Quali sono le attività non core della banca?

I prestiti sono la base dell'esistenza del sistema bancario. E per la loro sicurezza richiede un impegno. Con una sfortunata serie di circostanze, potrebbe diventare una risorsa non fondamentale. Prendendo il deposito, la banca deve fare qualcosa con esso, in modo che se non compensa tutte le sue spese, almeno mantenerle al minimo.

definizione

Sotto asset non core, nel senso generale di questa frase, capisci tutto ciò che è attivo bilancio ma non gli porta reddito e non influisce sulla prestazione. Ad esempio, potrebbe essere una macchina che non è effettivamente utilizzata e che non sarà in seguito. Se te ne sbarazzi, ciò non influirà sul follow-up. Da non confondere con tali beni che vengono utilizzati, anche se raramente, o non portano benefici diretti, hanno comunque un impatto sul funzionamento dell'impresa. Ma con le banche, la situazione è leggermente diversa. I beni non essenziali sono automobili, appartamenti, articoli per la casa e altre proprietà di valore. Può essere venduto e qualcosa da guadagnare, cosa stanno facendo in realtà tali organizzazioni finanziarie. Tutte le attività sono divise in due categorie:

• Ridondante Queste sono le opzioni che pendono sulla bilancia inutilmente e richiedono costantemente fondi per la loro manutenzione. Non generano reddito e si liberano di loro - il compito principale dell'azienda.
• Utile Tali tipi di beni in teoria possono portare profitto al loro proprietario, se sono correttamente smaltiti. Ad esempio, una banca può utilizzare una proprietà per aprire una propria filiale. Questo è chiaramente più economico che comprare un edificio o affittarlo. La macchina può essere utilizzata come un veicolo bancario, che è anche più redditizio rispetto all'acquisto di uno nuovo. Sfortunatamente, ciò accade raramente. Nella maggior parte dei casi, le auto non sono adatte alle loro condizioni, e il settore immobiliare è rappresentato dal settore residenziale o, in termini di potenziale posizione del dipartimento, si trova nel posto sbagliato.

Segni di

Esistono cinque parametri chiave per determinare in che modo una risorsa può essere considerata non-core:

• Gli oggetti non hanno nulla a che fare con la compagnia. Nel caso delle banche, può essere macchine per la lavorazione dei metalli, che chiaramente non sono necessari nel lavoro di un'istituzione finanziaria.
• Il proprietario del bene non è in grado di prestare sufficiente attenzione ad esso.
• Per profitto, devi prima fare grandi investimenti.
• L'alienazione di attività non core è sempre indolore per la banca.
• Il costo dell'oggetto è molto più alto del prezzo per lo stesso, ma nuovo, sul mercato.

Se qualcosa nel bilancio corrisponde a questi indicatori (forse nemmeno a tutti), allora con un alto grado di probabilità l'azienda non ne ha bisogno.

Attività non core della banca

Le organizzazioni finanziarie, nonostante i profitti significativi derivanti dalle loro attività, spesso sostengono spese sostanziali. Ad esempio, l'emissione di un prestito garantito da un immobile è un investimento piuttosto serio. Una banca rischia di non ricevere affatto i suoi soldi se il mutuatario decide che è più facile dare un appartamento o una casa che non restituire non solo ciò che ha preso, ma anche pagare gli interessi per molti anni. Potrebbe sembrare che in questo caso l'istituto finanziario venderà i locali e restituirà tutti i soldi spesi, ma questo non è completamente vero. Con oggetti molto costosi raramente si hanno problemi. Di norma, accadono proprio con il fatto che è difficile o addirittura impossibile da vendere. E in una situazione del genere, un asset non core "si blocca" su cui è necessario spendere soldi "si blocca" sul bilancio della banca. Altrimenti, il suo prezzo scenderà ancora più in basso. Liberarsene è molto difficile. Alla fine, come risultato delle aste e delle offerte, il costo diminuisce al livello a cui l'oggetto è già pronto per essere acquistato. Il denaro raccolto per questo paga solo raramente i costi.

Vantaggi e svantaggi

Come è chiaro da quanto sopra, le attività non core per la banca sono quasi sempre non redditizie. Questo è il loro principale svantaggio. Tuttavia, senza di loro lavoro sistema finanziario sarebbe impossibile Non avendo alcun incentivo a rimborsare un prestito (in particolare, un impegno di solito appare in questa forma), i debitori avrebbero evitato tali pagamenti in tutti i modi possibili. E qui sta il vantaggio. È implicito che un tale oggetto è molto più prezioso per il cliente che per la banca, ed egli escluderà con ogni mezzo la possibilità della sua perdita, poiché, di fatto, di solito accade.

In vendita

La vendita di asset non core è un processo molto complicato, che, tra le altre cose, è illegale. Almeno - per le banche. In conformità con la legge "Sulle banche e attività bancarie", tali organizzazioni non sono autorizzate a svolgere attività commerciali. Cioè, anche avendo un oggetto "a portata di mano", è quasi impossibile liberarsene. Naturalmente, lo stato comprende l'intera "doppia natura" di tale approccio e guarda attraverso le dita attraverso le violazioni, ma anche in questo caso è meglio essere al sicuro. Molto spesso, la vendita della garanzia viene effettuata prima che "cali" sul bilancio e diventi un'attività non core. Tuttavia, senza il permesso del suo effettivo proprietario-debitore, questo è impossibile, che diventa l'ostacolo principale. In tale situazione, la banca crea un'entità legale separata che è già impegnata nell'attuazione in conformità con la legge e trasferisce attività non strategiche ad esso in conformità con gli accordi. Lo schema è complicato, controverso e scomodo, ma non ci sono ancora altre opzioni.

Gestione di asset non core

Dopo aver ricevuto la proprietà di tale oggetto, la banca ha il diritto di mantenere la sua condizione o migliorarla. Solo in rari casi quando ne vale la pena, puoi tradurre questo bene nel profilo e utilizzare come previsto o come è conveniente. La ricerca di acquirenti può essere ritardata per un lungo periodo di tempo e per tutto questo tempo devi pagare le tasse, così come qualsiasi altro pagamento stabilito, il che non dovrebbe avere un effetto positivo sullo stato dell'istituto finanziario. Solo quando si trovano coloro che desiderano acquisire un bene non fondamentale, si può condurre un'offerta o altrimenti essere coinvolti nelle vendite. Sembra tutto questo: in primo luogo, una banca ha un oggetto che deve essere venduto. Inoltre, le informazioni su questo sono posizionate sui siti, sui giornali, ecc. L'obiettivo è trovare potenziali acquirenti. Se ce ne sono diversi, viene organizzata un'asta, in cui persone fisiche o giuridiche offrono i loro prezzi. Colui che dà di più è colui che prende l'asset non core.

A proposito, su questa base si usano spesso schemi fraudolenti, in cui il costo non aumenta, ma diminuisce. Un compratore offre altri suoi complici per partecipare all'asta, ma non dovrebbero ridurre, ma aumentare il prezzo. Di conseguenza, l'oggetto viene portato via a buon mercato, e tutto sembra completamente legittimo.

fondi

Sono nel registro delle attività non core in un luogo separato. Da un lato, può sembrare che tutto sia molto semplice con i soldi, ma in realtà non lo è. In conformità con la legislazione vigente, i fondi, sebbene considerati proprietà, non possono diventare oggetto di pegno. Ad esempio, un prestito in deposito non dà diritto alla banca di addebitare in modo indipendente importi dal conto per saldare il debito. Questo dovrebbe essere un contratto aggiuntivo (o essere presente accordo supplementare al contributo). Si scopre che, anche con i soldi del cliente, l'organizzazione finanziaria non può ancora fare nulla con loro senza il suo permesso. Inoltre, maturerà ancora interesse per "uso", che rischia di causare perdite ancora maggiori. È vero, nella maggior parte dei casi un account di questo tipo è soggetto ad arresto da una decisione del tribunale e, prima o poi, ma diventa di proprietà della banca. Dopo di ciò, tutte le restrizioni vengono rimosse e il denaro va a rimborsare il debito.

cassa di risparmio

Dopo la crisi del 2008, molte banche hanno avuto problemi con asset non core. La Sberbank, la più grande di loro, è pienamente sentita sulla propria pelle, il che significa gestire un numero enorme di oggetti di ogni genere, la cui parte del leone richiede costi di manutenzione, ma non genera profitti. Per circa un anno è stata condotta una ricerca di un'eventuale uscita e alla fine è stata creata la casa d'aste russa JSC. La società ha attivamente intrapreso la vendita di tutti i non core, non solo da Sberbank, ma anche da molte altre organizzazioni in tutto il paese. Questa opzione piuttosto semplice è diventata un esempio per il resto. Ora la struttura di Sberbank comprende un numero enorme di varie filiali che forniscono alla popolazione una vasta gamma di servizi. A giudicare dagli ultimi dati, nel prossimo futuro la stessa azienda assumerà alcune delle funzioni del MFC. Ad esempio, emetterà un passaporto.

Gazprom

Chi non ha sentito parlare di questa società. Ma ha anche problemi con le risorse non core. Gazprom è composta da molte aziende diverse, quindi non è difficile trovarne una che sarebbe stata coinvolta nell'implementazione. Ciò ha aiutato la società a rimanere sul mercato ea sbarazzarsi di tutto ciò che non è necessario. Ora sta attivamente sviluppando e acquisendo sempre più nuove aree del mercato. Ad esempio, un fondo pensione non statale è stato creato relativamente di recente, in cui Gazprom detiene più del 40% delle sue azioni. Ovviamente, il fatto di eliminare risorse non core non avrebbe potuto influire troppo su Gazprom. Tuttavia, la loro vendita ha contribuito all'acaro.

conclusione

La maggior parte delle imprese, aziende, imprese e organizzazioni nel corso delle loro attività accumulano proprietà non necessarie. È probabile che a un certo punto sia stato rivendicato, ma in seguito non è stato necessario. Sbarazzarsi di lui non è solo possibile ma necessario. Ciò contribuirà a guadagnare, cancellare l'equilibrio e così via. Questo è particolarmente importante per le banche, poiché si sforzano di ottimizzare tutte le loro spese il più possibile. In questo caso, le attività non core rappresentano un grosso ostacolo. Inoltre, la banca, di solito sono espressi in oggetti abbastanza costosi che possono essere implementati con profitto.