Scoperto - che cos'è? Interessi di scoperto

Ai sensi dell'articolo 850 del codice civile della Federazione russa, nel caso in cui una banca effettui pagamenti da un conto a un conto bancario in assenza di fondi, si ritiene che l'istituto finanziario fornisca un prestito dell'importo appropriato dal giorno in cui è stato effettuato il pagamento.

definizione

Ora puoi affrontare la questione di questo tipo di prestito, come lo scoperto. Che cosa diventerà chiaro se gli dai una definizione formale. Lo scoperto è una forma speciale di erogazione di un prestito per un breve periodo da una banca a un cliente nel caso in cui l'importo del pagamento sia superiore al saldo dei fondi nel conto cliente. In questo caso, il prelievo di fondi dal conto del cliente verrà effettuato per intero, vale a dire un prestito verrà automaticamente fornito per un importo che eccede il saldo dei fondi disponibili. Di conseguenza, una banca di scoperto costituisce un saldo a debito.

Il diritto di utilizzare questo tipo di prestito è dato da un verificato Clienti bancari avere una buona reputazione in conformità con il contratto. In esso è richiesto un limite di scoperto. Cos'è questo? Questo è un importo consentito, il cui importo dipende dai fondi ricevuti sul conto. Il più delle volte è espresso come percentuale del riapprovvigionamento medio mensile dell'account. Un punto così importante come la scadenza del scoperto è anche prescritto nel contratto. Questo tipo di prestito si differenzia da un prestito convenzionale in quanto il rimborso del debito è effettuato dall'intero importo trasferito sul conto.

Esempio di scoperto

Ad esempio, hai una carta bancaria di debito, che ogni mese elenca il tuo reddito sotto forma di salari o altri redditi. Si può presumere che si ricevono 50.000 rubli al mese. Spendi i tuoi soldi e, dopo aver pagato per il prossimo acquisto, rimangono 2000 conti sul conto, ma all'improvviso hai bisogno di acquistare articoli per 5.000 rubli. L'importo richiesto verrà addebitato sulla carta, ma il tuo account rimarrà meno di 3.000 rubli. Tuttavia, l'utilizzo di tale metodo di accredito è possibile non per qualsiasi importo, ma solo entro un limite predeterminato, che è già stato menzionato.

A proposito del limite di scoperto

Questo è comunemente inteso come la quantità di denaro che puoi in assenza di fondi nel tuo account "prendi in prestito" in un istituto finanziario. Nelle banche, tale limite è impostato in modi diversi. Ad esempio, può essere legato al tuo reddito mensile che va alla carta, costituendo una certa percentuale di esso. Succede anche che sia impostato in un importo fisso. Questa è l'impostazione del limite di scoperto. Che cosa sarà chiaro se menzioniamo anche che i fondi ricevuti nel tuo account dopo tale prestito saranno diretti principalmente a rimborsarlo.

Carta di debito scoperto

La banca non può emettere una carta di debito prima di aprire l'account a cui deve essere collegato. Lo scoperto è un prestito sul tuo conto bancario in assenza di fondi su di esso, e una carta di debito è un mezzo conveniente per effettuare transazioni con fondi che sono nel conto. Se hai una carta, non dovrai visitare la filiale bancaria per prelevare denaro, puoi già pagare i beni o i servizi acquistati con la carta e prelevare contanti dagli sportelli automatici.

Una carta di debito può essere utilizzata per eseguire operazioni da parte del suo titolare entro l'importo di denaro fissato da un istituto di credito. Allo stesso tempo, gli insediamenti vengono effettuati a spese dei fondi del cliente nel suo conto bancario, o in un prestito fornito da un istituto di credito al cliente sulla base di un accordo sul conto bancario in assenza di fondi o della loro parziale penuria.

Commissione di scoperto. interesse

Quindi, ora puoi considerare l'interesse di scoperto. Che ciò diverrà chiaro se diciamo che un tale prestito di solito deve pagare tassi di interesse più alti del normale consumatore. Inoltre, le banche richiedono anche una commissione. Ad esempio, a volte imposta una commissione per la manutenzione del limite di scoperto, l'emissione di contante e così via. Per il rimborso tardivo dello scoperto si applicano a volte penalità. Tutte le condizioni sono stipulate nel contratto con la banca, compresa la cancellazione per lo scoperto. Cos'è questo? Questo è un modo per assicurarti che un giorno non ti venga dato un estratto che ti dice del tuo debito verso la banca per un importo di diversi salari.

Vale la pena ricordare che se nel contratto stipulato con la banca non è previsto questo tipo di prestito, ma in effetti l'istituto finanziario ti fornisce un prestito se non ci sono fondi nel conto, dovrai pagare gli interessi ad una tariffa soggetta allo scoperto presso la banca. Cos'è questo? Questa è una tassa per l'utilizzo di fondi che in realtà non hai.

Rinuncia alla consegna

Puoi rifiutare di ricevere questo tipo di prestito in qualsiasi momento, anche se hai già un accordo firmato con la banca. Per fare ciò, viene inviata una dichiarazione di non responsabilità all'istituto finanziario. Dopo aver smesso di utilizzare lo scoperto, puoi fare affidamento solo sui fondi effettivamente presenti nel tuo account e non più.

Prestazioni di scoperto

Al momento, questo tipo di prestito è uno dei più popolari tra tutti. Come per tutti gli altri servizi bancari, presenta alcuni vantaggi e svantaggi. Tra i vantaggi sono i seguenti:

- Quindi, se consideriamo lo scoperto più in dettaglio - che cosa è dal punto di vista della banca? Questo è un prestito inappropriato. Tutti i tipi di prestiti forniti dalle istituzioni finanziarie hanno uno scopo chiaramente definito: per l'alloggio, lo sviluppo del business, i consumatori e altri. Se ottieni uno scoperto, non hai restrizioni sulle possibilità di spenderlo su tutto ciò che desideri. Ad esempio, se prendi un prestito per comprare elettrodomestici da una banca, dopo aver completato il check-in, hai guardato un altro modello del frigorifero o della TV in un altro negozio, dovrai emettere nuovamente il prestito.

- Lo scoperto è un prestito rotativo. Dopo aver saldato il debito, il limite si aprirà nuovamente sulla carta. In questo caso, non è necessario emettere un nuovo prestito, non ci saranno ritardi con i documenti. Quando lo si utilizza, la cosa principale è recuperare il debito in tempo, e quindi si sarà in grado di utilizzare questo servizio per anni.

- Per lo scoperto di conto collaterale non è richiesto. Questo è un vantaggio significativo rispetto a molti tipi di prestiti.

- L'interesse di scoperto è addebitato non sull'intero limite, ma solo sulla quantità utilizzata. Cioè, se tale servizio è aperto per te, ma non lo usi per qualche tempo, non ti verrà addebitato alcun interesse.

Svantaggi di scoperto

- Lo svantaggio più evidente e significativo dello scoperto è il suo costo elevato, poiché è caratterizzato da un tasso di interesse più elevato rispetto a tutti gli altri. Ciò è collegato al fatto che è riconosciuto come un tipo rischioso di prestito dal punto di vista della banca. Pertanto, l'istituto finanziario deve assicurare i rischi di mancata restituzione dei fondi con un aumento del tasso di interesse.

- Scoperto di dimensioni limitate. Se un prestito viene emesso su una carta di stipendio, la dimensione del limite dipende direttamente dallo stipendio. La dimensione del limite possibile è del 40-50% del salario mensile.

- La complessità dell'elaborazione di un tale servizio bancario è un altro inconveniente. I termini del suo design non sono affatto difficili, ma non lo daranno a una persona dalla strada.

Alcuni momenti eccezionali

È possibile che tu abbia trovato il termine "scoperto insoluto". Che ciò diverrà chiaro se diciamo che ciò significa l'eccesso dell'importo dell'operazione del conto sulla carta con l'importo del saldo residuo o l'ammontare del limite di credito fornito al cliente. Questo è anche chiamato "scoperto tecnico". Cos'è questo? Tali casi possono essere descritti molto. Ad esempio, hai ritirato tutti i contanti da un bancomat di una banca di terze parti, per la quale in seguito hai cancellato una commissione. In questo caso, manca il saldo sulla carta, quindi risulta lo stesso scoperto irrisolto. Oppure, ad esempio, hai pagato una carta rublo all'estero, per cui la differenza di cambio era dovuta al fatto che tra le date in cui i fondi erano bloccati e il giorno in cui erano stati effettivamente cancellati, il tasso di cambio è cambiato. Lo stesso può accadere quando si pagano servizi e beni con una cancellazione non autorizzata, ad esempio quando si pagano le telefonate, strade a pedaggio e altri In questi casi, i fondi non sono bloccati sulla carta, la disponibilità di fondi non viene controllata e al momento del ritiro dei fondi dalla carta potrebbero non esserci.

Lo scoperto non autorizzato (Sberbank) funziona allo stesso modo. Di cosa si tratta, è già stato descritto, puoi dare una raccomandazione su come evitarlo. Per fare ciò, è necessario monitorare costantemente la quantità del saldo sulla carta quando si eseguono tutte le operazioni elencate, lasciando un margine su di essa. Ciò è dovuto al fatto che una percentuale più elevata viene addebitata per lo scoperto non autorizzato di quanto consentito.

Scoperto: che cos'è?

Sberbank utilizza un approccio speciale a questo tipo di prestito. Sappiamo tutti che questa forma di prestito è comoda, popolare e spesso utilizzata. Una buona opzione non è dipendere da nessuno, anche in quei momenti in cui il denaro è urgentemente necessario - si tratta di uno scoperto. Cos'è questo? Sberbank offre una delle opzioni più accettabili per i consumatori di tali prestiti. Le condizioni dovrebbero essere considerate in maggiore dettaglio.

La prima cosa che può essere evidente con una conoscenza dettagliata dei termini del prestito è il tasso di interesse. Non è così alto, ma la possibilità di modificarlo nel tempo può essere un po 'cauto, soprattutto considerando che questo può essere fatto unilateralmente, cioè, il consenso del cliente non è nemmeno richiesto. Il mutuatario verrà avvertito 2 mesi prima dell'entrata in vigore delle nuove condizioni contrattuali per decidere se accettarle o rifiutarsi completamente di utilizzare il scoperto. In caso di inflazione, nessuna delle banche opererà in perdita - tutti cercheranno di aumentare i pagamenti introducendo commissioni aggiuntive e aumentando i tassi.

Cosa cercare?

Quando stipuli un contratto, assicurati di prestare attenzione al pagamento mensile minimo. Dopo tutto, anche se si paga un prestito mensile, mentre l'importo non sarà sufficiente per rimborsare il pagamento minimo, il prestito sarà in ritardo, il che comporterà una penalità e sanzioni. Tuttavia, questo non è il peggiore. Dopo tutto, se il ritardo supererà 1 mese, questo porterà a un deterioramento della storia creditizia, che interferirà con i tentativi di ulteriore prestito.

Inoltre, se non si paga lo scoperto per un lungo periodo di tempo, le multe, le commissioni e le sanzioni possono superare l'importo del ritardo stesso. E anche dopo che i pagamenti sono stati rinnovati dal cliente, il prestito stesso non si estinguerà fino a quando tutte queste commissioni e sanzioni saranno state rimborsate. Tutto questo è prescritto dalle regole per il rimborso dei prestiti scaduti. Ci sono casi in cui il cliente non ha estinto lo scoperto per diversi mesi, dopodiché ha iniziato a effettuare il pagamento minimo, come prima, ma l'importo del debito è solo in crescita. Non riesce a capire cosa sia successo. E tutto è abbastanza semplice. Nel corso dei mesi di ritardo, le sanzioni e le multe sono arrivate così in alto che se si effettua un vecchio pagamento da un cliente, non sono semplicemente coperte, e il debito non cessa di crescere. In questo caso, solo dopo il rimborso totale delle ammende verrà effettuato un addebito scoperto. Chiunque può scoprire di cosa si tratta se cerca per qualche tempo di non estinguere i suoi prestiti.

Pagamenti annuali

È importante ricordare un momento in cui annualmente si cancella l'importo per la manutenzione del prestito. Spesso si rivela una spiacevole sorpresa, soprattutto per i clienti che non lo sapevano affatto o semplicemente si dimenticavano. Il costo di tale servizio dipende direttamente dalla carta su cui viene utilizzato lo scoperto. Cos'è questo? Questa è la commissione annuale che viene utilizzata da ciascuna banca. In alcuni è più, in alcuni meno. Spesso, una piccola commissione è accompagnata da alti tassi di interesse sullo scoperto in sé o su un piccolo periodo di rimborso.

risultati

Prima di decidere definitivamente in quale banca le condizioni per l'elaborazione e l'utilizzo dello scoperto sono più profittevoli, è necessario tener conto di tutte le sfumature. Leggere attentamente il contratto, in particolare quelle parti che sono scritte in caratteri piccoli.