Prestito di mutui ipotecari in Russia

Il prestito ipotecario delle abitazioni è già diventato parte della vita delle famiglie più moderne. Ogni anno viene acquisito un numero crescente di appartamenti contattando la banca e ottenendo un prestito. Molti credono che questo fenomeno ci sia venuto dall'Occidente nel ventesimo secolo, ma in realtà, il prestito ipotecario esisteva molto tempo prima. Dato che oggi questo argomento è molto interessante non solo per gli specialisti, ma anche per i cittadini comuni, lo considereremo nei minimi dettagli. Dall'articolo imparerai molte cose interessanti sul mutuo, sul prestito ipotecario dell'agenzia e su alcune delle sfumature di questo tipo di prestito.

Cos'è un mutuo?

Il termine "mutuo ipotecario", secondo i dati degli elenchi economici, si riferisce a un prestito obiettivo ea lungo termine. Un prerequisito per un prestito è un impegno immobiliare.

All'alba del mutuo ipotecario come un impegno potrebbe agire completamente diverso immobiliare. Era possibile posare la terra, l'appartamento o la casa già esistenti, così come gli impianti di produzione di proprietà.

Oggi, un appartamento appena acquistato è più spesso impegnato. Così, il mutuatario, facendo un mutuo, diventa il proprietario, ma l'onere viene imposto all'alloggio. Chiunque ordini un estratto dal Registro di Stato può informarlo. Va tenuto presente che negli appartamenti con l'onere è impossibile registrare qualsiasi persona, venderla o fare uno scambio. Tutto questo sarà possibile solo dopo il rimborso completo del mutuo, quando verranno rimosse le restrizioni per il proprietario.

Condizioni generali di credito

Oggi diverse banche stanno lavorando a programmi di prestiti ipotecari per la casa. Secondo stime approssimative, ce ne sono circa un centinaio. Ogni istituto di credito prepara le proprie offerte di mutuo, quindi le condizioni per l'emissione di un prestito possono variare notevolmente a seconda del programma. Tuttavia, i requisiti generali per i mutuatari sono sempre identici:

• Cittadinanza della Federazione Russa. Solo un cittadino del paese può avere l'opportunità di partecipare al programma di mutuo. Prerequisito è la sua età. Il richiedente non dovrebbe avvicinarsi all'età di pensionamento.
• Lavoro stabile Solo una persona che ha lavorato in un posto per almeno sei mesi può ricevere un prestito.
• La presenza di una certa quantità del pagamento iniziale per l'appartamento. Più spesso, varia tra il dieci percento del costo totale degli alloggi.
• Il pagamento mensile per il prestito ipotecario delle abitazioni non deve superare la metà del reddito familiare complessivo. Allo stesso tempo, vengono prese in considerazione le passività finanziarie esistenti.
• Maturità del prestito. Nonostante l'abbondanza di programmi di mutuo, i termini in cui il mutuatario deve pagare la banca non possono superare i trenta anni.
• Registrazione dell'assicurazione. Le organizzazioni di credito non emettono un prestito senza emettere diversi tipi di assicurazione. Proteggono la banca dalle perdite in caso di morte del mutuatario, della sua malattia e disabilità. Inoltre è obbligatoria la proprietà assicurata e acquistata. E questo dovrebbe essere fatto ogni anno e dopo aver fornito una copia del documento alla banca. In caso contrario, l'ente creditizio può risolvere unilateralmente il contratto di prestito.

Tieni presente che tutte le questioni relative al prestito ipotecario delle abitazioni sono regolate a livello legislativo.

Come fare un mutuo?

Tutti i programmi di prestito ipotecario per abitazioni esistenti implicano un contratto. Alla prima visita in banca, i suoi dipendenti annunceranno sicuramente al cliente un pacchetto di documenti necessari. Solo con loro è considerata una domanda per l'emissione di un mutuo. Nonostante il fatto che le organizzazioni creditizie abbiano il diritto di richiedere assolutamente qualsiasi documento, il pacchetto principale rimane invariato. Include sia le copie dei documenti che i loro originali. Il set standard comprende i seguenti documenti:

• carta d'identità;
• INN;
• SNILS;
• ID militare;
• certificato di istruzione;
• un documento che conferma lo stato civile del mutuatario;
• certificati di nascita dei figli, se presenti;
• record di occupazione;
• conto economico degli ultimi sei o dodici mesi.

L'istituto finanziario rilascerà anche un modulo di richiesta al potenziale mutuatario, nel quale verranno inseriti molti dati personali.

Qualche altra parola sul contratto di mutuo

Il rapido sviluppo del credito ipotecario ha avuto un impatto positivo sul quadro legislativo in questo settore. È gradualmente migliorato ed è ora un sistema equilibrato, in cui i diritti e gli obblighi di entrambe le parti sono chiaramente enunciati. Tutti sono elencati nel contratto, che deve contenere le seguenti clausole:

• caratteristiche, termini e fasi di esecuzione di tutti gli obblighi;
• descrizione completa dell'oggetto che si è impegnato;
• un'indicazione del valore della proprietà.

A volte nel contratto di mutuo sono fatti punti sul possibile ristrutturazione del prestito in caso di variazione della posizione finanziaria del debitore. Anche qui possono essere specificate le opzioni per il differimento e altre importanti sfumature della transazione.

Classificazione dei mutui

Al momento, il credito ipotecario per la costruzione di alloggi è molto richiesto. Comunque davvero tipi di mutuo molto, ed è classificato in base alle diverse caratteristiche che definiscono:

• oggetto immobiliare;
• obiettivi di credito;
• tipo di istituto di credito;
• categoria di debitore.

Attraverso il prestito ipotecario possono essere acquisiti non solo appartamenti, ma anche terreni, così come le case. Alcuni istituti di credito emettono prestiti per l'acquisto di locali industriali e persino di garage per questo programma, ad esempio. Tuttavia, questo mutuo difficilmente può essere chiamato "alloggio".

Se consideriamo il mutuo in termini di obiettivi di prestito, allora possono essere divisi in due. Il primo è l'acquisto di abitazioni come il principale luogo di soggiorno. Il secondo può essere un credito per l'acquisto di terreni per lo sviluppo individuale o una casa finita. Questa categoria comprende anche case per la residenza temporanea.

Ottenere un mutuo può essere diversi gruppi di cittadini. Ad esempio, lo sviluppatore, una persona privata - in futuro il proprietario immediato della proprietà, impiegati della banca e altre persone fisiche e giuridiche.

Parliamo dell'importo del prestito

Non è sempre l'istituto di credito ad approvare l'importo necessario per acquistare un appartamento al mutuatario. Può essere ridotto alla dimensione che la banca considera accettabile. Tieni presente che quando si calcola l'importo del prestito, i dipendenti di un istituto di credito tengono conto di molti fattori. Prima di tutto, prestano attenzione al reddito di un potenziale mutuatario. È auspicabile che fosse al di sopra della media.

Inoltre, non l'ultimo ruolo nel determinare l'importo del prestito è giocato dal suo termine e dal valore della proprietà acquisita. I funzionari della banca sostengono che se hai la possibilità di effettuare il massimo acconto, puoi qualificarti per una grande quantità del prestito.

È interessante notare che il costo finale del prestito dipende da come il mutuatario pagherà la banca. La forma di rimborso del prestito determina l'istituto bancario, ma a volte offre ai clienti diverse opzioni. Il più comune è di pagare il prestito con un tasso di interesse fisso, in modo che tutto il tempo il mutuatario estingue il prestito in rate uguali.

Se vuoi pagare in anticipo con la banca, allora devi scegliere un modulo con un tasso di interesse fisso, ma aumentare regolarmente i pagamenti.

A volte i clienti scelgono una tariffa variabile. Si lega a determinati processi economici e viene spesso adeguato.

All'alba dei prestiti ipotecari in Russia

Gli storici sostengono che per la prima volta un prestito ipotecario è stato emesso all'incirca a metà del diciottesimo secolo. Fu allora che, su iniziativa dei nobili, furono organizzate speciali istituzioni creditizie, che emisero grandi prestiti sulla sicurezza delle proprietà esistenti. I termini di accreditamento differivano, ma il periodo di quindici anni era minimo. La durata massima era di trentatré anni.

Tuttavia, il sistema ipotecario stesso era molto "grezzo". Non è stata sviluppata alcuna base legale per questo, che ha praticamente portato al crollo di questo tipo di prestito. Il fatto è che i nobili dovevano alle banche più di quattrocento milioni di rubli, mentre la cifra massima possibile era limitata a sette milioni.

Cinque anni dopo l'emissione del primo mutuo ipotecario, furono completamente vietati dal decreto imperiale.

Principi capitalistici del credito ipotecario: metà del diciannovesimo secolo

Negli anni sessanta del ventesimo secolo, nuove organizzazioni di credito ipotecario cominciarono ad apparire. Si sono sviluppati specialmente dopo la cancellazione. la servitù della gleba. I contadini ricevevano attivamente prestiti sulla sicurezza della terra che avevano, mentre i mutui venivano firmati. Questo sistema è stato rilevato dai paesi occidentali e si è comportato molto bene in Russia.

A poco a poco il sistema fu migliorato, e prima della rivoluzione del diciassettesimo anno, fino al cinquanta per cento di tutti i soldi presi nel mutuo furono spesi per l'acquisto di terreni per la costruzione.

Il sistema comunista distrusse completamente il sistema di prestito ipotecario, che fu ripagato solo negli anni novanta dopo il crollo dell'Unione Sovietica.

Ipoteche in Russia nel XX secolo

Negli anni '90, il governo ha iniziato ad adottare gradualmente la legislazione sui prestiti e il prestito sulla sicurezza della proprietà. Nel novantasettesimo anno, fu creata l'agenzia per l'ipoteca ipotecaria JSC, che assunse le funzioni di formazione di un sistema completo di mutui ipotecari.

Nel tempo, lo stato ha adottato diversi speciali leggi sui mutui. Hanno stipulato le condizioni per la creazione di fondi immobiliari ipotecari, che sono progettati per attuare il programma adottato dal governo nelle regioni.

Circa sette anni fa, il governo guidato dal presidente ha sviluppato un programma strategico per lo sviluppo del credito ipotecario. È stato progettato per vent'anni ed è ancora in vigore.

Un grande ruolo nello sviluppo di questo sistema creditizio è stato giocato dalla creazione di un modello a due livelli del mercato dei mutui. Per questo, è stata costituita l'agenzia per l'ipoteca ipotecaria (AHML). Ti permette di rifinanziare i prestiti ai cittadini. Se descriviamo brevemente questo modello, possiamo dire che gli istituti di credito emettono prestiti, e se non vengono restituiti da AHML nel credito ipotecario per l'alloggio, esso svolge il ruolo di riscatto dei mutui. Grazie a questo prestito può essere rifinanziato.

I mutui oggi

Gli analisti dicono che il volume dei mutui aumenta di anno in anno. Le somme già superano i 5 trilioni di rubli, cosa che è stata resa possibile abbassando i tassi del prestito.

Inoltre, l'interesse per i mutui sta crescendo a causa delle dimensioni dell'edilizia abitativa e della partecipazione di piccole istituzioni finanziarie in questo processo.

Tracciamo conclusioni: i pro e i contro del mutuo

Chiunque intenda assumere un mutuo per la propria famiglia dovrebbe valutare attentamente tutti i vantaggi e gli svantaggi di questo importante e responsabile passo. Prima di tutto, parliamo di tutti i "contro":

• l'incapacità di vendere abitazioni;
• restrizioni sulle abitazioni di riqualificazione;
• l'incapacità di registrarsi nel nuovo appartamento dei membri della loro famiglia;
• il carico sull'appartamento non consente al proprietario di affittarlo.

Infatti, prima che il prestito venga ripagato, il mutuatario eseguirà tutte le azioni con l'alloggio con un occhio sulla banca.

Ma molte giovani famiglie vedono più vantaggi che svantaggi nei mutui:

• risolvere una complessa questione abitativa in assenza di una grande quantità;
• termini di rimborso lunghi;
• pagamenti mensili minori;
• opportunità di rilasciare la proprietà delle loro case.

Gli analisti ritengono che ogni anno le condizioni del credito ipotecario saranno semplificate e diventeranno ancora più accessibili. Quindi, con una simile forma di acquisto di appartamenti e case, affronteremo sempre di più.