Cos'è una linea di credito? Accordo di linea di credito

Oggigiorno, la maggior parte della popolazione di qualsiasi paese utilizza attivamente i servizi di prestito, dal momento che i fondi che non sono sempre disponibili al momento sono sufficienti per effettuare un acquisto, che è necessario al momento. Una piccola parte della gente risparmia denaro fino a quando l'acquisto diventa possibile, ma la maggior parte si rivolge ancora ai servizi delle banche. Uno degli strumenti finanziari offerti dalle banche per aumentare il loro potere d'acquisto e consentire loro di acquisire i servizi o le merci necessarie al momento è la linea di credito, che sarà discussa in questo articolo.

Linea di credito

Al suo centro, un prestito di questo tipo è una delle opzioni più semplici e redditizie sia per il cliente che per la banca per fornire fondi in debito, che è chiamato un prestito. Una linea di credito rappresenta una certa somma di denaro detenuta da un mutuatario. Il costo per la presenza effettiva di un tale prestito presso il cliente nella maggior parte dei casi non viene ritirato o è estremamente piccolo. In qualsiasi momento quando è necessario il denaro, vengono trasferiti sull'account specificato, a seguito del quale viene effettuato il pagamento per i servizi o le merci. Dopo di ciò, l'importo che è stato trasferito, l'interesse inizia a maturare, così come il solito prestito. Un accordo di linea di credito può prevedere molte opzioni per l'utilizzo dei fondi, la loro disponibilità, lo scopo, i tipi della linea stessa e molti altri fattori, quindi è necessario leggere attentamente e chiarire i punti incomprensibili.

Opzione semplice

L'opzione più economica ed elementare per comprendere questo tipo di prestito è una semplice linea di credito. I fondi rimangono sul conto del cliente fino al momento del bisogno. Al momento giusto, vengono trasferiti alla persona specificata a pagamento. Successivamente, il cliente è obbligato a rimborsare la stessa quantità di debito, insieme agli interessi maturati in quel momento. Questo tipo di limite della linea di credito non implica un ritorno del livello di fondi disponibili per il mutuatario al limite esistente al momento della conclusione del contratto. Cioè, al fine di ottenere una grande quantità di denaro nel conto, è necessario prima rimborsare completamente il debito esistente, chiudere il prestito e aprire una nuova linea.

Linea di credito revolving

L'opzione più comune e conveniente per i clienti di questo tipo di prestito. Nell'ambito del contratto, viene stipulato un determinato termine della linea di credito, durante il quale i fondi dell'importo specificato saranno disponibili per il mutuatario. Per tutto il tempo in cui il prestito è valido, può prendere e restituire il denaro nei volumi di cui ha bisogno, senza dimenticare di pagare le commissioni e gli interessi in modo tempestivo. L'unica condizione che esiste sempre è che al momento della scadenza la linea di credito revolving deve essere completamente rimborsata. Cioè, non ci dovrebbero essere debiti. Se non si soddisfa questo requisito, la banca può rifiutarsi di collaborare ulteriormente, anche se l'importo verrà comunque restituito nell'importo richiesto, poiché la tempestività della restituzione dei fondi per i quali l'istituto finanziario ha già ulteriori piani è più importante.

Opzione quadro

Non così frequente, ma ancora utilizzato dalle grandi imprese come opzione di prestito. Come parte di questo prestito, una persona giuridica riceve una certa quantità di fondi, che è su un conto speciale e che può essere utilizzato solo all'interno di un contratto. Il più spesso usato per grandi acquisti di attrezzature, macchinari, dispositivi per vari scopi e categorie simili di prodotti dello stesso fornitore. Conveniente semplicità e velocità di utilizzo, così come lo scopo, ed entrambe le parti sono conosciute in anticipo. Scomodo per la sua stretta specializzazione. Ad esempio, alcuni acquisti di fila sono stati effettuati da un determinato fornitore, ma in seguito i termini della cooperazione con lui sono diventati non redditizi o è apparso un'offerta più conveniente. In questo caso, è necessario chiudere completamente la linea esistente e aprirne una nuova per un altro fornitore, o utilizzare esclusivamente i fondi propri della società, poiché lo scopo e l'appaltatore strettamente specificati nel contratto non consentono di utilizzare il prestito arbitrariamente.

Opzione oncologica

Si tratta di un'opzione di linea di credito revolving in cui la società può prelevare qualsiasi importo dal conto (entro il limite) e pagare per vari servizi o beni. Dopo il rimborso dei fondi prelevati, puoi riprenderli. Molto spesso, tali linee non hanno una scadenza, o sono abbastanza lunghe da non ricordare questo momento per anni. Questa opzione è utile per quelle organizzazioni che vogliono proteggersi per tutte le occasioni e preferiscono mantenere in riserva una certa quantità di fondi che possono sempre essere presi se necessario. Tra le carenze si può notare la commissione, che con questa versione della linea di credito, il più delle volte è leggermente più grande che in altri casi. Ciò è dovuto al fatto che la banca deve costantemente tenere determinati importi sui conti al fine di garantire l'adempimento dei propri obblighi e di non usarli per altri scopi.

Opzione di pagamento

Una delle opzioni più convenienti per le persone giuridiche. È implicito che vi è un conto dal quale avvengono debiti a seguito del pagamento di servizi o beni di altre persone e vengono accreditati vari guadagni e altri redditi dell'impresa cliente. A causa di tali ricavi, vengono pagati tutti gli interessi, le commissioni e l'ente creditizio stesso, il che consente alla direzione dell'organizzazione di dedicare meno tempo a rimborsare il prestito, poiché tutto viene eseguito automaticamente. Nella maggior parte dei casi, le banche aprono questo tipo di linee di credito solo ai clienti che sono stati assistiti da loro per un lungo periodo di tempo e non hanno lamentele. Tra le carenze di questo tipo di prestiti, è possibile notare l'incapacità della società di utilizzare entrate accreditate o altre opzioni di reddito, dal momento che tutti prima di rimborsare il prestito, gli interessi, le commissioni e pagamenti simili e solo dopo che cadono nel conto del cliente. Se questa opzione è accettabile per l'impresa, l'efficacia dell'utilizzo di tale strumento finanziario è difficile da sovrastimare.

Benefici dell'uso

I principali vantaggi dei prestiti di questo tipo sono la semplicità con cui viene aperta una linea di credito. Più spesso, vengono offerti ai clienti che sono stati serviti da questo istituto finanziario per un lungo periodo e la banca ha già tutti i dati necessari sulle loro attività. A causa di questo momento, al potenziale mutuatario è richiesto solo un consenso formale a tale servizio e una piccola serie di documenti richiesti dalla legge. Inoltre, i vantaggi dell'uso forniti dalla linea di credito includono l'assenza di pagamenti di interessi fino a quando il cliente inizia a utilizzare i fondi. In altre opzioni di prestito, immediatamente dopo la firma finale del contratto e l'erogazione di fondi, gli interessi maturano sull'intero ammontare del prestito, indipendentemente dal momento in cui il mutuatario inizia a usarli. Pertanto, il costo del pagamento delle linee di credito è molto inferiore al rimborso dei prestiti ordinari.

Svantaggi di utilizzo

La maggior parte delle carenze è prevista in anticipo nell'accordo per l'apertura di una linea di credito. Molto spesso questi sono concetti come il periodo di rotazione, il limite di emissione e altri simili. Cioè, la banca afferma immediatamente che dopo aver ricevuto un certo importo, il cliente è obbligato a restituirlo entro un certo periodo, che dipende da molti fattori, che vanno dalla reputazione del cliente agli standard interni dell'istituto bancario. Sotto il limite di emissione si intende l'ammontare di fondi, oltre il quale il cliente semplicemente non può assumere nonostante il fatto che l'account sia ancora denaro. Esistono molte altre restrizioni meno comuni che possono differire in modo significativo l'una dall'altra in diversi istituti finanziari.

risultati

In generale, questa opzione di prestito è abbastanza conveniente per entrambe le parti. La banca emette un prestito, anche se non inizia immediatamente a trarne profitto, e il cliente ha la possibilità di utilizzare gli importi delle riserve in qualsiasi momento in caso di mancanza di fondi propri o di mancanza di disponibilità a spendere per questo prodotto o servizio. Il mutuatario ottiene più libertà nei flussi di cassa operativi, il che aumenta notevolmente le sue capacità e consente all'azienda di crescere e svilupparsi.