Garanzia di prestito. Accordo di sicurezza

Ora è difficile trovare una persona che non abbia mai preso un prestito da una banca almeno una volta nella vita. Ma una cosa: comprare gli elettrodomestici a rate. E una cosa completamente diversa: emettere una garanzia. Se l'importo è elevato, la banca potrebbe chiedere ulteriori garanzie. Chi contattare se è necessario emettere una garanzia di prestito? Quale responsabilità viene imposta alle parti della transazione? Le risposte a queste domande imparerai da questo articolo.

definizione

Garanzia (Codice Civile della Federazione Russa) - l'obbligo di una persona di rispondere al mutuatario del debitore affinché quest'ultimo rispetti i termini della transazione. La necessità di un tale garante si pone spesso con prestiti a lungo termine. Utilizzando l'esempio di un mutuo, ciò significa che il garante deve restituire il denaro alla banca se il mutuatario non può farlo da solo. Assunzione di tale responsabilità, è necessario essere preparati per le conseguenze.

Perché ho bisogno di una garanzia di prestito

La persona più interessata in questo business è la banca. Un istituto di credito riduce i tassi di prestito, un consumatore può entrare in un affare, e il garante fornisce una garanzia di rimborso. Sebbene la legge prescriva benefici speciali per tali persone, anche la loro responsabilità è elevata.

Un accordo di garanzia è concluso tra la banca e il garante. Il consenso scritto del debitore non è richiesto. Anche se in alcuni casi, le banche potrebbero chiederlo.

Il contratto di garanzia include i seguenti elementi:

- il dovere del garante;

- la quantità di responsabilità del garante;

- la dimensione della garanzia (l'importo dell'oggetto collaterale);

- diritti, doveri e responsabilità delle parti.

Consideriamo più in dettaglio il più importante di essi.

Garanzia di prestito: responsabilità

Il garante e il co-mutuatario non sono la stessa cosa. Nel secondo caso, entrambe le parti hanno suddiviso equamente i diritti sulle proprietà acquisite e gli obblighi. La differenza principale è l'importo massimo della transazione che la banca calcolerà sul reddito totale del debitore e del co-mutuatario. Garantire incassi per aumentare il "massimale" di credito non può, ma la loro dimensione dovrebbe essere superiore ai pagamenti mensili.

Nel credito ipotecario è più spesso usato responsabilità solidale. Ciò significa che la banca può richiedere l'adempimento degli obblighi con il mutuatario e il garante, e in tutto o in parte. Un istituto di credito può trasferire la responsabilità al garante. I contratti con responsabilità sussidiaria sono meno comuni. In questo caso, il diritto di recuperare l'importo non pagato dalla banca viene visualizzato solo se il mutuatario non può restituirlo in modo indipendente. In primo luogo, i requisiti sono presentati al principale debitore. Allo stesso tempo, la banca è obbligata ad assicurarsi che il mutuatario non possa rimborsare il prestito da solo: raccogliere tutte le prove, ottenere la decisione del tribunale pertinente, attendere un certo periodo e solo dopo contattare il garante. Il problema sta anche nel fatto che il principale debitore può scomparire senza lasciare traccia. Allora sarà impossibile provare la sua insolvenza. I reclami contro il garante scompaiono insieme al debitore. Pertanto, tali accordi sono estremamente rari.

Diritti e doveri del garante

Quando la banca chiede di rimborsare il prestito:

- non appena il mutuatario smette di pagare;

- se il valore della proprietà del debitore non è sufficiente a rimborsare il prestito;

- in caso di morte del mutuatario.

La banca può richiedere al garante:

- pagare l'importo principale del debito;

- pagare gli interessi;

- pagare multe, spese di giudizio.

Sebbene lo sponsor imponga una grande responsabilità a se stesso, ha anche una serie di diritti. Sono enunciati nell'art. 365 del codice civile. Il più importante di questi è che se il garante ha adempiuto a tutti gli obblighi, riceve i diritti del creditore. Cioè, potrebbe richiedere al debitore di risarcirlo per tutte le perdite, compresi gli interessi sul contratto. Allo stesso tempo, la banca è obbligata a presentare a tutti i documenti che certificano i requisiti per il mutuatario.

Processo decisionale

Una garanzia di prestito è una grande responsabilità. Pertanto, prima di firmare il contratto, è necessario analizzare attentamente le entrate e le spese. Se il mutuatario elude i suoi obblighi, la banca "passa" al garante. All'inizio cercano di incassare il debito con denaro, poi con beni mobili e immobili. Ma a volte la sequenza può cambiare. Per esempio, se il mutuatario ha stipulato un prestito per un'auto, ma non ha la propria casa, quindi con una decisione giudiziaria, la banca sarà in grado di recuperare il debito dallo spazio abitativo del garante, se quest'ultimo non ha un'auto di uguale valore.

Ma se l'appartamento è stato acquistato su un mutuo ipotecario e il garante non ha altre proprietà adeguate, il tribunale rifiuterà la richiesta. D'altra parte, dopo l'adempimento di tutti gli obblighi nei confronti di un istituto di credito, il garante ha il diritto di chiedere il risarcimento del danno materiale da parte del mutuatario, anche in giudizio. Allo stesso tempo, la banca è obbligata a trasferire tutti i documenti e informarne il debitore.

Il mancato adempimento degli obblighi assunti dal garante metterà fine alla possibilità di assumere un prestito in futuro. Pertanto, la decisione deve essere affrontata con molta attenzione. Vale la pena rileggere il contratto più volte in un'atmosfera rilassata (un campione della garanzia può essere ottenuto dai dipendenti della banca per il periodo decisionale). È necessario valutare non solo la solvibilità del debitore, ma anche la sua. Prendere un prestito senza garanzie e una garanzia per una persona che agisce da garante sarà molto difficile in futuro.

Come fuggire

È molto difficile evitare gli obblighi se il coniuge funge da garante. La situazione è anche peggiore, se i garanti sono genitori in pensione che al momento non lavorano. Ci sono solo tre modi per uscire da questa situazione: chiedere la ristrutturazione del debito, le ferie del credito o vendere garanzie. Molto spesso, tali questioni sono regolate attraverso i tribunali. Se la banca vince il caso, la decisione sarà trasferita al servizio esecutivo dello stato. Se il garante non ha una fonte di reddito, auto o alloggio, in 6 mesi il GIS restituirà l'ordine all'ente creditizio senza esecuzione. L'appello ripetuto non può portare risultati se il garante non ottiene un lavoro o una proprietà.

Per selezionare tutti i soldi per il penny la banca non permetterà al tribunale. Se ci sono due figli minori o parenti disabili nella famiglia che hanno presentato assistenza per figli, allora fino al 70% del reddito può essere speso per la loro manutenzione. Cioè, è perfettamente legale fare in modo che la banca riceva le briciole. Ma in questi casi, l'istituto di credito e i collezionisti cercheranno di trovare il reddito "grigio" dal debitore.

Tutto deve essere fatto in tempo

La banca può obbligare il garante a rimborsare il debito del debitore non oltre sei mesi dopo la cessazione dei pagamenti. Allo stesso tempo, l'ente creditizio è obbligato a richiedere un rimborso per iscritto. Il contenzioso può durare a lungo Di solito questo è il caso: il mutuatario non effettua pagamenti per 2-3 mesi, ci vogliono circa 30 giorni per risolvere il problema delle ferie e ristrutturazione del debito. Ancora più tempo è dedicato al trasferimento del caso ai collezionisti e alla "caccia" del mutuatario. Pertanto, dopo aver ricevuto la lettera ufficiale dalla banca, prima chiedere quando il tuo partner ha fatto l'ultimo pagamento per il prestito. C'è una possibilità che il treno sia partito e la banca non ha il diritto di chiedere nulla.

Ma se la corte è ancora ...

Anche se la richiesta arrivasse in tempo, non dovresti andare nel panico. Persino i banchieri ammettono che lo scopo principale della conversazione con il garante è di influenzarlo psicologicamente al fine di far pagare il mutuatario. In tali casi, gli avvocati consigliano nuovamente di rivedere attentamente il contratto. A volte è possibile obbligare legalmente la banca a firmare un accordo aggiuntivo con le condizioni richieste dal garante, facendo riferimento al fatto che le vecchie disposizioni contraddicono la legge.

I fan degli sport estremi possono tentare di presentare una causa per conto dei loro parenti per dichiarare il garante incapace. Quindi tutte le controversie saranno risolte alla presenza del consiglio di amministrazione, che non consentirà la presa di proprietà dal loro "paziente". Ma anche se tali estremi vengono trovati, la banca può richiedere un esame forense per confermare la diagnosi.

Quando si ferma una garanzia?

Il codice civile prevede diverse ragioni:

- la banca ha apportato modifiche unilateralmente al contratto;

- l'ente creditizio non ha ricevuto il consenso scritto del garante;

- scaduto statuto delle limitazioni ;

- il mutuatario, che è una persona giuridica, è stato liquidato;

- il debitore è morto.

Tuttavia, gli obblighi derivanti dal contratto di garanzia possono essere ereditati. Ma in questo caso ci sono rilievi. I successori sono obbligati a rimborsare il debito se il suo volume non supera il valore della proprietà ricevuta.

Per eredità passa le responsabilità:

- da contratti civili;

- per danni;

- danni morali ;

- per il pagamento di una sanzione, ammenda o penalità;

- il costo della sepoltura del testatore.

L'ereditarietà non trasferisce i dazi dai contratti civili, che potrebbero essere soddisfatti solo dal testatore.

Il rifiuto di una garanzia di prestito può essere avviato dal fideiussore stesso se ha dubbi sulla solvibilità del partner. In questo caso, è necessario trovare un altro candidato, contattare la banca e allegare i contratti. Questo funzionerà se il mutuatario continua a soddisfare i suoi obblighi. Se il debitore non vuole ri-firmare il contratto, allora può essere risolto in tribunale. In precedenza, il garante dovrebbe registrare nuovamente tutte le proprietà per i parenti.

È possibile contestare la garanzia di prestito in Ucraina (così come in Russia) se:

- la banca ha applicato dopo 180 giorni dopo il ritardo dei pagamenti;

- il fideiussore è un membro della famiglia e la proprietà promessa è congiunta;

- Il garante non ha firmato personalmente il contratto;

- il garante è una persona incompetente;

- Il 70% del reddito del garante viene inviato al mantenimento figli;

- il garante è disoccupato e non possiede proprietà.

Che dire delle imprese?

La garanzia di prestito di una persona giuridica fornisce solo la responsabilità solidale dei partner. Trovare un tale garante è molto difficile. In primo luogo, deve avere una posizione finanziaria stabile al fine di regolare i conti con la banca, se necessario. In secondo luogo, il garante dovrebbe avere una buona storia creditizia in passato. Molto spesso, il garante in questi casi è un'altra entità legale. Le garanzie, i doveri e le procedure per la firma dei documenti sono gli stessi dei singoli. È necessario prima ottenere il consenso scritto del garante. Quindi inviare i documenti alla banca. Questo è:

- modulo di domanda;

- charter;

- certificato di registrazione statale;

- documenti sulla registrazione del contribuente;

- rendiconti finanziari per l'ultimo anno.

Dopo che tutte le formalità sono state risolte, puoi iniziare a firmare i documenti. Negli affari, tale contratto viene utilizzato per garantire gli obblighi derivanti da un contratto di vendita.

legislazione

La garanzia di prestito è regolata dall'art. 361-367 del codice civile. Ma in pratica, gli avvocati hanno spesso controversie sulla legalità di attrarre un garante. Secondo l'art. 361, il fideiussore si impegna a che il creditore del debitore sia responsabile per l'adempimento degli obblighi in tutto o in parte. Il contratto è consensuale. Gli obblighi derivano solo dal garante. Non può abbandonarli unilateralmente, se questo non è previsto nel documento. Se necessario, il garante è obbligato a rimborsare il debito principale, l'interesse per il suo utilizzo, le spese legali. La responsabilità del garante è di carattere aggiuntivo, cioè avviene solo se il debitore non ha adempiuto ai suoi obblighi.

Una delle questioni controverse: portare il garante alla giustizia dopo la liquidazione del debitore. Esempio: un mutuatario - un'organizzazione che non ha adempiuto ai suoi obblighi di prestito, è stato dichiarato fallito e liquidato. Il garante deve rispondere alla banca? Nella pratica del tribunale ci sono diverse volte in cui il tribunale ha soddisfatto tali requisiti. Ma quanto è giustificata questa decisione?

Secondo l'art. 419 del Codice Civile della Federazione Russa, con la liquidazione dell'organizzazione, tutti i suoi obblighi cessano. Requisiti per recuperare dal garante fondi non può essere soddisfatto dal tribunale. Le eccezioni sono casi in cui gli atti giuridici soddisfano l'obbligo nei confronti di un'altra persona (il requisito per il risarcimento dei danni causati alla salute o alla vita).

Il garante non è un debitore solidale con il creditore. È responsabile dell'adempimento totale o parziale da parte del debitore principale delle obbligazioni. A causa di questa natura accessoria, la responsabilità del garante non può esistere separatamente dall'obbligo principale. Se non esiste, allora, in conformità con l'art. 367 del Codice Civile della Federazione Russa, la garanzia è terminata. Pertanto, l'affermazione secondo cui il garante rimane indebitatosi fino al pagamento del debito è contro la legge.

sommario

Da tutto quanto sopra, possiamo trarre una conclusione: se c'è bisogno di fondi presi in prestito, allora è meglio stipulare un prestito senza garanti. Trovare coloro che desiderano rischiare tutti i loro beni sarà molto difficile. E la responsabilità del garante è alta. Tali transazioni sono regolate dal Codice Civile. Ha precisato le condizioni di accadimento, il trasferimento degli obblighi e le conseguenze per il loro fallimento. Puoi rifiutare dopo aver firmato i documenti, ma sarà molto difficile. Pertanto, se c'è un'opportunità, è meglio prendere un prestito senza garanti.