Sistema bancario: ruolo nell'economia del paese, funzioni e tipi

Nonostante il fatto che le banche esistano già da un tempo considerevole, la questione della loro essenza è ancora discutibile. Tuttavia, è stato possibile trovare un consenso su una serie di questioni. Allora, che cos'è una banca e un sistema bancario?

Informazioni generali

Inizialmente, dovresti fare riferimento al quadro normativo. La legge stabilisce che una banca è un istituto di credito che ha il diritto esclusivo di effettuare una serie di operazioni: raccogliere fondi da persone giuridiche e individui per depositi, collocandoli per suo conto in condizioni di rimborso, urgenza e pagamento e mantenendo i conti. La teoria economica moderna considera questo gruppo di strutture commerciali come intermediari finanziari. Ciò evidenzia i seguenti aspetti dell'attività:

1. Accumulo di denaro.
2. Mantenere i soldi.
3. Fornire prestiti.
4. La questione del denaro.
5. Emissione e contabilità di titoli.
6. L'attuazione dei pagamenti in contanti.
7. Transazioni con valuta estera e metalli preziosi.

Naturalmente, svolgono altre funzioni, ma quelle elencate sono le più importanti e spesso incontrate. Il sistema finanziario bancario rappresentato dagli istituti di credito presenta le seguenti caratteristiche essenziali:

1. Può effettuare lo scambio di obbligazioni, nonché utilizzare i fondi ricevuti a causa di questo per il collocamento in titoli emessi da altri emittenti.
2. In che modo gli intermediari finanziari hanno un livello elevato leva finanziaria cioè, la quota di denaro preso in prestito nella struttura delle sue passività.
3. Le passività proprie delle banche sono costituite sulla base di importi fissi e depositi altamente liquidi.
4. Gli istituti finanziari e di credito possono aprire e mantenere conti di liquidazione, valuta, correnti e altri, emettere mezzi di pagamento diversi dai contanti.

Quindi, riassumendo, possiamo distinguere le seguenti funzioni del sistema bancario moderno:

1. Accumulo di denaro.
2. Trasformazione delle risorse disponibili.
3. Regolazione del flusso di cassa.

Lavoro pratico

Le banche fungono da intermediari finanziari. Accettano depositi in contanti da vari soggetti di relazioni economiche, prestandoli ad altri per diversi periodi di tempo. I primi possono ricevere i loro risparmi su richiesta, mentre i secondi sono di solito necessari per un lungo periodo di tempo, motivo per cui il ritorno di tutti i fondi in una sola volta è problematico. Inoltre, è spesso richiesto un certo ritardo nel pagamento. Negoziati diretti tra questi due gruppi sono problematici. La funzione più importante di una banca è convertire i depositi a breve termine in prestiti a lungo termine. È un intermediario che accetta depositi, paga interessi su di loro e concede prestiti (allo stesso tempo i mutuatari ricevono interessi più alti). Per questo motivo, coloro che vogliono risparmiare denaro non hanno bisogno di indagare sui mutuatari per affidabilità.

Lo scopo di tutte le attività delle banche è di realizzare un profitto. In questo caso, sono abbastanza forti con la solita organizzazione commerciale. Più soldi saranno emessi come prestito, maggiore sarà il tasso di rendimento. Ma a causa delle specificità delle attività svolte, ci sono alcune limitazioni. Quindi, non puoi prestare tutti i fondi disponibili. È necessario mantenere abbastanza denaro in forma liquida per soddisfare i requisiti dei pagamenti dei depositanti. E qui è il problema principale che deve essere affrontato sistema creditizio e bancario! Sembra così: maggiore è la liquidità, minore è il tasso di rendimento. Quindi, per esempio, puoi tenere i soldi della banca personale. Questa forma di denaro è la più liquida. Ma non porta profitto. Pertanto, il compito principale delle istituzioni commerciali del sistema bancario è quello di trovare un equilibrio tra il prestito massimo e la minimizzazione della liquidità, in cui è possibile lavorare con fiducia senza compromettere la sicurezza delle operazioni. In una certa misura, questo compito è facilitato dagli organismi di controllo ufficiali.

Informazioni sulla diversità delle specie

Il sistema bancario è un'unità di istituzioni finanziarie e creditizie in costante interazione e sviluppo che svolgono determinate operazioni. A seconda dei criteri di valutazione, possono essere classificati in modo simile:

1. Secondo la forma di proprietà. Esistono banche comuni, cooperative, statali e miste. Ciò solleva la questione del controllo. Ad esempio, il sistema bancario della Russia è regolato dallo stato. Simile è osservato in Francia. Può darsi che circa il 50% della Banca Centrale sia dato ai funzionari nell'introduzione, che può essere visto in Giappone e in Svizzera. E a volte capita che lo stato generalmente trasferisca tutto a un banchiere, come negli Stati Uniti
2. Sulla forma legale, possono essere società per azioni aperte e chiuse, nonché avere responsabilità limitata.
3. Secondo lo scopo funzionale distinguere deposito, emissione, banche commerciali. Il primo è specializzato nell'accettare depositi. Il secondo coinvolto nell'emissione di denaro in circolazione. E le banche commerciali sono impegnate in tutti i tipi di operazioni consentite dalla legge.
4. Esistono servizi internazionali, (inter) regionali, nazionali.
5. A seconda della natura delle operazioni eseguite, le istituzioni finanziarie sono divise in istituzioni specializzate e universali. La prima opzione è più tipica per il continente europeo. Il secondo si trova spesso negli Stati Uniti. Ritengono che la specializzazione migliori il servizio clienti e porti a una riduzione del costo delle operazioni.
6. La portata delle attività distingue le associazioni interbancarie, i consorzi, gli istituti finanziari e di credito grandi, medi e piccoli.

Ma non è tutto. È particolarmente necessario notare il ruolo del sistema bancario nel finanziamento dei programmi statali e nell'adempimento delle istruzioni delle autorità esecutive. Inoltre, non dovremmo dimenticare i servizi e le imprese che forniscono loro informazioni, personale, servizi scientifici, metodologici e di comunicazione.

Funzioni principali

Le banche non sono solo impegnate nella formazione delle proprie risorse. Forniscono un accumulo interno di fondi destinati allo sviluppo dell'economia del paese. Il risparmio di fondi liberi da parte della popolazione è stimolato da una politica di deposito flessibile. Lei suggerisce:

1. Impostazione di tassi di interesse allettanti sui depositi.
2. Fornire elevate garanzie di risparmio di denaro.
3. Una varietà di servizi di deposito.
4. Elevato livello di affidabilità della banca e disponibilità di informazioni sulle sue attività.

Tutto ciò consente di garantire l'implementazione delle seguenti funzioni:

1. Raccogliere fondi e convertirli in capitale di prestito.
2. Stimolazione dell'attuazione del risparmio nell'economia nazionale.
3. Mediazione in pagamenti e prestiti.
4. Fornitura di informazioni, consulenza e altri servizi.
5. Intermediario in operazioni con titoli.
6. Creazione di mezzi di credito di circolazione.

Tutte le operazioni condotte dagli istituti bancari possono essere divise in passive e attive. Nel primo caso, la formazione di depositi, e nel secondo - l'emissione di prestiti o investimenti. Tutti i fondi mobilizzati dalla banca sul mercato sono le sue risorse finanziarie. La stessa parte di essi che possono essere spesi per svolgere operazioni attive è una riserva gratuita. Il risultato specifico dell'attività è un prodotto bancario. Una funzione molto importante delle istituzioni finanziarie è la loro intermediazione. Dopo tutto, consente un'efficace ridistribuzione delle risorse dell'economia nazionale, basata sui principi di urgenza, rimborso e pagamento. Non sorprende che l'intermediazione nei pagamenti sia stata la funzione originaria delle banche. Ora, tutte le entità economiche, indipendentemente dalla forma di proprietà, hanno conti di insediamento, senza i quali è difficile immaginare il lavoro di un'impresa moderna.

Informazioni sui tipi di banca

Solitamente nei paesi sviluppati esiste:

1. Banche commerciali Il deposito specializzato, la contabilità, i risparmi, i servizi pubblici, il finanziamento cooperativo e ipotecario e le strutture di credito sono più dettagliati. Cioè, un intero numero di istituzioni con differenti strutture e proprietà diverse sono uniti in questo gruppo. Va notato che nel mondo non esiste un'unica interpretazione del concetto di "banche commerciali". La loro principale differenza rispetto alle strutture emittenti è l'assenza del diritto di emettere banconote. La maggior parte del mercato che occupano.
2. Banche delle emissioni. Di norma, sono le strutture finanziarie e creditizie centrali del paese. Hanno il diritto di emettere banconote, oltre a svolgere (spesso) funzioni normative.

Le strutture commerciali possono essere universali o specializzate. La predominanza di uno di questi dovrebbe essere vista come una tendenza. Va notato che la distinzione tra le sfere di attività diventa gradualmente confusa, vaga e controversa. Molte banche giuridicamente speciali sono diventate a lungo universali. In tutti gli ostacoli creati dal governo per contrastare questo processo, trovare scappatoie. Quindi, negli Stati Uniti per questo scopo vengono create le posizioni bancarie. A Hong Kong, usano un gruppo di tre tipi di banche per questo. Va notato che questo comportamento non è sorprendente, perché il sistema bancario è parte integrante di qualsiasi economia nazionale. Allo stesso tempo, le istituzioni finanziarie desiderano guadagnare denaro. Quindi stanno cercando di andare a massimizzare le loro attività, anche se a volte i loro approcci sollevano domande. Questo è un fenomeno planetario che non ha confini nazionali o geografici. È vero, di tanto in tanto questo porta a crisi del sistema bancario. L'esempio più recente è la situazione che è sorto alla fine del 2007 e ha disturbato l'intero 2008, e anche ora si fa sentire.

Livelli di sistema bancario pro

Di solito ce ne sono solo due. Ad esempio, considereremo il sistema bancario della Russia:

1. Primo livello Ecco la struttura normativa sulle emissioni. Tale nella Federazione Russa è la Banca Centrale. È affidata la funzione di emettere denaro e il loro trasferimento al secondo livello, la regolamentazione della situazione generale, la definizione di requisiti per tutte le strutture finanziarie e di credito commerciali, la formazione di riserve auree del paese e una serie di altri compiti importanti. Va notato che sebbene la Banca centrale abbia strumenti significativi per influenzare la situazione nello stato, quali saranno le disposizioni dipende non solo da esso. Un caso speciale: non può lavorare direttamente con individui e persone giuridiche.
2. Secondo livello. Qui ci sono le strutture commerciali che lavorano direttamente con la popolazione del paese. Sono le banche situate a questo livello ad assicurare l'adempimento delle principali funzioni dell'intero sistema. Sebbene molti credano che la principale fonte di fondi da loro emessi siano i depositi e il proprio denaro, tale quadro è incompleto. È necessario ricordare anche sul rifinanziamento. Ad esempio, supponiamo che la Banca centrale voglia stimolare il prestito. In questo caso, offre fondi per strutture commerciali a un tasso di interesse preferenziale. Avendo ricevuto denaro a buon mercato, le banche possono offrire ai clienti tassi di prestito più bassi. Anche se questo non è l'uso completo del rifinanziamento. Quindi, può anche essere usato nei casi in cui ci sono determinati problemi con la liquidità, o è necessario attrarre una quantità significativa di denaro per un determinato progetto.

Va notato che le banche e i sistemi bancari possono operare a più di due livelli. Ma un tale schema organizzativo è fondamentale per la stragrande maggioranza degli Stati. Sebbene ci fossero stati in cui c'era solo un livello. Ad esempio, il sistema bancario dell'Unione Sovietica.

Compiti eseguiti quando si lavora con prestiti

Dall'avvio delle istituzioni finanziarie, lo sviluppo del sistema bancario non è stato messo in piedi. Quindi, mobilitare fondi attraendo depositi è solo il primo stadio di attività. Poi ci sono problemi di utilizzo efficace dei fondi disponibili e restituzione dei depositi. Quindi, se le organizzazioni del sistema bancario emettono incuranti prestiti, ciò si tradurrà in problemi a breve termine (se si parla di piccole strutture) oa medio termine. Dopo tutto, se i prestiti non vengono restituiti, l'istituto finanziario non sarà in grado di adempiere ai propri obblighi nei confronti dei depositanti. Tutto ciò sarà aggravato da un aumento delle richieste di depositi e deflusso di fondi, andando gradualmente alla rovina. Tale è l'economia del sistema bancario.

E questo rischio chiave fa sì che le istituzioni finanziarie e creditizie agiscano con prudenza, consapevolezza e imparzialità. Quanto affidabili decisioni di credito determinano la stabilità dello sviluppo della società e dell'economia. Se tutto funziona correttamente e senza problemi, coloro che ottengono prestiti possono essere essi stessi efficienti, redditizi e competitivi. Le persone in questi casi possono produrre un flusso maggiore di servizi e beni, che ha un effetto positivo sull'economia, nonché il tenore di vita delle persone. I servizi bancari dovrebbero sempre essere forniti sulla base di una valutazione obiettiva e imparziale. Questa è la chiave per un'operazione efficace ed efficiente. Poiché assolutamente tutto il governo e gli organismi di regolamentazione non possono prevedere, molti momenti sono passati all'iniziativa privata delle banche. Allo stesso tempo vengono stabilite alcune restrizioni. Ad esempio, la percentuale di crediti inesigibili, ossia non pagati, non dovrebbe superare il 5% del totale delle attività. Se questo requisito non viene soddisfatto, ciò porterà ad una maggiore attenzione da parte della Banca Centrale e determinate azioni.

Problemi organizzativi

Se ne parli sistema finanziario quindi le banche sono elementi chiave in relazione ad esso. Questa posizione è occupata da loro perché svolgono la funzione di mediazione e accumulazione di fondi temporaneamente gratuiti. Il sistema bancario russo, come, in effetti, in tutti i paesi con economie in transizione è il risultato di importanti cambiamenti strutturali relativamente recenti. Ciò si riflette nella modifica delle relazioni, nell'emergere di istituti di credito precedentemente esistenti e simili. Allo stesso tempo, è necessario tenere conto delle peculiarità storiche e nazionali della formazione del sistema economico interno, concentrandosi al tempo stesso sull'esperienza esistente, nonché su esempi di cooperazione internazionale. Anche se copiare ciecamente tutto anche non dovrebbe essere. Dopotutto, in questo modo puoi compromettere lo sviluppo del sistema bancario. E in questo momento difficile, quando l'economia della Federazione Russa si trova in una situazione difficile, porterà a conseguenze significative e potrebbe persino scatenare una reazione a catena negativa su larga scala.

Infrastruttura bancaria

Parlando di banche e sistemi bancari, non ci si può accontentare di menzionare semplicemente imprese, agenzie e servizi che garantiscono il loro sostentamento. L'infrastruttura comprende informazioni, supporto scientifico, personale e metodologico, nonché comunicazioni e altro. A condizioni di mercato, le banche e i sistemi bancari devono ricevere informazioni tempestive sullo stato dell'economia, le sue industrie, le singole imprese (il loro gruppo). Tutto ciò è necessario per valutare l'affidabilità creditizia dei clienti, nonché il mercato economico e commerciale. Tutti questi dati sono necessari non solo per la fornitura di prestiti, ma anche per la gestione della proprietà del cliente, nonché per la consulenza alle imprese e al pubblico. L'informazione e la sua analisi è un attributo obbligatorio della tecnologia dei servizi bancari. L'elemento più importante è il personale. In effetti, senza personale qualificato in grado di comprendere tutti i problemi necessari, è molto difficile condurre con successo gli affari. Questo aiuta a fornire supporto metodologico e scientifico. Ahimè, va notato che ci sono alcune lacune negli sviluppi in questo settore, così come il loro design adeguato.

conclusione

Riassumiamo. Il sistema bancario è una combinazione di diversi tipi di istituzioni finanziarie e creditizie nazionali che operano all'interno del quadro giuridico del meccanismo monetario. Di solito uno è a due livelli, anche se può darsi che non ci sia un organismo di regolamentazione centrale. L'economia moderna è un sistema molto complesso, ciascuna delle quali è strettamente connessa con le sue altre componenti. In questo caso, l'attenzione principale nel funzionamento del sistema è sulle banche commerciali. A loro volta, sono divisi in specializzati e universali. I moderni sistemi di credito e di banca finanziaria hanno una complessa struttura multi-elemento. È finalizzato alla raccolta di fondi sotto forma di depositi, nonché al loro collocamento sicuro sul mercato dei capitali di prestito. Il compito dello stato è di regolare il lavoro dell'intero sistema e ridurre al minimo la probabilità di conseguenze negative sotto forma di situazioni di crisi e la rovina delle organizzazioni finanziarie e creditizie.