Rimborso anticipato del mutuo: condizioni, calcolo, vantaggi e svantaggi

Tutte le banche della Russia insegnano diligentemente alla gente del loro paese di vivere in prestito. Ma la mentalità dei russi non li consente. Tuttavia, a volte devi ancora prendere dei prestiti. Succede che una persona lo fa volontariamente, se il desiderio di possedere questa o quella cosa sopraffa in lui la paura di una fossa del debito.

Ma cos'è - cioè. Per ogni russo, un prestito è come un collare che deve essere portato al collo fino a quando il prestito è pagato per intero. È per questo motivo che ogni russo cerca di sfruttare l'opportunità di rimborsare totalmente o parzialmente i suoi obblighi di credito. Se all'improvviso è disponibile una certa quantità di denaro, allora perché non pagare il mutuo o altri debiti alla banca? Tuttavia, gli istituti di credito stessi concordano raramente con questa opinione. Perché le banche sono negativamente nei confronti del rimborso anticipato del mutuo e cercano di isolarsi da esse utilizzando qualsiasi metodo disponibile?

Rimborso anticipato parziale del mutuo: i pro ei contro

Ciò è dovuto a vari fattori. Innanzitutto, è un vantaggio finanziario elementare. Se il debito viene rimborsato anticipatamente dal cliente, la banca non riceverà un pagamento in eccesso di interessi sul prestito per il periodo che non è stato utilizzato dal mutuatario nell'ambito del contratto di prestito. C'è una perdita visibile del reddito di base su un prestito per una banca. Pertanto, il contratto di prestito può contenere una clausola in base alla quale sarà possibile rimborsare il debito alla banca prima del previsto solo dopo che tutti gli interessi previsti dal presente accordo sono stati pagati. Conclusione: il rimborso anticipato del mutuo non sottovaluta l'interesse. Questo non è un segreto. Questa sfumatura priva il rimborso anticipato dell'ipoteca di qualsiasi significato, tranne che per sbarazzarsi del peso del debito, ovviamente.

In secondo luogo, ogni banca cerca di garantire che il suo capitale non giace nella cassaforte, ma è in circolazione. E il denaro è in circolazione finché il mutuatario non lo restituisce. E se il cliente restituisce i fondi prima della scadenza stabilita dal contratto di prestito, essi semplicemente mentiranno senza generare reddito. La banca deve cercare nuovi clienti per lanciare i suoi soldi in circolazione. Questa legge è una priorità per qualsiasi banca.

Aspetti positivi della chiusura anticipata del contratto di prestito

Come lo vede il cliente stesso: il rimborso anticipato del mutuo decolla gli interessi, il che significa che il cliente eviterà un eccesso di pagamento irrealistico ai sensi del contratto. Tuttavia, le moderne organizzazioni bancarie sono in grado di evitare tali profitti persi. Probabilmente, non riguarderà il pagamento integrale degli interessi maturati sul contratto di mutuo con la sua chiusura anticipata, ma le sanzioni per il pagamento anticipato del debito ipotecario. Tutte queste sfumature sono enunciate nel contratto di mutuo ipotecario. In futuro, per realizzare un rimborso anticipato redditizio del mutuo, è necessario esaminare attentamente il contratto prima di firmare.

Il secondo aspetto positivo della chiusura anticipata del contratto è una consapevolezza puramente psicologica dell'assenza di oneri finanziari.

Il terzo vantaggio è che, avendo pagato i prestiti esistenti fino alla fine, puoi facilmente ottenerne di nuovi.

Negativi della chiusura anticipata del contratto di mutuo

Ci sono anche degli svantaggi in questo caso. Per cominciare, vale la pena menzionare sanzioni, multe e altri rigori. Qui si dovrebbe notare che la banca può imporre multe per un solo periodo del contratto di mutuo. Ad esempio, se il mutuatario ha deciso di estinguere il debito di prestito ipotecario prima della scadenza della prima metà della durata del contratto, verranno addebitate multe significative. Se il contratto viene chiuso diversi mesi prima della scadenza, non ci saranno nemmeno penalità o saranno molto piccoli.

Il secondo svantaggio è una storia creditizia danneggiata. Il fatto della chiusura anticipata del contratto si rifletterà necessariamente nella CII. Di conseguenza, quando si effettua un nuovo prestito in un'altra banca, le clausole sulle sanzioni aggiuntive per il rimborso anticipato verranno inserite nel contratto.

Il terzo punto negativo è la possibilità di una situazione di forza maggiore. Ad esempio, un cliente che ha fornito tutti i fondi disponibili per estinguere un prestito in corso potrebbe trovarsi in una situazione che lo costringerà a emettere un nuovo contratto di prestito.

Mente sobria e calcolo freddo

Prima di prendere una decisione sulla chiusura anticipata del contratto di mutuo, tutto dovrebbe essere attentamente calcolato. In linea di principio, è molto facile determinare l'oggetto del regolamento - continuare a effettuare pagamenti in base al programma, o concordare con tariffe aggiuntive, pagare in eccesso, ma ancora rimborsare completamente il prestito e diventare proprietario completo della proprietà.

Prima di tutto, va ricordato che ogni rata anticipata rispetto al programma e che supera l'importo stabilito impone alla banca di riconsiderare il calendario dei pagamenti successivi. Il parziale rimborso anticipato del mutuo comprende due opzioni:

• ridurre il numero di contributi mantenendo l'importo del pagamento;
• riduzione dell'importo del pagamento mantenendo i termini precedentemente concordati.

Naturalmente, la prima decisione del problema sarà la migliore per il cliente, perché più a lungo i contributi vengono pagati, maggiore sarà l'interesse da pagare in eccesso.

Ma allo stesso tempo, la seconda opzione ha anche alcuni vantaggi. Per cominciare, questo ridurrà significativamente la pressione sul bilancio familiare. Infatti, in un mese, molto meno denaro andrà a pagare il debito ipotecario. Aiuterà anche il mutuatario a scaricare psicologicamente (pagamenti molto più piccoli possono essere fatti rispetto a prima).

In rari casi, la banca può concordare un piano di pagamento con il cliente, sebbene la maggior parte delle volte ciò avvenga in base agli interessi del mutuante.

Qual è il rimborso anticipato del mutuo in Sberbank?

Prima di rimborsare il mutuo prima del previsto (o in parte prima del previsto), il debitore deve scrivere una dichiarazione corrispondente presso la filiale Sberbank il giorno prima della data in cui il pagamento è stato cancellato. Questo sarà l'unico documento necessario.

Una delle caratteristiche del rimborso anticipato dei mutui in Sberbank è che non viene fornita la riduzione delle condizioni di pagamento. Di conseguenza, un parziale rimborso anticipato del mutuo presso la Sberbank dà al cliente solo una riduzione dell'importo del pagamento mensile.

Al fine di rimborsare completamente o parzialmente il debito ipotecario, il cliente deve depositare l'importo richiesto sul suo conto, ma non meno di 15.000 rubli. Con la completa chiusura del contratto, il mutuatario deve apparire nella filiale di Sberbank e compilare tutti i documenti necessari per questo. In caso di rimborso parziale del prestito, il cliente arriva in banca per approvare i pagamenti su un nuovo programma, in cui l'importo dei contributi sarà inferiore rispetto a prima.

Calcolatore online di ipoteca

Il sito web di ciascuna banca dispone di un calcolatore di rimborso anticipato del mutuo online che consente di calcolare l'importo da pagare per chiudere un prestito. Tuttavia, questo metodo, sebbene conveniente, non è accurato, dal momento che multe, commissioni e pagamenti aggiuntivi non sono presi in considerazione qui.

Questo calcolatore è necessario al fine di calcolare i pagamenti mensili, costituiti dall'ammontare degli interessi e del debito principale. Inoltre, il calcolatore del mutuo consente di calcolare l'intero pagamento in eccesso alla fine del periodo di prestito ipotecario.

Come usare un calcolatore di prestiti?

Con l'aiuto di un calcolatore, è possibile scoprire la dimensione dei pagamenti mensili sia per i prestiti ipotecari che per i prestiti ai consumatori o alle auto. Sarà anche in grado di calcolare il rimborso anticipato del mutuo in futuro.

Per fare questo, è necessario decidere l'importo del prestito, la durata del prestito e il tasso di interesse della banca selezionata. Alcuni prodotti di prestito prevedono commissioni mensili o una tantum, che possono anche essere impostate nel calcolatore. Infine, è necessario stabilire la data di ricevimento del prestito e la data dei pagamenti mensili.

Esempio di calcolo

Come viene calcolato?

Nel campo è necessario inserire l'importo pianificato fino alla scadenza e la data stimata del suo deposito. Successivamente, se è necessario calcolare la riduzione dell'importo dei pagamenti mensili, è necessario fare clic nel campo "Ricalcolo", quindi fare clic su "Calcola", l'importo dei pagamenti verrà calcolato erroneamente e il loro numero rimarrà lo stesso. Se il campo "Ricalcolo" non è selezionato, la calcolatrice genererà nuovi pagamenti su un programma con un numero ridotto di pagamenti, ma l'importo rimarrà lo stesso.

Dove si applica il calcolatore del prestito?

Si consiglia di utilizzare questo strumento per calcolare qualsiasi prestito, incluso il consumatore. Ma il calcolatore di rimborso anticipato del mutuo non calcolerà le spese aggiuntive addebitate dalla banca in base al contratto.