Sistema bancario della Federazione Russa: concetto, fondamenti, struttura, funzioni, caratteristiche

Nell'economia di qualsiasi stato, il sistema bancario occupa un ruolo importante. Funge da intermediario nel movimento delle transazioni monetarie e di credito tra venditori e acquirenti, finanziatori e mutuatari. Le caratteristiche del sistema bancario della Federazione Russa saranno discusse in questo articolo.

Cos'è?

Il sistema di banche in Russia è un insieme di intermediari finanziari nel mercato monetario impegnati in attività bancarie approvate dalla legge.

Il concetto del sistema bancario della Federazione Russa può essere inteso come l'interazione tra la Banca Centrale, le banche commerciali e altre organizzazioni di credito e di regolamento. Questo è indicato nella legge federale del 2 dicembre 1990 "Sulle banche e sull'attività bancaria".

Il sistema bancario non appare spontaneamente. Questa non è solo un'associazione di organizzazioni finanziarie, è un concetto ben pianificato in cui ogni tipo di banca ha il suo ruolo speciale.

tipi

Prima di analizzare le basi del sistema bancario della Federazione Russa, va notato che tutti i sistemi mondiali sono divisi in due tipi:

1. Centralizzata.
2. Mercato.

Nel primo caso, ci sono solo una o più banche statali e molte filiali nel paese. Questo può essere definito monopolio di stato su questo tipo di attività.

Nel secondo caso, ci sono molte banche nello stato, che si differenziano sotto forma di proprietà, operazioni e altre caratteristiche. Allo stesso tempo, le attività delle organizzazioni finanziarie sono strettamente regolate dalla legge del paese. Questo tipo include il sistema bancario della Federazione Russa.

Inoltre, tutti i sistemi bancari sono divisi in un unico livello e due livelli. Nel primo caso, tutte le banche del sistema eseguono le stesse funzioni, comprese quelle di emissione. Non esiste una chiara gerarchia tra le istituzioni finanziarie. Questo è caratteristico dello stadio storico di sviluppo.

La struttura del sistema bancario RF è considerato un doppio livello. Un tale sistema esiste nella maggior parte dei paesi del mondo. Implica la presenza della banca principale, situata al livello più alto della struttura, e delle banche commerciali.

Come in Russia?

Il sistema bancario russo, come già menzionato sopra, è di mercato. Alla testa di tutto il sistema è Banca Centrale della Federazione Russa che può essere definita un'autorità di regolamentazione e di controllo. Al secondo livello ci sono tutte le banche commerciali e le organizzazioni di credito.

elementi

Per capire meglio la struttura del sistema bancario della Federazione Russa, è necessario capire quale ruolo riveste ciascun partecipante. Oltre alla Banca centrale, questi includono:

• banche commerciali;
• filiali di banche straniere;
• istituzioni finanziarie non bancarie;
• infrastrutture bancarie;
• legislazione.

Diversamente, tutti i partecipanti alle relazioni finanziarie sono chiamati elementi del sistema bancario della Federazione Russa. Considerare ciascuno in modo più dettagliato.

Banca centrale della Russia

La Banca di Russia è considerata la banca principale del paese. Il suo presidente è nominato dal governo della Federazione Russa. La banca è responsabile di tutte le sue azioni per la Duma, mentre non dipende dalle autorità normative ed esecutive. Le sue funzioni principali sono:

• assicurare la stabilità del rublo;
• gestione del sistema di liquidazioni e pagamenti, anche nelle relazioni valutarie;
• controllo sulle attività di altre banche;
• partecipazione allo sviluppo dell'economia del paese.

Nel sistema bancario della Federazione Russa, la Banca Centrale può regolare le attività delle banche commerciali, stabilendo regole generali per il loro lavoro. Tuttavia, ha l'autorità per revocare le licenze da loro.

La Banca di Russia immagazzina riserve statali di oro e valuta, mantiene il bilancio statale e partecipa a gestione del debito pubblico.

Banche commerciali in Russia

Nella struttura del sistema bancario della Federazione Russa, le banche commerciali sono tutte istituzioni finanziarie che forniscono servizi a entità private e legali. I servizi sono intesi come:

• emissione di eventuali prestiti;
• operazioni con metalli preziosi;
• operazioni in valuta estera;
• emissione di carte bancarie;
• trasferimenti di denaro;
• l'implementazione di transazioni in contanti;
• servizi di raccolta;
• gestione del conto bancario;
• adempimento delle garanzie bancarie;
• lavorare con depositi e pagamenti di interessi su di loro.

Le banche commerciali svolgono attività volte ad attrarre profitti, in contrasto con la Banca Centrale, la cui funzione principale è la regolamentazione. Le banche commerciali possono essere sia private che pubbliche. Secondo le forme di proprietà, sono suddivisi in società per azioni, cooperativa e congiunta.

Ci sono molte altre classificazioni nel sistema bancario della Federazione Russa:

• per dimensione e volume del capitale: grande, medio e piccolo;
• dalla natura delle operazioni eseguite: altamente specializzato e universale;
• nel luogo di servizio: regionale, tutto russo e internazionale;
• con e senza capitale straniero;
• con rami o senza rami.

Uno speciale ruolo "finanziario" è svolto dalle grandi banche. In loro, di regola, un gran numero di clienti e una buona quantità di attività. Si tratta di organizzazioni come Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank e altre.

Organizzazioni creditizie non bancarie (NPO)

Esistono tre tipi di tali organizzazioni:

1. RNKO - insediamento organizzazioni di credito non bancarie. Forniscono servizi di liquidità e di regolamento a imprese e privati. Inoltre, tali organizzazioni possono impegnarsi in operazioni di cambio. Questi includono: aziende impegnate nella compensazione, centri di regolamento di sistemi di pagamento e centri di liquidazione di valuta e mercati azionari.
2. PNKO - organizzazioni di credito non bancarie a pagamento. Questi includono qualsiasi sistema di pagamento: WebMoney, Qiwi, Unistream, così come i sistemi di pagamento degli operatori di telecomunicazioni.
3. NDKO - Organizzazioni di deposito non bancarie. Questo può includere strutture che possono attrarre denaro solo da entità legali, mentre non hanno il diritto di mantenere e aprire conti bancari. Così come quelle organizzazioni che lavorano con individui: strutture di microfinanza, cooperative di credito e cooperative.

È importante! Le organizzazioni non bancarie che attraggono i depositi non partecipano al sistema di assicurazione dei depositi, quindi i clienti che decidono di mantenere i loro risparmi in essi sono piuttosto a rischio. Anche le istituzioni non bancarie sono minacciate di revoca della licenza.

Tipi di servizi bancari

Le banche commerciali producono molti prodotti che aiutano i clienti a chiudere i loro bisogni. Esaminiamo i principali:

1. RKO. Il servizio più popolare e una delle principali fonti di flusso di cassa verso la banca. Disponibile sia per persone fisiche che giuridiche.
2. Deposito. Grazie ai depositi, la banca attrae una grande quantità di fondi presi in prestito. Per i clienti, questo servizio è uno strumento finanziario che aiuta a risparmiare e ad aumentare il denaro gratuito. Il depositante lascia i soldi in banca per un periodo specificato ad una determinata percentuale. La banca usa i soldi raccolti in transazioni finanziarie da cui ricava un profitto. Ci sono depositi a termine e depositi a vista. Caratteristiche distintive dei depositi è la durata del deposito, tasso di interesse, possibilità di prolungamento, ritiro anticipato dei fondi.
3. Credito. Questo servizio è disponibile per tutti i clienti. Il prestito può essere utilizzato da persone fisiche e giuridiche. Le banche offrono prodotti di prestito in condizioni diverse, negoziate individualmente con ciascun cliente. Il prodotto più popolare è un prestito a lungo termine. Questo è un prestito a lungo termine fornito dalla fornitura di un certo insieme di documenti.
4. Carte di plastica Questo servizio è utilizzato da un numero enorme di persone. Le banche offrono carte di debito e di credito. Con l'aiuto di loro puoi pagare per acquisti, servizi, effettuare pagamenti non in contanti. Il titolare della carta, di regola, paga una commissione bancaria per la manutenzione del conto.
5. Internet banking. La maggior parte dei servizi bancari può essere eseguita senza uscire di casa, se si dispone di Internet e di un servizio connesso. Le opportunità di operazioni presso diverse banche possono variare. Più grande è l'azienda, maggiore è la funzionalità aperta al cliente. Il fatto è che lo sviluppo di tale software richiede grandi investimenti.
6. Leasing. L'essenza del servizio è che la banca affitta un determinato tipo di proprietà per un periodo determinato, pur mantenendo il diritto di proprietà. Il cliente riceve la proprietà necessaria e paga la percentuale specificata nel contratto.
7. Cellule bancarie Questo è un tipo di cassaforte, per il cui utilizzo la banca addebita una certa tariffa. Le società finanziarie garantiscono ai loro clienti la massima riservatezza. Le banche non controllano la proprietà consegnata alla cella. Per ogni cliente, è individuale. Se i soldi sono conservati nella cassaforte, non viene addebitato alcun interesse su di essi, a differenza dei conti di deposito.
8. Transazioni con metalli preziosi e titoli.

Prestiti, depositi e servizi di gestione della liquidità sono i tipi più popolari di servizi bancari.

Infrastruttura bancaria

Tutti i livelli del sistema bancario della Federazione Russa non possono funzionare pienamente senza un'infrastruttura ben funzionante. Ad esso può essere attribuito:

1. Sistema di assicurazione dei depositi. Con il suo aiuto, i depositanti non possono preoccuparsi dei loro risparmi, conservati nelle organizzazioni bancarie. Serve anche come stimolo per i cittadini a mantenere i soldi in conti bancari. Di norma, non solo i depositi sono assicurati, ma anche i fondi sulle carte di debito, sebbene non in tutte le banche. Può solo assicurare DIA - Deposit Insurance Agency.
2. Sistemi di pagamento indipendenti tra clienti aziendali e privati ​​di organizzazioni bancarie, nonché tra le banche stesse. Ad esempio, il sistema SWIFT.
3. Sistemi che aiutano a effettuare pagamenti con carte di plastica: MasterCard, VISA, MIR, American Express, ecc.
4. Organizzazioni che effettuano un audit di tutte le organizzazioni bancarie, compresa la Banca centrale.
5. Strutture legali e di consulenza che aiutano le banche a risolvere i problemi derivanti dall'interazione con i clienti.
6. Organizzazioni coinvolte nell'attuazione delle moderne tecnologie nel sistema bancario russo. Grazie a loro, la sicurezza delle operazioni è aumentata e i processi di regolamento sono semplificati.
7. Centri di formazione che conducono la formazione e la riqualificazione dei dipendenti di banche e organizzazioni finanziarie.

Legislazione bancaria

Questo è un altro elemento del sistema bancario russo. Ciò include tutti gli atti legislativi che regolano il lavoro delle organizzazioni finanziarie:

1. La Costituzione della Federazione Russa.
2. Codice civile
3. Legge bancaria n. 395-1 (adottata nel 1990).
4. Legge CBR n. 86-FZ (adottata nel 2002).
5. Deposit Insurance Law No. 177-ФЗ (adottato nel 2003).
6. Legge sul sistema di pagamento nazionale n. 161-ФЗ (adottata nel 2011).
7. Legge sui prestiti al consumo n. 353-ФЗ (adottata nel 2013).

Funzioni del sistema bancario della Federazione Russa

Possiamo distinguere le funzioni principali:

1. Trasformazionale. Sta nel fatto che le banche possono cambiare i tempi e le dimensioni del capitale liquido, nonché regolamentare i rischi finanziari attirando fondi da alcuni soggetti e prestando prestiti ad altri. Sia le banche commerciali che la Banca di Russia possono svolgere questa funzione.
2. La produzione di moneta e la regolamentazione dell'offerta di moneta. La banca centrale può influenzare la quantità di denaro a disposizione delle altre banche per svolgere operazioni attive. Questo viene fatto riducendo o aumentando il tasso di interesse. Pertanto, risulta gestire efficacemente il denaro in base ai cambiamenti della domanda.
3. Garantire la stabilità del mercato bancario e monetario. Le attività finanziarie sono sempre associate a rischi elevati. Dopotutto, le banche esistono solo a spese dei fondi attratti. Pertanto, il fallimento di qualsiasi istituto finanziario può influenzare la situazione economica dell'intero paese.
4. Funzione di stabilizzazione del sistema bancario della Federazione Russa. Ciò include l'adozione di progetti di legge che regolano il lavoro delle banche, nonché la creazione di un controllo e di una vigilanza efficaci delle istituzioni finanziarie.

principi

La legislazione del paese sancisce i principi in base ai quali il settore bancario dovrebbe essere organizzato. Questi includono:

• il principio di una struttura a due livelli;
• principio di universalità delle banche.

Il primo principio è implementato da una chiara separazione delle funzioni della Banca di Russia e di altre organizzazioni finanziarie. La Banca centrale, al più alto livello, svolge la funzione di supervisione e regolamentazione del lavoro delle banche commerciali e svolge anche la funzione di insediamenti nel paese. Per svolgere questi compiti, può eseguire tutte le operazioni bancarie necessarie.

La Banca centrale non può svolgere operazioni bancarie con entità giuridiche che non sono società di credito e con individui, ad eccezione dei militari e dei suoi dipendenti. Ciò significa che a livello legislativo non ha il diritto di partecipare al mercato bancario, non può emettere prestiti e non dovrebbe competere con le banche commerciali.

Tutte le altre istituzioni finanziarie costituiscono il secondo livello del sistema. Svolgono il ruolo di intermediari in insediamenti, prestiti e investimenti e non possono sviluppare e attuare la politica monetaria. Nel loro lavoro, sono respinti dai parametri adottati dalla Banca di Russia: tassi di interesse, tassi di inflazione e altri. Inoltre, devono rispettare tutte le norme e i requisiti necessari della Banca Centrale. Ad esempio, le norme del livello di capitale o requisito per creare una riserva.

Il secondo principio significa che tutte le banche che operano nel territorio della Federazione Russa hanno capacità universali. Ciò suggerisce che qualsiasi banca commerciale può eseguire vari tipi di operazioni bancarie, che sono stipulate per legge e licenza. La legislazione non divide le banche per tipo di operazioni eseguite.

La versatilità aiuta le organizzazioni di credito a ridurre il rischio espandendo i servizi. Grazie a questo principio, la banca può servire in modo completo i propri clienti e sviluppare nuovi servizi che tengano conto delle esigenze di determinati gruppi della popolazione.

Si può dire che il principio di universalità soddisfa i bisogni dell'economia del paese e crea condizioni favorevoli per lo sviluppo del sistema bancario.

Il ruolo del sistema bancario russo nell'economia

L'economia è ora un sistema complesso, ciascuna delle quali è associata ad un'altra ed è importante. Non l'ultimo ruolo qui è svolto dal settore bancario. È nella fase di sviluppo moderno dei rapporti economici, assicura il normale funzionamento dell'intera economia del paese.

Oggi il sistema bancario dovrebbe:

1. Raccogli denaro gratis.
2. Per produrre emissioni.

Nel mondo moderno, le banche svolgono un ruolo enorme nell'economia del paese. Con l'aiuto di questa sfera, è possibile la formazione e lo sviluppo del potere economico e politico dell'intero stato. Possiamo dire che le banche oggi sono uno strumento economico nelle mani del governo. Ma, sfortunatamente, solo la Banca di Russia è direttamente subordinata allo stato, altre banche possono solo ascoltare le sue raccomandazioni.

Più recentemente, le attività bancarie nel nostro paese erano governate dalla politica del PCUS. Ma dopo tutte le trasformazioni politiche in Russia, emersero molte banche non statali, il cui lavoro è regolato da leggi economiche, dalla Banca centrale e da una legislazione imperfetta. Ma questo non ferma lo sviluppo del sistema bancario, ora sta accadendo a un ritmo rapido.

Nonostante le peculiarità del sistema bancario della Federazione Russa, le organizzazioni di credito russe hanno un posto forte nel mercato interno dei capitali e aprono anche le loro filiali all'estero. Ovviamente, l'espansione dei confini territoriali su cui si trovano le nostre banche ha un effetto positivo sull'economia del paese, ma è ancora lontana dall'avvento di un sistema bancario a pieno titolo.

Il ruolo del settore bancario in un'economia di mercato è molto ampio. E tutti i cambiamenti che hanno luogo portano a cambiamenti economici nel paese. Questo è il motivo per cui dovrebbe essere data grande importanza alla corretta organizzazione del sistema bancario.

Posizione moderna

Negli ultimi anni, c'è uno sviluppo attivo del sistema bancario della Federazione Russa. Le condizioni per i servizi bancari sono diventate più trasparenti, gli istituti di credito tendono ad essere aperti ai clienti. Le tecnologie avanzate vengono costantemente introdotte: Internet banking, trasferimenti di denaro, varie carte e molto altro. Ci sono nuove offerte su termini di prestito favorevoli.

Nonostante questo, il sistema bancario russo è notevolmente in ritardo rispetto ad altri paesi e non corrisponde ai compiti dell'economia che il paese deve affrontare. Un numero enorme di persone non usa i servizi bancari. Secondo le statistiche, i conti bancari hanno circa il 25% dei russi. Nei paesi sviluppati, per confronto, ogni adulto ne ha uno. Non molte persone usano le carte bancarie, mentre in altri paesi ci sono 1-2 carte per ogni residente. Vi è anche l'urgente necessità di introdurre servizi bancari nelle regioni.

Le ragioni dei problemi del sistema bancario della Federazione Russa includono quanto segue:

1. L'economia russa è sostenuta dall'industria petrolifera, quindi il governo non presta sufficiente attenzione alla crescita del settore bancario. Al momento, il modello del sistema necessario per il paese non è stato creato e non ci sono condizioni per il suo sviluppo. Ciò influisce negativamente sull'organizzazione del sistema bancario della Federazione Russa.
2. Il sistema non è attraente per gli investitori e la sua capitalizzazione è bassa.
3. Un piccolo livello di monetizzazione dell'economia del paese, che ostacola anche lo sviluppo del sistema.
4. Non esiste alcuna protezione delle banche commerciali da parte dello stato e sono il centro dell'intero sistema bancario.
5. L'infrastruttura è sottosviluppata.
6. Una grande quantità di denaro passa dal sistema bancario.