Forme e tipi di credito. Forme di prestito di base

Ad oggi, la vita a rate e l'indebitamento sono diventati un fenomeno molto attuale e molto popolare. Le banche stanno conducendo una dura lotta inconciliabile per ogni cliente, e ogni giorno il prestito sta diventando più accessibile. In questo caso, ci sono varie forme e tipi di credito, e le condizioni per ottenerlo stanno diventando sempre più semplificate.

Quanto è necessario questo?

Come sapete, un'economia di mercato non può fare a meno dei prestiti. Da un lato, alcuni partecipanti alle relazioni materie prime hanno bisogno di fondi aggiuntivi, ad eccezione di quelli attualmente disponibili. D'altro canto, singoli individui, imprese o organizzazioni hanno un surplus di offerta di moneta, ad esempio, a causa di un disallineamento tra il tempo di produzione e vendita di un determinato prodotto, i risparmi accumulati o il reddito non pianificato. C'è una sorta di contraddizione, che è risolta con successo con l'aiuto del mercato del credito (mercato dei capitali). In realtà il concetto di "credito" indica il movimento del capitale di prestito, con la condizione obbligatoria del suo pagamento e rimborso. qualsiasi sistema di credito caratterizza il movimento dell'offerta di moneta, cioè accumulato fondi capitale e reddito di vari segmenti della popolazione sono forniti per un prestito ai singoli varie imprese o lo stato stesso. Sono proprio le varie opzioni per l'interazione dei partecipanti al mercato del credito che generano varie forme di credito.

Funzioni dei crediti

Il rapporto tra il mutuatario e il creditore implica l'adozione di una serie di obblighi che sono specificati nel contratto. Il contratto di prestito definisce gli obblighi della banca o di un'altra persona che fornisce il prestito, i termini, l'importo e le condizioni di ritorno. In base a ciò che è possibile determinare le tre funzioni principali del prestito:

1. Distributivo: rilevato quando i fondi sono concentrati e la loro successiva distribuzione su base restituibile. Questa funzione è completamente tracciata nell'assegnazione di fondi alle organizzazioni per soddisfare esigenze urgenti ed espandere la produzione.
2. Rilasciato - si manifesta quando va forme di pagamento non in contanti. Cioè, il denaro è sostituito da forme di merci.
3. Controllo: consente di monitorare le attività economiche dei soggetti. A questo proposito, i mutuatari e le strutture di prestito sono invitati a utilizzare varie forme e tipi di credito, che consentiranno l'uso più completo dei fondi presi a prestito per lo sviluppo e l'aumento della redditività.

Credito a seconda della struttura

La composizione di qualsiasi prestito è abbastanza semplice e include il mutuatario, il creditore e il valore del prestito. A seconda del tipo di questi ultimi, tali forme di credito si distinguono:

• denaro;
• delle materie prime;
• merce-denaro;

Qualche centinaio di anni fa, la forma di credito delle merci era la più comune in Russia e si esprimeva, ad esempio, nel prestare grano ai contadini per la semina o altri prodotti agricoli. Nel mondo moderno, la forma di credito delle merci non è più il principale e si esprime solo nella vendita di merci a rate o, ad esempio, in leasing.

Nelle attuali realtà delle forme monetarie e miste più applicabili. Nel primo caso, il denaro è uno strumento universale di pagamento, mentre la forma mista viene utilizzata quando la consegna delle merci a rate è accompagnata da un graduale ritorno del loro valore in equivalente in denaro.

Tipi di prestito

Studiando il concetto di "credito" in modo più dettagliato, è possibile individuare alcune caratteristiche organizzative ed economiche utilizzate per classificarlo.

A seconda del focus economico, ci sono diversi tipi principali di prestiti:

• industriale;
• commercio;
• l'agricoltura.

È inoltre possibile dividere i prestiti in diretto e indiretto, a seconda degli oggetti di prestito, cioè, per cosa si prende esattamente il prestito. Certo, molto spesso i fondi di credito sono usati per acquistare beni, ma a volte capita che siano necessari fondi per soddisfare bisogni inconsistenti, ad esempio, i pagamenti del salario al personale, il pagamento delle tasse e delle tasse necessarie, ecc. In questo caso il prestito non ha tangibili forme e copre il divario nella transazione di pagamento.

A seconda del grado di sicurezza, i prestiti possono essere:

• pienamente collaterale - il valore della garanzia copre interamente il costo del prestito stesso e riduce quasi a zero i rischi finanziari del prestatore;
• garanzia incompleta - il valore della garanzia collaterale non copre interamente l'importo del prestito;
• senza sicurezza (vuoto) - il valore di sicurezza è completamente assente, i rischi del prestatore sono massimi.

Per classificare un prestito in base al tipo, puoi anche fare domanda per il suo utilizzo. Qui si possono distinguere prestiti a tasso zero e interessi (gratuiti e pagati), economici e costosi, che dipendono completamente dalla dimensione del tasso di interesse.

Un altro termine su cui i prestiti sono divisi può essere la durata del prestito. Un prestito che soddisfa le esigenze attuali del mutuatario e assunto per un periodo non superiore a sei mesi è considerato a breve termine, fino a un anno o più, rispettivamente a medio e lungo termine. Va notato che tale distribuzione è tipica, ad esempio, in Russia, in altri paesi, la distribuzione a seconda dei termini del prestito può essere diversa.

E chi sono i creditori?

Oltre a quanto sopra, a seconda di altri indicatori, ci sono molti altri tipi di prestiti. Ad esempio, puoi dividerli in base alle parti della transazione, alla fonte del rendimento del credito, ecc.

Ad esempio, le principali forme di credito possono essere identificate in base ai partecipanti alla relazione di credito. E quindi, prendiamo in considerazione i prestiti da questa prospettiva:

• bancario;
• commerciale;
• governo;
• internazionale;
• consumatori;
• usurari;
• mutuo, ecc.

Prestito bancario

Il più comune, naturalmente, è il prestito bancario. In questa forma, i proprietari di fondi gratuiti li forniscono ai mutuatari, utilizzando la mediazione delle banche.

A seconda dell'oggetto del prestito, si distinguono queste forme di credito bancario:

• prestiti alle persone giuridiche - nel caso in cui i fondi vengano spesi per rimborsare debiti vari e versare vari pagamenti - si tratta di un prestito di denaro, e se sono utilizzati per espandere la capacità produttiva, nonché per ricostituire il capitale principale e circolante di un'impresa - un prestito di capitale;
• prestito a privati ​​- vengono forniti fondi per l'uso previsto di attività fisica. persone - trattamento, formazione, riparazione, costruzione, riposo, protesi, ecc .;
• prestiti interbancari - per consolidare le relazioni corrispondenti tra banche, nonché per mantenere il livello appropriato di redditività delle istituzioni bancarie.

Prestiti commerciali

Considerando altre forme di accreditamento, è possibile stanziare un credito non meno favorevole, economico o commerciale. In questa forma, le imprese forniscono reciprocamente fondi (o beni) presi in prestito, senza la partecipazione delle banche. Prestito commerciale È la base principale delle relazioni denaro-merce, in quanto consente di livellare la contraddizione, quando alcune imprese hanno già prodotto un prodotto e sono pronte a venderlo, mentre altre non ne hanno ancora realizzato le proprie e quindi non hanno i mezzi per acquistare. Un prestito economico contribuisce alla vendita di beni e agli utili in essi contenuti. Questo è il motivo per cui i tassi sui prestiti di tipo commerciale sono molto più bassi di quelli delle banche. Un'obbligazione su un prestito d'affari è una cambiale, che può essere semplice o "al portatore" - che prevede l'ordine scritto del creditore di pagare l'importo concordato a una terza parte. Questa caratteristica delle cambiali dà la possibilità del suo trasferimento, mentre viene apposta un'approvazione - una speciale iscrizione di trasferimento. Più approvazioni, maggiori sono le probabilità di rimborso.

Prestiti statali

Considerando le forme base di credito, non si può fare a meno di soffermarsi su un prestito statale. Questa è una forma di prestito in cui uno dei soggetti della relazione (il mutuatario o il creditore) è lo stato. Tale prestito è fondamentalmente diverso dagli altri tipi. Quando, ad esempio, viene concesso un prestito bancario, la garanzia è un patrimonio materiale appartenente al mutuatario e, nel caso di un prestito statale, l'intera proprietà di proprietà dell'unità o di tutte le sue entrate per un certo periodo è la garanzia. Lo scopo principale di questa forma di credito è risolvere tutti i tipi di problemi su scala nazionale - coprendo il deficit del bilancio statale, finanziando vari programmi.

Nei casi in cui lo stato stesso è un prestatore, un settore specifico o banche commerciali e organizzazioni non bancarie sono accreditate tramite il Tesoro o la Banca Centrale a seguito di operazioni di vendita all'asta di risorse di credito nel mercato interbancario.

Prestito internazionale

Una delle forme più recenti è il prestito internazionale, nato quando le relazioni economiche andavano oltre il quadro statale.

Le forme di credito internazionale sono praticamente indistinguibili dal credito interno. I soggetti del prestito internazionale sono quasi identici all'economia domestica: la popolazione, le imprese, le banche, lo stato. L'unica differenza è che il mutuatario e il creditore sono cittadini di paesi diversi. Pertanto, è possibile definire il prestito internazionale come l'eccesso di capitale di prestito tra paesi. Tradizionalmente, ci sono tali forme di credito internazionale:

• prestito aziendale (imprenditoriale);
• prestito bancario;
• prestito governativo.

consumatore

Una forma di prestito, in cui i fondi di credito non sono utilizzati per produrre nuovo valore, ma sono finalizzati a soddisfare determinati bisogni, è un prestito al consumo. In questo caso, i creditori possono essere organizzazioni commerciali che offrono vendite al dettaglio - il più delle volte a rate - beni durevoli, servizi medici e prestiti in contanti diretti per lo scopo previsto. Una caratteristica di questo tipo di prestito è il fatto che i mutuatari sono persone che hanno preso denaro per soddisfare le loro esigenze personali.

Il credito al consumo è in stretto contatto con il settore bancario, in quanto le società finanziarie utilizzano le obbligazioni dei loro clienti per ottenere prestiti in denaro in strutture bancarie. Questo è il motivo per cui il concetto di prestito al consumo può essere interpretato in modo molto più ampio - come una combinazione di prestiti in contanti e di merci estesi alla popolazione da banche, organizzazioni finanziarie e direttamente dallo stato. Tale prestito può essere utilizzato non solo per le esigenze attuali, ma anche per scopi di investimento. Tuttavia, in questo caso, il mutuatario avrà bisogno di un rapporto e di prove documentali sull'uso del prestito.

usurario

Il tipo di prestito più antico e primitivo è un prestito usuale. La sua caratteristica distintiva sono i tassi eccessivi sui prestiti e metodi non del tutto legali di riscuotere importi da un pagatore irresponsabile. Molto spesso tali servizi sono forniti da organizzazioni che non hanno una licenza formale per condurre attività commerciali. Se lasci da parte il mercato del "prestito nero", allora il rappresentante più importante dei prestiti legali usurari nel nostro tempo sono i banchi di pegno. È lì che i prestiti sono forniti per un breve periodo, a tassi di interesse estremamente alti, e è richiesta una garanzia molto liquida, che viene depositata presso il mutuante.

ipoteca

Uno dei prestiti più comuni in Russia è un mutuo ipotecario. Viene fornito per l'acquisto di beni immobili, nonché per la costruzione e la revisione di locali residenziali e industriali. La garanzia di prestito è l'oggetto del mutuo stesso, o altra proprietà equivalente di proprietà del mutuatario al momento della conclusione del contratto. Il mutuo ipotecario è esclusivamente mirato e a lungo termine. Lo sviluppo del mercato dei mutui implica l'esistenza di un certo sistema i cui partecipanti sono direttamente il mutuatario, il creditore, l'investitore e vari intermediari - assicuratori, periti, registrar, regolatori, ecc. Gli investitori in questo caso possono essere entità di mercato finanziario che acquistano titoli garantiti da mutui ipotecari - organizzazioni finanziarie e creditizie, fondi, compresa la pensione, solo la popolazione.

conclusione

Secondo qualunque segno gli economisti classificano il credito applicando il buon senso, esso può essere diviso in due categorie più importanti: un prestito redditizio e uno con cui non si dovrebbe essere contattati. Dal momento che qualsiasi prestito presuppone che tu prenda i soldi di qualcun altro e per un po ', e devi dare la tua per sempre, questa è forse la classifica più importante che vale la pena conoscere.