Una rendita è ... Metodo e formula di rendita

La rendita è un termine con più significati. In senso lato, può essere inteso come uno strumento finanziario. Ad esempio, come un tipo di prestito di stato urgente o un contratto con una compagnia di assicurazioni. Ma più spesso, questa parola significa il sistema di depositare o ricevere fondi, in cui i pagamenti sono effettuati in quantità uguali e ad intervalli uguali.

Esempi di rendite

La maggior parte delle persone che sono lontane dalla finanza sente questa parola per la prima volta quando si rivolgono alla banca per un prestito, dove viene offerto un piano di rimborso vitalizio.

Ma una rendita non è necessariamente un programma di pagamento del prestito del mutuatario. Quindi possono essere chiamati pagamenti contratto di assicurazione vita quando l'assicuratore paga al cliente una certa quantità a una determinata frequenza.

Allo stesso modo, si chiama il pagamento di affitto o pensione. O un programma simile può essere elaborato quando l'obiettivo è di accumulare una certa quantità di denaro entro una data specifica, facendo gli stessi contributi a un deposito bancario.

Ma di solito l'annualità è ancora chiamata il metodo di pagamento del prestito, quindi è su questo valore che si concentra l'attenzione in questo articolo.

Oggi in Russia ci sono poche banche che utilizzano un diverso schema di rimborso. Il metodo di rendita garantisce all'organizzazione di credito un profitto, dal momento che il programma è progettato in modo che il mutuatario restituisca innanzitutto l'interesse sul debito, e solo successivamente procede al pagamento del cosiddetto ente di prestito - l'importo principale.

La formula per il calcolo del pagamento del prestito di rendita

Nonostante la semplicità del programma, la formula dell'annualità è piuttosto complicata. Puoi registrarlo in diversi modi. Ad esempio:

Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) ^N ) , dove

• Pl - rendita di rendita;
• S - l'importo principale del prestito;
• pr - tasso di interesse in termini di rapporto;
• N - il numero di periodi di pagamento (in genere mesi).

Il pagamento stesso rimane invariato in periodi diversi, ma la struttura dei pagamenti è diversa. Nei primi mesi, è principalmente il pagamento di interessi e verso la fine della durata del prestito pagamenti di rendite quasi interamente costituito da importo principale.

Per scoprire la struttura di un determinato pagamento, puoi utilizzare la formula che mostra la percentuale del pagamento corrente. Per fare ciò, è sufficiente moltiplicare il saldo del debito principale per 1/12 del tasso di interesse annuale.

Un esempio di calcolo del pagamento del prestito di rendita

La formula di rendita di cui sopra diventerà più chiara se la analizziamo con un esempio pratico.

Lascia che il cliente prenda un prestito in banca per 100 mila rubli per un periodo di 12 mesi e al 24% annuo. In questo caso, il pagamento mensile della rendita sarà:

(100.000 * 0.24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0.24 / 12) ¹² = 2000 / 0.2115 = 9 457

Cioè, il mutuatario trasferirà 9.457 rubli mensilmente alla banca per un rimborso.

Ora calcoliamo la percentuale per il primo pagamento:

100.000 * 0.24 / 12 = 2000 rubli è l'importo degli interessi che verranno pagati nel primo mese.

Dal momento che il pagamento totale è di 9.457 rubli, ciò significa che 2.000 rubli saranno utilizzati per pagare gli interessi, e 7.457 per pagare il debito principale.

Il mese prossimo, il debito totale sarà: 100.000 - 7.457 = 92.543 rubli. Pertanto, la percentuale della necessità di dover contare su tale importo:

92,543 * 0,24 / 12 = 1851

Nel secondo mese, il cliente pagherà 1.851 rubli in conto interessi e 5.606 rubli in capitale.

Allo stesso modo, il calcolo viene eseguito per ogni mese.

Calcolo automatico dei pagamenti

Ovviamente, eseguire manualmente i calcoli sopra indicati richiede molto tempo. Conoscere la formula di una rendita è necessaria solo per comprendere il principio del suo calcolo. In pratica, la necessità di sedersi con un calcolatore non ha senso, dal momento che questo processo è facile da automatizzare.

Quando si richiede un prestito, i dipendenti della banca stampano un programma di pagamento per il mutuatario. Contiene tutti i parametri di ciascun pagamento: date e importi, nonché separatamente l'importo principale, gli interessi e le commissioni aggiuntive.

Puoi anche trovare calcolatori speciali su Internet. È sufficiente inserire l'importo e la durata del prestito, nonché il tasso di interesse nei campi appropriati. In modalità online, tale calcolatrice darà non solo la dimensione del pagamento mensile, ma anche un programma approssimativo di rimborso.

Infine, se sei esperto in Excel, puoi calcolare la dimensione del pagamento di rendite con il suo aiuto, usando la funzione PMT. È vero, il piano di rimborso in questo modo non viene ottenuto.

Pro rendita

Per il cliente, il metodo non è sempre vantaggioso, ma è conveniente, perché non c'è confusione: se si applica la rendita, i pagamenti vengono effettuati ogni mese nella stessa quantità. Non è necessario contattare la banca prima di ogni pagamento per calcolare la rata successiva.

Inoltre, questo metodo è buono per il mutuatario a basso reddito. Oltre alla rendita, esiste uno schema differenziato quando il pagamento viene ricalcolato mensilmente, poiché ogni volta l'importo degli interessi viene pagato sull'importo corrente del debito. A mano a mano che i fondi vengono depositati, questo importo diminuisce e quindi diminuisce anche l'importo degli interessi pagati. Si scopre che ogni mese devi dare meno soldi al conto del prestito, ma i primi pagamenti sono piuttosto alti, e non tutti i mutuatari possono permetterseli.

Svantaggi di una rendita

Nella prima metà della durata del prestito, l'interesse prevale nella struttura di pagamento. Pertanto, una rendita è lo schema di pagamento più redditizio per una banca. Ed è consigliabile rimborsare i prestiti con questo metodo di pagamento nella prima metà del periodo di prestito. Inoltre, non ha quasi senso, dal momento che quasi tutti gli interessi sono già stati pagati in anticipo. Pertanto, un rimborso anticipato completo non darà alcun risparmio al mutuatario, poiché la "percentuale di pagamento in eccesso" non gli sarà restituita.

Tassi di rendita

Se una rendita è considerata dal punto di vista non di un mutuatario, ma di un prestatore o altra persona a favore del quale sono effettuati pagamenti regolari uguali (ad esempio, rendite vitalizie), allora dovrebbero essere valutati per l'analisi delle entrate.

A livello di famiglia, poche persone tornano utili tali stime. Sono usati nell'analisi e nella giustificazione progetti di investimento per abbinare i costi correnti e le entrate di cassa future.

Le rendite sono stimate utilizzando i seguenti indicatori riassuntivi:

• valore futuro;
• valore attuale

Il valore futuro o maturato è la somma di tutti gli elementi di una rendita, insieme con l'interesse maturato alla fine del suo mandato. Gli elementi (o membri) di una rendita sono solo quegli stessi pagamenti.

L'indicatore viene utilizzato se, ad esempio, è necessario calcolare l'importo contributo ricaricabile che verrà accumulato in un determinato momento, se contribuisci regolarmente con fondi per una determinata percentuale.

Il valore corrente o corrente di una rendita è la somma degli elementi di rendita ridotti al momento della sua attuazione. L'indicatore è necessario per prendere una decisione sull'adeguatezza dell'investimento in un'attività che genererà entrate regolari. Cioè, è necessario scoprire se il costo del reddito futuro è inferiore al prezzo del bene.

Tali stime si applicano anche se è necessario calcolare l'importo totale del pagamento in eccesso al momento dell'acquisto a credito, al fine di comprendere quanto sia più redditizio pagare immediatamente l'acquisto, senza utilizzare fondi presi a prestito. O è necessario confrontare due prestiti proposti con parametri diversi.

Pertanto, una rendita è una serie di pagamenti effettuati o ricevuti in misura uguale e ad intervalli uguali.