azioni della banca:

• scoperta in nome di un cittadino conto deposito ;
• accettazione da parte del depositante dei fondi e il loro trasferimento simultaneo sul conto.

In questo caso, la forma scritta di concludere un accordo sul servizio di un deposito da parte di una banca in pratica può essere accompagnata dall'apertura di un libretto di risparmio, dalla stesura di un certificato di deposito o di altro documento che consenta alla banca di identificare il cliente secondo la legge.

Passiamo ora alla struttura del contratto.

preambolo

La forma di un accordo di deposito bancario, come la maggior parte degli altri tipi di accordi commerciali, contiene un preambolo. Contiene il nome della banca, il nome e la posizione del suo responsabile, nonché il nome del depositante, i dettagli del suo passaporto e l'indirizzo di registrazione. Tutto è abbastanza standard.

Oggetto dell'accordo

L'elemento successivo, che include un accordo di deposito bancario (deposito) - una sezione che riflette l'oggetto dell'accordo tra il cliente e l'organizzazione creditizia e finanziaria.

Le dichiarazioni in esso contenute dovrebbero riflettere il fatto che il depositante trasferisce alla banca tale e tale importo (indicato sia in numeri che in parole) in tale data.

Anche nella sezione che riflette l'oggetto del contratto, viene stipulato un periodo (di solito in mesi) durante il quale vengono collocati i fondi.

Inoltre, il documento può essere contrassegnato dal fatto che l'apertura di un deposito si basa sulla firma di un documento nel modulo prescritto, identificando l'identità del cliente, oltre a fare l'importo del deposito richiesto.

L'elemento successivo: l'interesse, le condizioni del loro posizionamento. Tra le formulazioni più comuni c'è "rateo solo per il termine di collocamento".

I termini di pagamento sul deposito sono anche riflessi, questo può essere fatto, per esempio, trimestrale o mensile. Di norma, nella sezione "Oggetto dell'accordo" è indicato che, in caso di richiesta da parte di un cittadino in anticipo, non viene accumulato alcun interesse sui fondi del deposito (o sono annotate altre condizioni).

Un'altra clausola presente nella maggior parte dei contratti è che il tasso di interesse può essere aggiustato a seconda delle politiche della Banca Centrale, nonché delle autorità statali che regolano il settore bancario.

La sezione termina, in cui si riflette l'oggetto del contratto, la formulazione che il contributo e gli interessi sono pagati al cliente della banca solo dietro presentazione di un documento di identità.

Responsabilità bancarie

La sezione successiva, che include la forma del contratto di deposito bancario, riflette gli obblighi della banca nei confronti del cliente. Nello spettro di possibili formulazioni il più spesso il seguente.

È indicato che la banca si impegna ad accettare fondi dal depositante ea mantenerli.

Uno dei punti potrebbe contenere la formulazione che l'ente creditizio e finanziario si impegna a effettuare un deposito, nonché a fornire al cliente prove documentali del fatto che i fondi sono stati ricevuti in tale importo.

Tra le altre possibili formulazioni di questa sezione vi è l'adempimento da parte della banca delle istruzioni del depositante in merito ai pagamenti non in contanti dal deposito - se questo è previsto dai termini dell'accordo.

Un altro punto comune nella sezione del contratto, che riflette gli obblighi dell'ente creditizio - sulla restituzione del deposito alla prima richiesta del cliente.

Diritti del collaboratore

La prossima sezione, che contiene un accordo di deposito bancario, un campione della struttura di cui stiamo attualmente studiando, riflette i diritti del cliente. Tra i principali che sono presenti nella maggior parte degli accordi rilevanti: il diritto di gestire il deposito di persona o per delega, di ricevere interessi attivi, di effettuare operazioni non in contanti.

Responsabilità del depositario

La prossima sezione, che, di norma, è contenuta nell'accordo sull'apertura di un deposito, riflette, a sua volta, gli obblighi del cliente. Tra le formulazioni più comuni vi sono: il trasferimento di fondi a una banca in tale e tale importo, la notifica dell'istituto finanziario dell'intenzione di estendere la durata del deposito, in alcuni casi - di mettere in guardia la banca per iscritto circa l'imminente desiderio di rescindere il contratto.

Durata del contratto

Le parti del contratto di deposito bancario stabiliscono anche la durata del relativo accordo. Di norma, il testo utilizzato qui implica che il documento ha effetto al momento della sua firma ed è valido fino a quando l'intero importo e gli interessi sono restituiti al depositante. A volte in questa sezione si nota che il ritorno anticipato del deposito e degli interessi non può essere effettuato su iniziativa della banca, ma solo sul fatto della richiesta scritta del depositante.

Risoluzione delle controversie

Un'altra sezione che integra in alcuni casi i termini del contratto di deposito bancario riguarda la risoluzione delle controversie. Di norma, qui è indicata la formulazione, che riflette il fatto che tali situazioni sono risolte nel modo prescritto dalla legge. A volte la banca include in questa sezione una clausola che stabilisce che un cliente può risolvere qualsiasi problema relativo al servizio di deposito contattando un istituto finanziario e di credito a tale indirizzo o numero di telefono.

Se il cliente è soddisfatto dei termini del contratto di deposito bancario offerto dalla banca nelle formulazioni appropriate, può firmare. Nelle vicinanze si troverà un requisito simile, così come un sigillo da parte di un'organizzazione creditizia e finanziaria.