Come fare un mutuo? Contratto ipotecario

Mutuo - una parola che ci è arrivata dalla lingua greca, tradotta significa: un impegno. Se stiamo parlando di immobili, il mutuo è inteso come un prestito garantito da abitazioni acquistate.

I benefici del credito ipotecario

Per soddisfare le loro esigenze in metri quadrati residenziali in assenza di fondi sufficienti, una persona dovrà emettere un mutuo ipotecario. Dopo la registrazione, l'alloggio diventa immediatamente proprietà del beneficiario del prestito, ma con ingombro. Una volta che il mutuo è stato emesso e il mutuatario non sarà in grado di rimborsare prestito bancario Sarà abbastanza difficile per un'istituzione portare via tali beni, anche in presenza di un grosso debito. Oltre all'acquisizione di alloggi, il mutuatario riceve il diritto alla tassazione preferenziale.

Reddito e impiego del mutuatario

Qualsiasi banca richiederà un potenziale mutuatario per confermare la propria solvibilità, soprattutto se la conversazione è di una grande quantità, come nella progettazione di un mutuo. La prima cosa di cui hai bisogno è confermare il tuo reddito regolare. A seconda della dimensione del reddito ufficiale sarà determinato e l'importo del credito. Più alto è il salario, maggiore sarà la dimensione del prestito. Molto raramente, le banche vanno alla considerazione dell'applicazione con un piccolo salario ufficiale, ma con un reddito non ufficiale di grandi dimensioni.

Se il mutuatario non ha un lavoro a tempo indeterminato, non dovresti aspettarti di ricevere un mutuo ipotecario. Anche la presenza di redditi supplementari, ad esempio per l'affitto di abitazioni o altri beni immobili, non sarà un fattore decisivo e positivo per l'emissione di un prestito.

Anche la presenza di un'esperienza di meno di sei mesi nell'ultimo lavoro può essere motivo di rifiuto di ricevere un prestito.

Costo della casa e acconto

La seconda cosa che la banca richiederà è il costo esatto dell'affitto di casa pianificato e la possibilità di effettuare un acconto. Minore sarà l'acconto, maggiore sarà l'interesse sul prestito.

cauzione

Lo scenario peggiore suggerisce che dopo poiché il mutuo è emesso, ma il mutuatario non paga in base al contratto, la sanzione viene addebitata al garante. Se non può pagare il debito, l'istituto bancario va in tribunale per ottenere legalmente il diritto di vendere immobili. E dopo che l'appartamento o la casa lasciano aperte le offerte, la banca coprirà le sue perdite.

Di conseguenza, l'istituto finanziario affronta con attenzione la questione dei garanti. Più persone ci sono e più alto è il loro reddito, maggiore è la possibilità di ottenere un mutuo.

Il garante può agire e i membri della famiglia. Se il coniuge o il coniuge funge da co-mutuatario nel contratto di mutuo ipotecario, questa persona può anche fungere da garante. In questo caso, viene preso in considerazione il reddito familiare totale. Il rovescio della medaglia è che se il coniuge non ha reddito, la banca può considerare tale familiare come dipendente e dedurre l'importo dal reddito totale dell'importo del minimo di sussistenza.

I rischi che comporta un mutuo ipotecario

Come ogni altra transazione, un contratto di mutuo comporta alcuni rischi. I rischi sono a carico di entrambe le parti, sia il creditore che il mutuatario. Una volta che il mutuo è stato emesso, il tasso di valuta estera può cambiare, pertanto, il tasso di inflazione aumenterà. È improbabile che qualcuno paghi in dollari, e il prestito sia emesso in valuta estera, quindi dovrà anche rimborsare in dollari.

Il mutuatario può affrontare il cosiddetto rischio di mercato, cioè, dopo aver acquistato un appartamento in un'ipoteca, il prezzo per esso cadrà nel tempo. Di conseguenza, il mutuatario paga in eccesso per metri quadrati residenziali. In questo caso, anche la banca rischia, se il mutuatario smette di pagare, allora dovrà realizzare tali alloggi ad un prezzo inferiore.

C'è un'alta probabilità che durante l'intero contratto il tasso di interesse aumenterà costantemente. La banca si protegge quindi da una diminuzione della redditività di una transazione di credito. L'inflazione manterrà costantemente i profitti, pertanto il tasso di interesse deve essere costantemente aumentato. Raramente ciò che le banche continuano a fissare il tasso di interesse per la durata dell'intero contratto, perché questo periodo è calcolato in anni.

Anche il rimborso anticipato del prestito è un rischio enorme per la banca. In questo caso, il creditore perde parte dei loro profitti. Pertanto, molto raramente un contratto di mutuo prevede il rimborso anticipato del prestito. Infatti, ad esempio, durante i primi 5 anni, il mutuatario non ha il diritto di rimborsare anticipatamente il prestito.

Il rischio contingente include il rischio di danni alla proprietà. Se l'appartamento o la casa sono colpiti da un incendio, gli obblighi per il mutuatario in base al contratto non si fermano.

Come organizzare un mutuo per un appartamento e cosa cercare

La cosa più importante che preoccupa tutti i mutuatari è la dimensione tasso di interesse sul prestito. Si dovrebbe prestare attenzione a se il tasso sarà fluttuante o fisso. Più spesso offrono un tasso variabile nel contesto dall'11% al 15%. È chiaro che il mutuatario dovrà necessariamente contare sul limite inferiore e il creditore al limite superiore. E spesso accade esattamente come previsto dalla banca, quindi un simile accordo è molto più rischioso di un contratto a tasso fisso.

I costi aggiuntivi sono tutti i tipi di commissioni e pagamenti che possono accompagnare il mutuatario durante l'intera procedura di elaborazione dei mutui. Tuttavia, prima di richiedere un mutuo con Sberbank, dovresti sapere che non ci sono commissioni per l'elaborazione di un contratto presso questa istituzione.

L'acconto richiesto dalla banca è anche un fattore importante nella scelta di un istituto finanziario per il prestito. Se procediamo dalla pratica mondiale, il pagamento iniziale dovrebbe essere del 30%. Questo importo è richiesto anche quando si richiede un mutuo sul territorio del nostro paese. Sebbene alcune banche accettino ancora un tasso inferiore per attirare nuovi clienti.

Mercato secondario o nuova costruzione? Rimborso anticipato e durata del contratto

Un punto importante: immobili primari o secondari. La maggior parte delle banche non vuole lavorare con il mercato immobiliare primario, perché in questo caso i rischi sono massimi. Il prezzo degli alloggi può aumentare e può diminuire, il termine di consegna della casa può anche essere ritardato.

Scopri se è possibile rimborsare anticipatamente il prestito. Se la banca fornisce una moratoria su tale azione, allora quanto tempo si estende?

La durata del mutuo è un momento molto importante. Oggi, per molto tempo, più di 15 anni, non dovresti contare. Non c'è bisogno di credere agli slogan pubblicitari che un mutuo può essere ottenuto per 27 anni.

Dove organizzare un mutuo, spetta a ciascun cittadino decidere autonomamente, ma le sottigliezze descritte si riferiscono a qualsiasi banca e devono essere prese in considerazione quando si sceglie un finanziatore.

Come calcolare le tue capacità finanziarie

Prima di tutto, un mutuo implica la disponibilità di azioni gratuite per l'importo del pagamento iniziale. È meglio fare affidamento sul 30% del costo totale degli alloggi.

Ci sono opzioni per la registrazione di un mutuo senza una commissione, ma gli interessi sul prestito saranno aumentati di oltre il 2% rispetto ai prestiti che sono stati elaborati con un pagamento iniziale.

Successivamente, calcola se la tua famiglia sarà in grado di rimborsare un determinato importo del prestito ogni mese. È chiaro che la banca richiederà necessariamente un certificato di reddito, ma il mutuatario è meglio calcolare i pagamenti mensili da solo: sarà sufficiente dopo aver elaborato il prestito per la vita, i vestiti e le medicine. Va ricordato che molto probabilmente dovrai pagare per servizi correlati, commissioni, servizi notarili, per acquistare una polizza assicurativa.

Valuta il tuo datore di lavoro: quanto sono grandi le prospettive di aumento dei salari e la stabilità dell'intera impresa. Oggi l'economia è instabile e sempre più imprenditori chiudono le loro aziende, privando gli impiegati del lavoro.

Dovrebbero essere prese in considerazione anche le relazioni all'interno della famiglia. Forse è previsto il rifornimento, e questi sono i costi e quelli considerevoli. E forse, i rapporti familiari non sono molto promettenti, la proprietà dei mutui durante un divorzio dovrà essere divisa.

Detrazioni fiscali

Molte persone sono piuttosto scettiche riguardo a qualsiasi rapporto con le autorità fiscali. Eppure, come ottenere un mutuo giusto? Dopotutto, non è solo la conoscenza dei termini e dei tassi di interesse, ma anche il calcolo corretto delle sue capacità e, quindi, la garanzia che il mutuatario resterà con l'alloggio e non violerà i termini del contratto con la banca.

Come un buon aiuto per il rimborso più rapido del mutuo può essere una detrazione fiscale. Mutuo ipotecario come un alloggio finito, e preso in costruzione, consente al mutuatario di non pagare le imposte sul reddito. Per fare ciò, è necessario contattare l'autorità fiscale e fornire l'accordo di acquisto e di vendita, il contratto di prestito e la ricevuta del pagamento del mutuo. Tuttavia, se lo stipendio viene ricevuto in una "busta", allora non dovresti contare sulle detrazioni fiscali, poiché in questo caso il cittadino non paga le tasse.