Mutuo in valuta: banche, tassi, ristrutturazioni

Il mutuo in valuta ha portato molti problemi ai mutuatari e allo stato. Durante l'inizio della crisi, la gente ha preso questo tipo di mutuo e non poteva rimborsare il prestito in futuro. Ciò è dovuto al fatto che il dollaro è aumentato fortemente. Di conseguenza, i cittadini della Federazione Russa ricevono i salari in rubli. Quando il dollaro cambia salari non aumenta, quindi c'è un problema con l'ulteriore implementazione dei pagamenti.

Il significato di un mutuo in una valuta

In precedenza, le banche offrivano contratti di mutuo in varie valute: in rubli, dollari, euro. Di solito il tasso di interesse per i contratti di mutuo in valuta estera è stato ridotto. Pertanto, molti mutuatari hanno scelto tale tipo di prestito. L'essenza del mutuo in valuta è di stipulare un accordo alle aliquote minime (con un sistema di mercato stabile del paese). Ma durante la crisi, molti potrebbero soffrire il desiderio di risparmiare sulle scommesse. Per le banche, i mutui in valuta sono un programma redditizio. Dopo tutto, anche se il mutuatario non può pagare, la banca sarà in grado di ritirare la proprietà e compensare le loro spese. E nella maggior parte dei casi, il debitore stesso non avrà più niente.

Aiuto governativo

Nel 2015, 2016, i titolari di mutui in valuta estera sono stati pagati un assegno di seicentomila rubli. Ma l'assegno è stato concesso solo a quei debitori che non potevano far fronte al pagamento. Questo programma è stato approvato da Medvedev. In precedenza, veniva pagato un importo di duecentomila rubli. Ora anche i mutuatari possono pagare un beneficio per un importo di duecentomila rubli. Il governo paga il prestito alle seguenti persone:

• giovani famiglie (sotto i 35 anni) con figli minori;
• famiglie numerose (con figli minori);
• persone con disabilità;
• veterani di guerra.

Per attuare questo programma, il governo ha stanziato quattro miliardi di rubli. I mutui in valuta hanno creato molti problemi per il governo e la popolazione del paese. 22.000 cittadini sono stati assistiti. Il resto non ha potuto ottenerlo, perché il budget era completamente esaurito e il programma è stato chiuso prima del previsto. Sono passati diversi anni dal momento di un forte salto del dollaro, ma la situazione problematica è ancora sentita. Molte famiglie continuano a soffrire a causa di errori nella scelta della valuta del contratto, dal momento che il mutuo è un accordo a lungo termine. Non si sa quanto il dollaro crescerà nei prossimi dieci anni.

Problem solving

Quasi l'unica soluzione per i mutuatari è la ristrutturazione da AHML. Le condizioni principali sono:

• 11.5 - tasso di interesse;
• il tasso di cambio nell'ambito dell'accordo è cambiato al momento della firma dell'accordo di ristrutturazione supplementare;
• multe, sanzioni e sanzioni vengono cancellate.

Ma non tutti i mutuatari sono autorizzati a portare avanti la ristrutturazione a condizioni favorevoli.

Divieto di stato

Lo stato ha proibito l'emissione di un mutuo in valuta alla maggior parte delle banche. Ciò è dovuto alle difficoltà con i pagamenti e all'instabilità dei tassi di cambio. La maggior parte delle società finanziarie non favorisce questa restrizione governativa. Ciò è dovuto al fatto che i mutui in valuta sono principalmente un grande reddito per le banche. Con enormi debiti dei loro clienti, i creditori non rimangono in rosso, dal momento che hanno il diritto di ritirare il patrimonio immobiliare. Ulteriori abitazioni vengono vendute, il prestito viene rimborsato, nonché sanzioni, commissioni e costi aggiuntivi in ​​conformità con il contratto di prestito. Secondo le regole, al mutuatario devono essere dati i fondi rimanenti, ma in questo caso non c'è sempre abbastanza denaro anche per saldare il contratto di prestito. Una persona perde denaro, alloggio e deve ancora la banca.

Il governo consente l'emissione di un mutuo in valuta solo per i clienti che ricevono reddito o stipendi in valuta estera.

ristrutturazione

Il concetto di ristrutturazione significa la possibilità di rivedere i termini del contratto di prestito. La revisione del contratto può essere effettuata modificando il tasso di interesse, il termine di validità, la cancellazione o la riduzione delle commissioni, sanzioni, multe o parte del debito. Inoltre, la ristrutturazione aiuterà a differire il pagamento del debito (ad esempio, durante l'anno il cliente non pagherà, ma dopo il periodo specificato sarà obbligato a continuare a pagare senza indugio).

Ristrutturazione ipotecaria

Lo scopo principale della ristrutturazione dei mutui è aiutare il cliente della banca. Il dipendente seleziona per il debitore nuove condizioni che aiuteranno il debitore a uscire da una situazione di vita difficile. La revisione del contratto consentirà al cliente di modificare le condizioni in modo tale da poter continuare a pagare e non perdere l'alloggio a causa di debiti verso un istituto finanziario.

Ristrutturazione del mutuo valutario

Lo stato è intervenuto nella sfera dei prestiti in valuta estera a causa di un cambiamento del tasso, a seguito del quale il dollaro è quasi raddoppiato rispetto al rublo. Pertanto, tutti i mutuatari che hanno pagato in valuta estera hanno iniziato a pagare un trasferimento mensile nella misura di due volte maggiore rispetto a prima. La maggior parte dei debitori non è più in grado di far fronte ai propri obblighi.

In precedenza, erano stati preparati diversi progetti di legge che avrebbero dovuto modificare i termini dei contratti, ma non sono entrati in vigore. Tuttavia, alcune banche incontreranno i loro clienti e tradurranno il contratto in rubli. Il mutuatario paga ancora somme ingenti, ma questa assistenza da parte della banca consente di ridurre leggermente la rata mensile. Le leggi sulla ristrutturazione sono in uno stato di miglioramento, quindi non tutti i mutuatari sono stati in grado di uscire da questa situazione senza perdita.

rifinanziamento

Il rifinanziamento sta stipulando un accordo con un'altra banca per ottenere un nuovo prestito. Per rifinanziare un mutuo in valuta sarà necessario concludere un nuovo contratto di prestito in rubli. Oggi molte banche offrono tali servizi.

L'algoritmo

Al fine di effettuare il rifinanziamento, è necessario selezionare una banca, lasciare una richiesta sul suo sito ufficiale. Dopo aver chiamato il dipendente a venire in ufficio con i documenti necessari. L'impiegato prestatore farà alcune domande.

• C'è stato un aumento del valore di mercato della proprietà (se il valore di mercato è aumentato, quindi di quanto)?
• Quali cambiamenti si sono verificati nel reddito del cliente dalla conclusione del primo contratto di finanziamento?
• Quali sono le condizioni principali per un primo prestito?

Dopo aver ricevuto l'approvazione preventiva, il mutuatario raccoglie un pacchetto di documenti, conduce una valutazione indipendente della proprietà e informa anche la sua prima banca di rifinanziamento. Dopo aver firmato tutti i documenti di rifinanziamento, i fondi vengono trasferiti al mutuatario. Il debitore chiude il suo primo contratto di prestito, quindi inizia a pagare un nuovo prestito.

Prima di firmare un accordo di rifinanziamento, è necessario acquisire familiarità con le commissioni, le sanzioni e il pagamento mensile. In genere, il tasso sui nuovi contratti diventa più elevato e un nuovo prestito può costare molto di più.

Caratteristiche speciali

La particolarità del mutuo, eseguito in dollari, è il pagamento obbligatorio in valuta estera. Puoi depositare denaro in rubli, ma si verificherà la conversione automatica. Fino al 2015, i tassi di interesse sui mutui in valuta sono stati abbassati per attirare i clienti. Ad oggi, le tariffe saranno approssimativamente pari al mutuo in rubli. Dal momento che il governo ha vietato la vendita di tali servizi, ci sono meno programmi in valuta estera. Pertanto, questi programmi non sono redditizi per i clienti.

Se è impossibile pagare il prestito al mutuatario, è necessario rivedere urgentemente il contratto e, se necessario, rifinanziare o ristrutturare. Durante il procedimento, i tribunali nella maggior parte dei casi sostengono le banche. Sostengono che il mutuatario sapeva della possibilità di un cambiamento del tasso di cambio e ha assunto un impegno da quando ha firmato il contratto. Ad oggi, dicono gli esperti politica finanziaria Il paese è in condizioni stabili. Ma bisogna ricordare che nel 2015 c'erano le stesse dichiarazioni e il mutuo in valuta estera era popolare. Nessuno si aspettava un trucco.

rischi

Il governo non approva un mutuo in valuta, in quanto si tratta di un programma rischioso e i benefici sono discutibili. Il motivo è che l'alloggio si trova in Russia e, di conseguenza, le vendite e gli acquisti sono effettuati in rubli, ma il prestito deve essere pagato in valuta estera. Il principale pericolo per i mutuatari è la caduta del rublo nei confronti del dollaro e dell'euro. In questo caso, il pagamento mensile aumenterà. In questi casi, è possibile utilizzare il programma di rifinanziamento per modificare la valuta del contratto. Queste azioni aiuteranno a proteggere il mutuatario da ulteriori problemi, ma le perdite che ha già subito non possono essere compensate. Lo stato non può aiutare tutti i cittadini. Le proposte di legge a favore di individui non hanno ancora ricevuto l'approvazione a causa della violazione dei diritti delle banche.

statistica

Quando si considerano le fluttuazioni del dollaro, diventa chiaro che sta solo crescendo. Le gare principali erano nel 1998, 2008, 2015. E il valore più alto del dollaro per l'intero periodo ammontava a 80 rubli. Sulla base di queste statistiche, diventa chiaro che i mutuatari si assumono questo rischio da soli.

conclusione

Alla fine del 2017, la Banca Centrale della Federazione Russa ha rilevato la mancanza di interesse dei cittadini per i mutui stipulati in valuta estera. Nel 2017, sono stati eseguiti dieci contratti in tutto il paese. Nel marzo di quest'anno, solo una persona ha stipulato un contratto di prestito in valuta estera.

Oggi, c'è una riduzione del volume dei contratti di cambio a causa della conclusione di contratti in rubli. Il tasso di interesse su un mutuo in valuta è approssimativamente uguale a un accordo di prestito convenzionale. La valuta nazionale della Russia nell'ultimo anno è scesa del 8% rispetto al dollaro. Secondo questi dati, è chiaro che non è il caso di concludere un contratto di cambio, dal momento che porterà a ulteriori, grandi spese per i mutuatari.