Pagamenti delle rendite - che cos'è? Descrizione e formula per il calcolo della rendita

A seconda del programma di credito prescelto, al cliente possono essere offerti diversi schemi di rimborso del debito. I più comuni sono differenziati e pagamenti di rendite. Che cos'è e come vengono calcolati, imparerai da questo articolo.

definizione

Una rendita è un pagamento mensile equivalente che viene impostato una volta per l'intera durata del contratto. È conveniente usarlo nel lungo periodo di accredito. Non è necessario ricordare costantemente quanto è necessario pagare alla banca. D'altro canto, con un grosso debito contratto per un lungo periodo, il cliente ripaga prima gli interessi, e poi l'ente creditizio. Allo stesso tasso, l'importo e le condizioni di pagamento in eccesso nel regime di rendite saranno più che in differenziati. Ciò è vantaggioso per le banche, poiché otterranno maggiori profitti sotto forma di interesse.

In uno schema differenziato, l'importo del pagamento diminuirà entro la fine della durata del contratto. I pagamenti sul corpo del prestito sono uguali e gli interessi sono calcolati sul saldo del prestito. Questo schema utilizza un numero limitato di banche e solo in programmi di prestito a lungo termine. È meno vantaggioso per gli istituti di credito, dal momento che l'importo del pagamento in eccesso è inferiore. Questo è anche un vantaggio per i clienti. Allo stesso tempo, con prestiti a lungo termine, i primi pagamenti saranno molto grandi. Tali costi sono duri.

formula

Il calcolo dei pagamenti di rendita è il seguente:

A = K x S, dove

• A - pagamento di rendite,
• K - coefficiente
• S è l'importo del prestito.

Il coefficiente è calcolato come segue:

K = i x (1 + i) ⁿ (1 + i) ⁿ - 1, dove:

• i - tasso di interesse mensile;
• n è il numero di periodi.

Pianificare pagamenti differenziati è calcolato dalla formula:

P = OZ / PP + OZ x S, dove:

• P - pagamento mensile;
• OZ - bilancio del debito;
• PP - il numero di periodi di rimborso integrale del prestito;
• C - tasso di interesse mensile.

Metodo di calcolo di un pagamento differenziato:

1. L'importo da pagare è diviso per il numero di mesi.
2. Alla figura risultante viene aggiunto l'interesse per il mese di utilizzo del denaro.

esempio

Il cliente ha emesso un prestito di 30 mila rubli. al 18% annuo per 3 anni. Background:

• S = 30 mila rubli.
• Le condizioni specificate tasso annuale. Secondo questa formula, non può essere utilizzato per calcolare i pagamenti di rendite. Cosa significa? Il tasso annuo dovrebbe essere diviso per 12 e ottenere l'importo degli interessi che il cliente pagherà mensilmente: i = 18% / 12 = 1,5%.
• Di conseguenza, otteniamo: n = 3 x 12 = 36 mesi.

Sostituisci tutti i valori nella formula:

K = 0,015 x (1 + 0,015) ³⁶ (1 + 0,015) ³⁶ - 1 = 0,03615

La somma del pagamento di rendita sarà: A = 0.03615 x 30 = 1.08457 migliaia di rubli.

Opzione alternativa

Il programma in cui è possibile effettuare autonomamente il calcolo dei pagamenti di rendite - Excel. Per questo, viene fornita una funzione speciale (= PMT). Può essere richiamato facendo clic sul pulsante "f _x " sul lato sinistro della barra di ricerca. Nella nuova finestra è necessario inserire i seguenti parametri:

• "% 12" - la commissione annuale della banca in percentuale;
• "Kper" - il numero di periodi, mesi;
• "PS" - l'importo del prestito iniziale (nella formula, è sempre messo con un segno meno).

Gli stessi parametri possono essere inseriti nella cella senza chiamare la finestra con la formula: = PMT (Stav12; To lane; -Pc).

Specificamente per le condizioni dell'esempio precedente, questa formula avrà il seguente aspetto: = PMT (18% / 12; 36; -30000).

È inoltre possibile utilizzare il calcolatore del pagamento di rendite, che viene presentato sul sito Web della maggior parte delle banche. Ti consente di calcolare il costo dei servizi, tenendo conto del programma di prestito selezionato. L'utente deve solo inserire i dati iniziali in un modulo speciale.

Quale schema è meglio scegliere

Quando un mutuo o prestiti auto al cliente non è proficuo pagamenti di rendita. Cosa significa? Il cliente pagherà più del dovuto per interesse. In uno schema differenziato, l'ente prestito viene rimborsato in parti uguali. Allo stesso tempo diminuisce la quantità di interesse. Ma c'è un rovescio della medaglia. L'ammontare dei primi pagamenti può differire significativamente dall'ultimo. Lontano da ogni cliente può permettersi tali spese. E la banca terrà conto di questo, contando il limite di credito. A seconda delle regole interne dell'organizzazione, il pagamento mensile non deve superare il 20-25% del reddito. Se un cliente desidera essere assistito su base differenziata, deve avere uno stipendio alto. Soprattutto se viene emesso un prestito su un'auto o un mutuo. I pagamenti di rendite aiutano a pianificare il budget. Il mutuatario paga lo stesso importo ogni mese. Un'altra cosa è che nelle prime fasi quasi tutti i soldi vanno a pagare l'interesse. Il saldo cambia dalla metà del termine. D'altra parte, un tale schema sarebbe vantaggioso per gli imprenditori che assumono un prestito per l'importo massimo per lo sviluppo del business e prevedono di aumentare il reddito nel prossimo futuro.

Condizioni di rimborso anticipato

Ogni mutuatario fa questa domanda. Infatti, nei contratti possono essere indicate commissioni per il rimborso anticipato del debito. Ma la banca non ha il diritto di addebitare interessi "futuri". È scritto nel codice civile. La banca può anche imporre determinati limiti, ad esempio, per vietare il rimborso anticipato del prestito per i primi 2-3 mesi. In ogni caso, l'istituto di profitto riceverà. Dopo tutto, lo schema di calcolo dei pagamenti annuali di rendita implica il rimborso immediato degli interessi, e quindi il debito principale. A volte vengono offerte altre opzioni:

• ricalcolare il programma del debito nella direzione di aumentare il pagamento;
• limitare un pagamento a 2, 3 volte rate mensili, ecc. d.

Ritorno di interessi

Come accennato in precedenza, il pagamento di rendite è un modo interessante per la banca di ripagare il debito, dal momento che i soldi vanno prima a pagare gli interessi, e quindi al corpo del prestito. Il mutuatario sarà a suo agio con il fatto che durante l'intera durata del contratto sarà fissato l'importo delle spese. La sfumatura è che in caso di rimborso anticipato del debito, la banca riceverà più profitti sotto forma di interessi. Ma il mutuatario può restituire una parte dell'importo pagato, anche nel caso del rifinanziamento. Per legge, la banca può realizzare un profitto solo per il periodo di utilizzo effettivo del denaro da parte del cliente. Pertanto, ha il diritto di chiedere una parte dell'interesse (articolo 809 del codice civile della Federazione russa).

Il cliente è in grado di calcolare autonomamente quanti soldi può restituire. Per questo è necessario sottrarre dall'ammontare di tutti gli interessi maturati quella parte, che cade nei mesi precedenti al rimborso reale. Questi dati possono essere trovati nella pianificazione dei pagamenti allegata al contratto. Con un prestito a lungo termine la cifra può essere impressionante.

esempio

Sul mutuo per un importo di 2 milioni di rubli, eseguito per 20 anni ad un tasso del 13,75%, il cliente deve pagare interessi per un totale di 3,9 milioni di rubli. Se il prestito è stato rimborsato dopo tre anni, verranno restituiti 230 mila rubli, vale a dire un quarto dell'importo pagato. Questi dati possono anche essere ottenuti utilizzando il calcolatore di pagamenti annuali.

Ma non tutti i clienti sono consapevoli di questo diritto. E con un prestito al consumo, la quantità di interessi pagati in eccesso può essere di diverse centinaia di rubli. Non tutti vogliono risolvere la relazione con la banca su questo problema e rovinare la propria reputazione in futuro.

vantaggi

• Il pagamento di rendite è più spesso utilizzato nei prestiti al consumo.
• È conveniente per il mutuatario - una quantità fissa di costi.
• È facile da calcolare.
• Tale schema sarebbe particolarmente adatto per le persone con un reddito fisso e basso.
• I clienti possono contare su un limite di prestito più ampio.

carenze

• L'interesse è pagato prima, e poi l'ente di prestito.
• È possibile il rimborso anticipato, ma a determinate condizioni: l'importo del pagamento è limitato o viene indicato il periodo durante il quale il cliente deve utilizzare il servizio (ad esempio, i primi 2-3 anni).

Quando si sceglie un programma di mutuo, la gravità dei primi pagamenti differenziati è mitigata dalla capacità di rifinanziare il debito. Nel sistema di rendite, l'onere finanziario imposto al mutuatario rimane invariato in qualsiasi circostanza. Detto questo, le banche in programmi di prestito a lungo termine offrono ai clienti due schemi tra cui scegliere. I prestiti al consumo alle istituzioni finanziarie non si preoccupano dei problemi dei clienti, semplicemente tolgono i debiti ai collezionisti.

Oggi, una persona può fare domanda per 5-6 prestiti con uno schema di rimborso vitalizio. Questa forma di pagamento ha ricevuto un grande valore sociale. Ma è pericoloso sia per i clienti che hanno emesso una quantità eccessiva di prestiti, sia per le banche, che non hanno studiato in dettaglio le condizioni finanziarie del mutuatario.

conclusione

Il metodo di rimborso del prestito è di grande importanza per il mutuatario. Soprattutto se ha già diversi prestiti. Fino ad oggi, vengono utilizzati pagamenti differenziati e di rendita. Cosa significa? Nel primo caso, l'importo del pagamento è ridotto in proporzione alla durata del prestito. Nel secondo schema, i costi del prestito sono fissi e non cambiano durante l'intero periodo del contratto. Il cliente può effettuare autonomamente il calcolo dei pagamenti di rendite. Excel ha una funzione integrata per questo scopo (= PMT).