Assicurazione mutuo: caratteristiche e requisiti

L'ipoteca per molti cittadini è l'unica opportunità di acquistare la propria casa. Pertanto, le persone si rivolgono spesso alle banche per l'elaborazione di un tale prestito. Per questo è importante soddisfare numerosi requisiti, quindi solo i cittadini che sono solventi, responsabili e hanno una buona storia creditizia possono contare su un prestito così grande. Allo stesso tempo, le banche impongono anche un'assicurazione ipotecaria. L'acquisto di una polizza assicurativa per un oggetto da acquistare è regolato dalla legge, quindi è impossibile rifiutarlo. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita viene solitamente imposto dalle banche, quindi se i mutuatari rifiutano di acquistare una tale politica, devono affrontare elevati tassi di interesse.

Il concetto di assicurazione ipotecaria

L'assicurazione ipotecaria è rappresentata da un'assicurazione speciale che protegge il creditore da possibili perdite. Possono sorgere in caso di insolvenza del mutuatario o se sorgono altre ragioni che non saranno in grado di recuperare i fondi dal debitore vendendo gli immobili acquistati tramite un mutuo.

Tale assicurazione è considerata protezione contro i rischi di credito. È realizzato con l'aiuto dell'assicurazione dell'oggetto acquistato, del titolo o della vita e della salute dell'acquirente. In questo caso, il creditore è sempre il beneficiario, ma il pagatore è solo il mutuatario.

Chi sta sviluppando l'industria?

Lo stato è principalmente coinvolto nello sviluppo di un tale prodotto assicurativo, dal momento che il governo sta cercando di migliorare le condizioni per i cittadini a ricevere mutui ipotecari. In paesi stranieri, l'acquisto di un'assicurazione è considerato un obbligo per i cittadini, ma in Russia molte persone hanno un atteggiamento negativo nei confronti di tali spese. Allo stesso tempo, la legislazione viene regolarmente modificata in merito alle regole per l'acquisto e l'uso dell'assicurazione.

A causa dell'assicurazione sui mutui, è possibile proteggere il mutuatario da molte conseguenze negative, quindi, se per qualsiasi ragione perde l'alloggio acquistato, la compagnia di assicurazione dovrà restituire l'ipoteca.

Principali tipi di assicurazione

Quando si effettua un mutuo, la banca insiste sull'acquisto di varie polizze assicurative. Solo uno di essi è obbligatorio per legge, quindi è necessario acquistare l'assicurazione per la proprietà che si sta acquistando. Altri tipi di politiche non sono obbligatorie, quindi i cittadini possono rifiutarsi di acquistarle. Questo di solito porta al fatto che la banca si rifiuta semplicemente di fornire un prestito o offre tassi di interesse troppo alti.

assicurazione mutuo ipotecario può essere presentato in diverse forme:

• Assicurazione di proprietà acquistata. Questa politica è obbligatoria per legge, in quanto fornisce protezione contro perdite o danni alla garanzia. Se si verifica un evento assicurato, i fondi per il prestito vengono restituiti alla banca dalla compagnia di assicurazione. Il costo dell'assicurazione ipotecaria di questo tipo dipende dal prezzo della proprietà stessa. Di solito, le compagnie assicurative applicano dallo 0,16 allo 0,5% del valore dell'oggetto. Il prezzo è influenzato dalla probabilità di un evento assicurato.
• Assicurazione sulla vita e sulla salute Tale assicurazione copre le spese del mutuatario se si sta candidando per una disabilità o ha una malattia che gli impedisce di continuare a lavorare e ricevere denaro. Inoltre, copre completamente l'intero mutuo ipotecario se il debitore muore. In tali circostanze, i parenti non dovranno assumersi la responsabilità per i pagamenti. Le condizioni di tale politica possono variare significativamente in diverse società. Il risarcimento non sarà pagato se il cittadino si priverà della sua vita o ha un incidente mentre è intossicato. Il prezzo di tale assicurazione dipende dal debito residuo e varia dallo 0,3% all'1,5% dell'importo. Inoltre, tiene conto dell'età del mutuatario e della sua salute.
• Assicurazione sul titolo. Questa politica è considerata specifica. Sulla base di ciò, vengono coperti i costi associati alla perdita del diritto del debitore all'oggetto acquistato. Questa variante della polizza assicurativa viene solitamente utilizzata se viene acquistato un appartamento che si trova sul mercato secondario, pertanto esiste la possibilità che un cittadino debba affrontare truffatori. Il costo della polizza è compreso tra 1,3 e 1,5% della dimensione del mutuo.
• Complex. Questa politica è offerta solo da un numero limitato di compagnie assicurative. Fornisce protezione contro una grande quantità di rischi assicurativi e il suo valore è molto inferiore rispetto all'acquisto di diverse polizze separatamente. Il pagamento varia dallo 0,3 al 2% della dimensione di un mutuo ipotecario.

La scelta di una particolare opzione dipende dal mutuatario e dai requisiti dell'istituto bancario.

Caratteristiche di tale assicurazione

Le regole di assicurazione ipotecaria sono significativamente diverse dalle regole che vengono utilizzate quando si acquista una polizza assicurativa standard. Una caratteristica speciale è che il beneficiario del contratto non è il cliente della compagnia di assicurazione, ma l'istituto di credito che ha emesso i fondi per l'acquisto di immobili residenziali.

Se si verifica un evento assicurato specificato nel contratto, la compagnia di assicurazione pagherà un risarcimento alla banca. L'importo del pagamento non può superare l'importo del debito in essere.

È possibile acquistare una politica annuale o per l'intero periodo del prestito. La prima opzione è considerata la più accettabile, poiché in tali condizioni l'onere finanziario per il pagatore non sarà troppo alto. I pagamenti assicurativi per un mutuo da parte di molti mutuatari sono chiamati il ​​tredicesimo pagamento, poiché la loro dimensione è approssimativamente uguale al pagamento sul prestito.

Direttamente nel contratto di prestito prescrive l'obbligo del mutuatario di assicurare la proprietà acquistata e le loro vite. Se un cittadino si rifiuta di acquistare queste polizze, allora ciò potrebbe comportare la risoluzione anticipata dell'accordo, un aumento dei tassi di interesse o altre conseguenze negative.

Le banche possono richiedere legalmente l'acquisto di una polizza?

La necessità di acquistare l'assicurazione è determinata dalle disposizioni della legge federale n. 102, che indica la necessità di assicurare la proprietà ipotecata rappresentata dall'appartamento o dall'abitazione acquistati. Sugli altri tipi di informazioni assicurative non è disponibile.

Nell'art. 935 del codice civile afferma che l'assicurazione personale dovrebbe sempre essere volontaria, così le banche non hanno il diritto di insistere per l'acquisto di tale politica. Ma la maggior parte delle istituzioni bancarie richiedono l'acquisto di un'assicurazione ipotecaria personale. Se il mutuatario rifiuta di rispettare queste condizioni, deve affrontare varie conseguenze negative:

• rifiuto di fornire un mutuo ipotecario;
• un significativo aumento dei tassi di interesse;
• risoluzione anticipata del contratto di prestito, se questa condizione è riportata nel presente documento.

Alcune banche richiedono l'acquisto di un'assicurazione sulla proprietà, anche se i clienti possono rinunciare a tale assicurazione. La pratica giudiziaria dimostra che le banche spesso vincono tali casi, in quanto hanno il diritto di rifiutare di emettere fondi di credito senza motivare il motivo di tale decisione.

Quali richieste di assicurazione sono incluse?

Il contratto di assicurazione ipotecaria può essere stipulato direttamente con un istituto bancario o una compagnia di assicurazioni. Dovrà scegliere una società accreditata in banca. Standard per l'acquisto di un'assicurazione per un appartamento per ottenere un mutuo è necessario per assicurare la casa da varie richieste di risarcimento. Queste situazioni includono:

• un incendio che provoca danni alla proprietà assicurata, anche in una situazione che non si è verificata nell'appartamento, ma all'esterno;
• diversi tipi di disastri naturali;
• esplosione di gas;
• allagamenti causati da un incidente nel sistema di approvvigionamento idrico, sistema fognario o impianto di riscaldamento, anche in una situazione in cui l'acqua è entrata nell'appartamento da altri locali residenziali;
• la fissazione di atti illegali commessi da terzi, ad esempio, rapina o atti di vandalismo;
• cadere nell'appartamento di vari velivoli;
• rilevamento di difetti nell'edificio, e non dovrebbero essere noti al momento della conclusione del contratto di assicurazione.

I cittadini che scelgono la migliore assicurazione dovrebbero ricordare che se una polizza viene acquistata con un pacchetto minimo di crediti e prestazioni assicurative, allora il risarcimento viene pagato solo in una situazione in cui l'alloggio è effettivamente causato un danno significativo. Pertanto, non sarà possibile stipulare un'assicurazione se la carta da parati è danneggiata a seguito di allagamenti o se la finestra viene rotta dai teppisti. L'assicurazione ipotecaria ti consente di evitare perdite significative in caso di danni alla proprietà. Pertanto, tale assicurazione è richiesta dalla legge.

Reclami di assicurazione sulla vita

Le persone devono prepararsi a spese significative se accettano un mutuo ipotecario. L'assicurazione sulla vita è richiesta da ciascuna banca e, se i cittadini si rifiutano di emettere una tale politica, di solito si trovano ad affrontare esenzioni o tassi di interesse eccessivamente alti.

Al momento dell'acquisto di tale politica, la persona assicurata può ricevere un risarcimento se si verificano i seguenti eventi assicurati:

• la morte di un cittadino risultante da un infortunio o una malattia che è apparso dopo l'acquisto di un'assicurazione;
• perdita di capacità lavorativa, per la quale deve essere registrato il primo o il secondo gruppo di disabilità.

Altre condizioni significative per ottenere un risarcimento sono scritte direttamente nel contratto stipulato con la compagnia di assicurazione.

Dove comprare l'assicurazione?

Le banche insistono nell'acquistare una politica esclusivamente in società accreditate. Alcuni grandi istituti offrono la propria assicurazione.

I più famosi sono l'assicurazione Sberbank, Alfa Bank e la società Sogaz. Ogni organizzazione ha le proprie condizioni e requisiti per l'assicurato.

Sfumature di acquisto di un'assicurazione in Sberbank

Molti cittadini preferiscono stipulare un'ipoteca a Sberbank, poiché questa organizzazione è considerata ampia, affidabile e offre condizioni favorevoli. In questo caso, la società attinge un mutuo assicurazione sulla vita. cassa di risparmio offre una politica sulla proprietà, il cui valore non dovrebbe essere superiore a 15 milioni di rubli.

Per acquistare la polizza viene pagato lo 0,25% del debito residuo. Pertanto, l'assicurazione ipotecaria Sberbank sarà più conveniente ogni anno.

Assicurazione in VTB

VTB offre l'opportunità di acquistare solo un'assicurazione completa. Viene stipulato un contratto per l'intera durata del mutuo, ma è necessario rinnovare annualmente il certificato.

Il costo dell'assicurazione è pari all'1% della dimensione del mutuo. La percentuale viene ridotta annualmente se non ci sono problemi con il rimborso del prestito.

Assicurazione in "Assicurazione Alfa"

Molte persone acquistano una politica presso AlfaStrakhovanie quando acquistano un mutuo da Alfa Bank. L'assicurazione ipotecaria è offerta alle seguenti condizioni:

• la domanda può essere presentata via Internet;
• l'applicazione è considerata prontamente;
• ogni mutuatario ha il proprio costo assicurativo, che dipende dal debito ipotecario;
• Offre un'assicurazione globale che copre i rischi associati all'incapacità del prestito a essere restituita dal mutuatario per vari motivi;
• assicurazione di proprietà, vita di un cittadino e titolo è fornito;
• un accordo è concluso per l'intera durata del prestito ipotecario e l'accordo è risolto nel momento in cui il prestito è completamente rimborsato
• i contributi sono trasferiti annualmente.

Se il mutuatario prevede di rimborsare il mutuo prima del previsto, può contare sul ricalcolo del costo dell'assicurazione.

Assicurazione in "Sogaz"

Molto spesso, le persone per acquistare una polizza si rivolgono alla compagnia di assicurazioni "Sogaz". L'assicurazione ipotecaria è un'offerta ricercata di questa organizzazione. I rischi sono assicurati contro la morte del mutuatario o della disabilità. Se un primo o un secondo gruppo di disabilità è rilasciato da un cittadino, il mutuo viene pagato dalla compagnia di assicurazione.

Il costo della polizza dipende dal saldo del debito, quindi dovrai contattare la banca ogni anno per ottenere il relativo certificato. Il prezzo è fissato entro l'1% del saldo dovuto. Al momento dell'acquisto di una polizza, ogni cittadino può scegliere servizi aggiuntivi che aumentano il costo dell'assicurazione, ma ciò aumenta il numero di richieste di indennizzo assicurativo, al verificarsi del quale il compenso è pagato dalla società.

Come viene redatto il contratto?

L'assicurazione sulla vita dei mutui e gli appartamenti possono essere offerti in un unico contratto, ma molto spesso sono necessari due accordi. Per questo, vengono eseguite le seguenti azioni:

• selezionare la compagnia assicurativa appropriata;
• i documenti necessari vengono trasferiti al dipendente dell'organizzazione;
• il costo dell'assicurazione è calcolato;
• un cittadino sta studiando il contratto proposto;
• se le parti accettano tutte le condizioni, viene firmato un accordo;
• polizza di assicurazione pagata.

È necessario rinnovare annualmente l'assicurazione e, se il cittadino rifiuta questo processo, ciò potrebbe comportare un aumento del tasso di interesse o la risoluzione anticipata del contratto.

conclusione

Quando fai un mutuo ipotecario devi far fronte alla necessità di acquistare l'assicurazione per l'appartamento e la vita del mutuatario. Gli eventi assicurati possono variare in modo significativo tra le aziende. Dovrebbe scegliere un'organizzazione accreditata in banca, dove si prevede di ottenere un mutuo.

Quando si sceglie un'azienda, si tiene conto non solo del costo dell'assicurazione, ma anche dei servizi correlati. Il rifiuto dell'assicurazione può comportare numerose conseguenze negative per il mutuatario, ad esempio un aumento dei pagamenti in eccesso e dei tassi di interesse, così come spesso le banche rescindono il contratto di prestito e chiedono un rimborso.