Diritto bancario: concetto, principi, fonti, norme, responsabilità per vari tipi di violazione

Prestiti, operazioni bancarie, calcoli finanziari - tutto questo fino a poco tempo fa non aveva quasi alcun contatto con il campo della giurisprudenza. Oggi la situazione è diversa. Lo sviluppo della sfera finanziaria e creditizia ha portato alla formazione del diritto bancario - uno dei rami della sfera legale commerciale. Grandi somme versate in cause arbitrali. Il loro destino è in gran parte determinato dal lavoro di un avvocato. Il nostro articolo parlerà di diritto bancario nella Federazione Russa.

Caratteristiche del settore legale

Oggi milioni di cittadini sono coinvolti negli affari. Ognuno di loro ha bisogno di supporto legale di alta qualità. Sarà utile conoscere le basi della legge bancaria - l'industria legale commerciale emergente.

Il settore bancario come industria legale ha una serie di caratteristiche importanti. Qui è necessario evidenziare i seguenti punti:

• la presenza di un soggetto indipendente di regolamentazione legale, a causa di una chiara ripartizione delle caratteristiche regolate dal ramo considerato delle relazioni sociali;
• consolidamento costituzionale e legislativo dei principi del diritto bancario;
• la presenza di bisogni sociali e di interesse del governo nella regolamentazione indipendente dell'industria in questione, a causa del ruolo speciale del sistema bancario;
• la presenza di un sistema specifico di categorie e concetti.

Pertanto, il concetto di diritto bancario è un insieme di norme e principi che regolano le relazioni che si presentano nel processo di formazione, funzionamento e modernizzazione del sistema bancario russo. L'industria legale considerata è parte della struttura del diritto commerciale.

Soggetto e principi

Il tema della legge bancaria è la totalità delle relazioni sociali che si presentano nel processo di costruzione, azione e miglioramento del sistema bancario nazionale. Sia la Banca di Russia che altre organizzazioni creditizie implementano relazioni sociali che nascono nel processo di regolazione della struttura finanziaria nazionale. Tutte le azioni in questo settore vengono svolte solo nell'interesse dei cittadini, delle persone giuridiche e dell'intero stato.

L'argomento include due concetti importanti. Il primo è indicato come una relazione bancaria. È una relazione pubblica regolata dalle norme bancarie e da altra legislazione, che è una forma complessa di interazione sociale. Le parti della relazione hanno diritti e poteri corrispondenti che sono esercitati in relazione alle attività bancarie.

Il secondo concetto è la legislazione bancaria. Questo è un sistema di atti giuridici e regolamenti che sono correlati e regolano le relazioni sociali di accompagnamento.

La legge bancaria si basa su una serie di principi speciali. Sono divisi in generale e speciale:

• Il primo sottogruppo comprende gli inizi e le idee che determinano lo stato dei soggetti dell'industria legale considerata. Questa è la legge, l'umanità, si concentra sulla protezione dei diritti e delle libertà dell'uomo e dei cittadini, e così via.
• Il secondo sottogruppo comprende i principi del diritto bancario che disciplinano l'attuazione delle attività bancarie. I seguenti principi dovrebbero essere evidenziati qui: libertà di funzionamento economico; inviolabilità della proprietà, promozione di una sana concorrenza e prevenzione dei processi di monopolizzazione, rispetto della parità di interessi di tutti i soggetti dell'industria legale considerata, ecc.

La maggior parte di questi principi costituisce la base della sfera giuridica finanziaria, il cui ramo è il sistema del diritto bancario.

Fonti del settore legale

L'approccio tradizionale alla comprensione del sistema delle fonti legali comprende un elenco dei principali regolamenti su cui si basa l'industria legale in questione.

La prima fonte è la Costituzione russa. Nel suo primo capitolo vengono esposti i principi di base del sistema economico russo. Questi includono la libertà dello spazio economico, la possibilità di imprenditorialità, il divieto di monopoli, il sostegno alla concorrenza e molto altro ancora.

La seconda fonte di diritto bancario è il codice di bilancio della Federazione russa. Questo è un regolamento codificato che stabilisce i principi generali della legislazione di bilancio. Regolano le entrate dei bilanci federali e regionali, il loro equilibrio, la redazione di progetti finanziari, il controllo statale e molto altro.

La terza fonte importante è la legge "Sulle banche e sull'attività bancaria". Fu adottato nel 1990. La legge stabilisce i tipi di sistemi bancari, in particolare la gestione delle istituzioni finanziarie, la procedura per la loro registrazione, operazione, ecc.

Le caratteristiche della regolamentazione legale bancaria sono:

• la presenza e il funzionamento di atti adottati in tempi pre-mercato (ad esempio, la legge "Sulle banche e le attività bancarie");
• la presenza delle dinamiche della regolamentazione legale;
• mancanza di fonti ufficiali;
• natura multi-livello della regolamentazione;
• l'incoerenza di alcuni regolamenti.

Va inoltre aggiunto che tutte le fonti nazionali di diritto bancario devono essere conformi al diritto internazionale. Questo è affermato nell'articolo 15 della Costituzione della Federazione Russa.

Relazione bancaria

Le relazioni giuridiche in questo settore sono chiamate relazioni sociali regolate dalle norme del diritto bancario, che si formano nel processo delle organizzazioni bancarie e creditizie. Tali organizzazioni realizzano il loro specifico status legale e utilizzano risorse finanziarie come risparmi, beni o materiali di arricchimento.

Tipi di rapporti giuridici bancari sono assegnati in base alla composizione del soggetto:

• tra organizzazioni bancarie e clienti;
• tra la Banca centrale russa (CB) e altre organizzazioni creditizie;
• tra la Banca centrale e le autorità pubbliche;
• tra banche sulla formazione di sindacati, associazioni, entità industriali, ecc.
  

Ci sono anche operazioni bancarie che mediano:

• operazioni bancarie attive e passive - quando la banca funge da creditore o debitore;
• operazioni finanziarie intermedie - nella produzione di pagamenti;
• operazioni ausiliarie - per la fornitura di servizi di informazione.

In base al contenuto, i rapporti bancari possono essere suddivisi nei seguenti gruppi:

• proprietà - connesse a finanziamenti o altri valori materiali;
• non proprietà - connesse a garantire il regime dei segreti di stato, a proteggere la reputazione di un'organizzazione bancaria, a conferire qualifiche e così via;
• organizzativo - associato alla formazione del sistema organizzativo delle banche.

I motivi per l'emergere di relazioni giuridiche possono essere:

• norme di legge;
• atti amministrativi;
• transazioni o contratti unilaterali;
• causare danni.

Pertanto, la molteplicità delle istituzioni del diritto bancario causa un gran numero di relazioni rilevanti.

La struttura dei rapporti bancari

Determinando la struttura delle relazioni tra le organizzazioni bancarie, è necessario comprendere la loro composizione disciplinare. Si presume la selezione di diversi livelli:

• Autorità statali. Impegnato nella regolamentazione statale del sistema bancario.
• Istituzioni bancarie derivate - sindacati, gruppi, camere, associazioni, ecc.
• La Banca di Russia come organo esecutivo e il centro dell'intero sistema creditizio e finanziario.
• Altre banche e organizzazioni creditizie.
• Clientela bancaria

Tra tutti i suddetti argomenti, si formano relazioni giuridiche e connessioni diverse per composizione. Lo scopo di tali relazioni è di assicurare e preservare l'intero sistema finanziario del paese.

Fondamenti costituzionali dei rapporti giuridici

Le basi costituzionali dell'industria legale in questione costituiscono le norme della Costituzione nazionale, che sono in qualche modo connesse con i fondamenti della legge bancaria. Qui è necessario evidenziare i principi delle disposizioni legali che incorporano una certa idea o principio generale.

Il primo gruppo di norme riguarda Banca centrale della Russia. L'articolo 103 della legge principale del paese stabilisce che la nomina e il licenziamento del presidente della Banca centrale della Federazione russa sono di competenza della camera bassa dell'Assemblea federale, la Duma di stato della Federazione russa. Lei considera questo problema su iniziativa del capo dello stato. L'articolo 75 afferma che la Banca centrale della Federazione russa è l'unico emittente (produttore) di moneta nel mercato finanziario.

Il settore bancario è programmato con i fondamenti costituzionali. Applica il regime legale degli affari. La libertà di circolazione dei servizi finanziari e del capitale è stabilita. Questo è indicato nell'articolo 8 della legge principale della Federazione Russa.

Le norme della Costituzione russa creano le basi per una regolamentazione giuridica bancaria uniforme. Ciò si esprime nello stabilire le basi di un mercato unico, nonché la regolamentazione valutaria, finanziaria o monetaria. Questo è riportato nell'articolo 71 della Costituzione della Federazione Russa.

Le garanzie costituzionali di interessi e diritti legali si applicano a tutti i soggetti del diritto bancario. Questi sono sia gli stessi istituti di credito che i clienti sotto forma di persone giuridiche e cittadini ordinari.

Opportunità di regolamentazione dei rapporti giuridici bancari

Perché hai bisogno della legge bancaria? È necessario separarlo dal sistema delle relazioni finanziarie? Questa domanda è particolarmente rilevante ultimamente. Permettigli di aiutare un paradosso interessante.

È noto che ogni società sta attraversando diverse fasi di valutazione dei ruoli dei sistemi legali. Questo può essere completo disinteresse o iperbolizzazione, eccessiva esagerazione di significato. Entrambe le tendenze, va notato, sono piuttosto pericolose. La negligenza è carica di crescente illegalità e manifestazioni di anarchismo. La rivalutazione delle leggi porta all'emergenza di clericalismo malsano e al sostegno del principio "la priorità dello stato di diritto sull'autorità dei rispettati mariti".

La legge bancaria consente di assicurare in modo armonioso il sistema creditizio e finanziario esistente. Nei regolamenti pertinenti sono fissate solo le reali possibilità dell'industria in questione. Qui dovrebbe essere evidenziato:

• la trasparenza e la controllabilità delle attività bancarie assicurate con il suo aiuto;
• disponibilità di servizi di credito;
• equilibrio degli interessi pubblici;
• affidabilità delle operazioni bancarie e liquidità delle risorse commerciali;
• stabilità nella gestione del comportamento bancario.

Si dovrebbe anche presumere che i fondamenti del diritto bancario abbiano un effetto positivo sulla razionalizzazione del credito e dei servizi finanziari.

Operazioni bancarie

La principale autorità degli istituti di credito è l'implementazione delle operazioni bancarie. Si tratta di transazioni effettuate dalla Banca di Russia e di istanze inferiori secondo il principio della capacità giuridica esclusiva. L'oggetto delle transazioni può essere titoli, finanziamenti, metalli preziosi o pietre, ecc.

Tutte le operazioni bancarie sono suddivise in base e derivate. Sotto il principale si riferisce a tre tipi di operazioni inerenti a qualsiasi banca:

• emissione di prestiti;
• pagamenti e insediamenti;
• prendere depositi.

Le operazioni derivate si basano su questi tre poteri. Ad esempio, questo problema e l'uso di carte di plastica per pagamenti e prestiti, l'uso di lettere di credito - pagamenti per condizione, ecc.

Tutte le operazioni sono implementate sulla base dei seguenti regolamenti:

• Codice Civile della Federazione Russa;
• Legge Federale "Sulla Banca Centrale della Federazione Russa";
• Legge federale "Sulle banche e banche";
• Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 1 del 1996.

L'intera gamma di operazioni bancarie con derivati ​​non può essere descritta. Tuttavia, è possibile fornire una breve descrizione delle sole procedure di base implementate dagli istituti di credito. Qui dovremmo evidenziare quanto segue:

• factoring - il pagamento di un finanziamento al fornitore di qualcosa sotto la cessione dei diritti dei suoi crediti finanziari che derivano su consegne con un pagamento dilazionato;
• valore di servizi di archiviazione;
• acquisto e vendita di titoli e derivati;
• acquisto e vendita di valute e transazioni nel mercato dei cambi;
• lettera di operazioni di credito - l'emissione di documenti monetari che contengono gli ordini per pagare le finanze di un'organizzazione a un'altra;
• operazioni di garanzia;
• emissione, manutenzione e protezione del funzionamento di carte di plastica;
• servizi di consulenza;
• leasing - noleggio di attrezzature, veicoli, impianti di produzione, ecc.

Quindi, c'è un numero sufficientemente grande di operazioni derivate. La loro implementazione non è obbligatoria, a differenza delle operazioni del tipo principale.

Responsabilità per diversi tipi di violazioni nel diritto bancario

La maggior parte delle violazioni commesse dalle organizzazioni bancarie sono legate alla procedura di prestito. Un prestito è un prestito fornito da un prestatore in forma di merce o in contanti alle condizioni del suo reso entro un determinato periodo. Di regola, l'interesse viene aggiunto all'importo principale.

Esistono tre tipi di prestiti: commerciale, bancario e governativo. La maggior parte delle violazioni sono associate al primo tipo. Molto spesso questo è un ritardo nel pagamento del debito. Pertanto, in relazione a un cliente dichiarato insolvente, la banca può utilizzare le seguenti misure:

• riorganizzazione del debitore;
• il trasferimento della gestione operativa dell'amministrazione nominata con la partecipazione della banca;
• riscossione anticipata di prestiti e sospensione dell'emissione di nuovi prestiti;
• cambia l'ordine dei pagamenti.

Se parliamo di violazioni più grandi, allora sono collegate, di norma, con le organizzazioni di credito stesse. Ad esempio, si tratta di un lavoro senza ottenere una licenza speciale, l'inganno dei clienti, l'inosservanza delle condizioni degli accordi conclusi, ecc. A seconda della gravità della violazione, possono verificarsi responsabilità amministrative, civili o addirittura penali.

sviluppo sistema bancario in RF

Come già accennato, la legge bancaria come branca indipendente dell'industria è emersa relativamente recentemente nella Federazione Russa. Pertanto, il sistema stesso è ancora imperfetto. Quali sono i modi per ottimizzare l'industria legale considerata?

Per cominciare, dovremmo evidenziare i principali problemi del sistema bancario nazionale. Innanzitutto, non è un livello sufficientemente elevato di capitale bancario. Il coefficiente di adeguatezza patrimoniale è un indicatore chiave della condizione economica di un ente creditizio. La soluzione del problema è possibile in due direzioni: uno stretto controllo su tutte le banche esistenti, in particolare sulle operazioni derivate o la possibilità di aumentare le risorse proprie. In ogni caso, una regolamentazione aggiuntiva dei poteri delle banche non sarà superflua.

In secondo luogo, è la più forte dipendenza delle organizzazioni bancarie dallo stato di stato e dai bilanci locali. Alcune banche attirano e utilizzano fondi di bilancio per aumentare il proprio capitale. Ciò porta all'uso irrazionale di fondi pubblici. Il problema può essere risolto introducendo un regime speciale di sussidi o imponendo ulteriori restrizioni sui prestiti governativi. I legislatori dovrebbero prendere in considerazione l'introduzione di nuove regole nelle fonti giuridiche esistenti.