Rifinanziamento ipotecario: recensioni dei clienti

Il 2017 è stato caratterizzato da un forte calo dei tassi di interesse sui prestiti al consumo, in particolare sui mutui. E se per coloro che compreranno solo abitazioni con l'aiuto di fondi presi in prestito, questa è una grande notizia, quindi per coloro che hanno fatto pagamenti alla banca da un po 'di tempo è una ragione per le emozioni negative. Certo, come si guarda un tasso del 10% o addirittura di 9,5 se il mutuo viene preso al 14 o al 16%? Molto deludente! Pertanto, il servizio di rifinanziamento è diventato incredibilmente popolare. Nell'articolo vedremo quali programmi offrono le principali banche, quali sono i rischi di rifinanziamento, è davvero redditizio e anche conoscere le recensioni di coloro che l'hanno già sperimentato.

Rifinanziamento ipotecario in Sberbank: recensioni e condizioni

Per essere riaccreditati al più famoso istituto finanziario, le persone vengono offerte a condizioni che vanno dal 9,5% annuo (da 1 milione, fino a 30 anni). Il rifinanziamento dei mutui ipotecari a Sberbank è positivo per il fatto che i documenti da prendere in considerazione possono essere inviati online tramite il proprio account personale sul sito Web Domklik.

La procedura si svolge in più fasi. Per prima cosa è necessario presentare un pacchetto di documenti per verificare la solvibilità. Se approvato, è necessario preparare e caricare la carta sulla proprietà. Se tutto va bene, viene indicata la data della transazione. Per firmare un contratto è necessario visitare l'ufficio.

La risposta sulla domanda iniziale arriva entro 2-4 giorni, i documenti sulla proprietà sono considerati non più di cinque giorni lavorativi. I vantaggi delle persone includono un comodo account personale, la presenza sul sito di un manager che risponde a domande emergenti anche nei fine settimana, così come l'opportunità di scegliere l'ufficio più conveniente per un accordo.

Un altro vantaggio che le persone danno nelle loro recensioni è la capacità di combinare prestiti, se ce ne sono diversi (mutui, prestiti auto, prestiti al consumo).

Gli svantaggi includono le elevate richieste di Sberbank ai documenti. Certificati, copie - tutto deve essere fatto in conformità con i loro standard, altrimenti la carta non sarà accettata. Revisioni negative sono associate a frequenti rifiuti, in particolare nel programma di assistenza ai mutuatari, con il ritardo in considerazione, errori dei gestori.

Rifinanziamento ipotecario in VTB: recensioni e condizioni

"VTB 24" offre un tasso del 9,7%, fino a 30 anni, fino a 30 milioni. Per richiedere un'applicazione, è necessario visitare l'ufficio. Questo momento nelle recensioni sul rifinanziamento ipotecario nel "VTB 24" si riferisce agli aspetti negativi. L'unica cosa che viene offerta sul sito è di lasciare una richiesta per una consultazione dettagliata. La banca prende una decisione entro 4-5 giorni.

I punti negativi (nelle revisioni sui rifinanziamenti ipotecari in VTB 24) comprendono il ritardo nell'esame dei documenti, le richieste di consegnare documenti mancanti, le esenzioni, se il capitale di maternità è stato utilizzato per estinguere il debito principale.

Mortgage Bank "Deltacredit"

I termini di rifinanziamento in questa banca sono i seguenti: l'importo di 600 mila rubli, il tasso di 10.25-10.75. È possibile abbassarlo un po 'di più se si paga una commissione una tantum. La durata massima del prestito è di 25 anni. Documenti revisionati per tre giorni.

Recensioni sul rifinanziamento dei mutui in DeltaCredit contraddittorie. Ci sono persone positive come l'opportunità di presentare documenti per l'esame della domanda per posta, le visite in ufficio sono ridotte al minimo, gli originali dovrebbero essere forniti solo sulla transazione stessa, sono elogiati per il loro atteggiamento amichevole e la velocità di lavoro.

Gli svantaggi includono il fatto che è estremamente difficile trovare informazioni su programmi e tariffe sul loro sito web, che ritardano con le decisioni. Non tutti sono contenti del servizio.

"Raiffeisenbank"

Il riaccredito in questo istituto finanziario è possibile alle seguenti condizioni: il tasso del 9,99%, fino a 30 anni, l'importo fino a 26 milioni.

Caratteristiche: viene fornita una consulenza dettagliata gratuita, i documenti possono essere inviati sia nella forma originale a qualsiasi filiale della banca, sia sotto forma di copie digitalizzate a un'e-mail assegnata al proprio manager. L'applicazione è considerata fino a cinque giorni lavorativi, i documenti sulla proprietà - fino a tre.

Le recensioni negative sul rifinanziamento ipotecario in Raiffeisenbank sono legate al fatto che possono ritardare la riduzione del tasso dopo il trasferimento del mutuo, ci sono dei fallimenti. Lodano la banca per i manager educati, la possibilità di presentare i documenti a titolo oneroso sotto forma di scansioni via e-mail, condizioni trasparenti, la fornitura di campioni di contratti di assicurazione e di prestito per familiarizzazione anticipata.

"Tinkoff"

Questa è un'istituzione finanziaria unica. Il fatto è che facendo un mutuo o rifinanziamento di un mutuo nella Tinkoff Bank (le recensioni lo confermano), in realtà stai accreditando uno dei suoi partner. Sono elencate le seguenti organizzazioni:

• "Gazprom";
• "Delta di credito";
• "UniCredit";
• "PMI";
• "Uralsib";
• "Metallinvestbank";
• "Oriente";
• "Absolute";
• AK BARS;
• "Housing Finance Bank".

Questo dà al mutuatario un buon vantaggio. Dopo tutto, si scopre che inviando una domanda una volta a Tinkoff, in effetti, si inviano 10 applicazioni contemporaneamente a banche diverse. La probabilità di approvazione in una tale situazione è molto più alta e tutto il lavoro sul trasferimento di documenti cade spalle di credito il manager. Possono essere ottenute diverse approvazioni, quindi sarà possibile scegliere un programma con le condizioni più favorevoli.

Inoltre, Tinkoff promette che i suoi clienti riceveranno uno sconto dell'1,5% della tariffa (e inizia al 9,49%). Di conseguenza, tale ricorso sarebbe più vantaggioso rispetto a qualsiasi delle banche partner elencate sopra. Devi solo visitare l'ufficio una volta, per firmare un contratto di prestito, tutto il resto viene fatto via Internet.

Ci sono molte recensioni positive sul rifinanziamento ipotecario a Tinkoff. Negativo è associato al ritardo nella considerazione dell'applicazione in alcuni casi. Loro lodano il fatto che non hanno bisogno di andare da nessuna parte, tutti i documenti sono inviati via Internet, la gente nota la convenienza del sito, il lavoro efficiente del personale, la mancanza di una commissione per i servizi.

AHML

Le recensioni sui mutui per il rifinanziamento in AHML indicano che vi è il tasso più interessante. Alla fine del 2017, offrono il 9%, a condizione che l'importo del prestito sia pari o inferiore al 50% del valore dell'oggetto collaterale.

Ma ci sono dei requisiti. Non ci dovrebbe essere debito scaduto sul prestito precedente, è possibile rifinanziare non prima di sei mesi dopo la registrazione del mutuo.

"Gazprombank"

Le condizioni in questa banca sono le seguenti: il tasso è del 9,5%, l'importo è da 500 mila rubli, fino a 30 anni. Le recensioni sui mutui per il rifinanziamento a Gazprombank indicano che questa organizzazione pone le condizioni per diventare cliente delle buste paga. Le emozioni negative delle persone sono collegate al fatto che non è possibile inviare documenti elettronicamente per un esame preliminare, il servizio è lento, è necessario attendere una risposta sull'applicazione per un lungo periodo (e molti documenti hanno una durata limitata).

Caratteristiche del rifinanziamento

A giudicare dalle recensioni, una scoperta spiacevole per molti mutuatari è stata che il processo di preparazione per il rifinanziamento non è molto diverso dall'ottenere un mutuo ipotecario.

Dal momento che è necessario richiedere denaro ad un'altra organizzazione, è necessario rifare l'intera procedura per verificare la solvibilità del mutuatario, così come l'oggetto della proprietà in pegno: ordinare nuovamente una valutazione, pagare una commissione, raccogliere i certificati, stipulare un contratto di assicurazione.

In alcuni casi, potrebbero esserci ancora più problemi. Ad esempio, se prendi un mutuo da una banca in cui sei cliente di un libro paga, non hai avuto bisogno di fornire una copia del rapporto di lavoro, del conto economico, del contratto di lavoro, che ha reso il compito molto più facile. E nella nuova banca sei un cliente abituale, quindi hanno bisogno di un pacchetto completo di documenti.

Ci sarà aggiunta la necessità di visitare Rosreestr due volte: per rimuovere il mutuo da immobili, e quindi con lo scopo del suo rinnovo a favore del nuovo istituto di credito.

Finire il rapporto con la banca precedente è anche il compito del mutuatario. Cosa significa? Una nuova banca ti dà semplicemente l'importo richiesto. Verificare gli insediamenti, pagare il debito residuo, ottenere un certificato che attesti che il vecchio debito è completamente chiuso e trasferirlo alla nuova banca è la responsabilità diretta del mutuatario.

Sarà necessario trattare con l'assicurazione. Molto probabilmente, la società in cui tutti i rischi della transazione erano assicurati prima, la nuova banca non sarà soddisfatta. Insisterà sul suo. Non è possibile accedere a questi requisiti, ma in tal caso il tasso sarà superiore almeno dell'1%.

Il rifinanziamento è redditizio?

Quando vedi una scommessa che è significativamente inferiore a quella specificata nel contratto ora, la domanda nel sottotitolo sembra fuori luogo. Ma è così?

Quasi tutte le banche offrono pagamenti di rendite sul mutuo, non differenziato. Il loro trucco è che nei primi anni il mutuatario paga principalmente interessi sul debito, e l'ente creditizio stesso diminuisce leggermente, la situazione si inverte più vicino alla fine del periodo contrattuale. Pertanto, decidendo personalmente se il rifinanziamento è vantaggioso o meno, è necessario concentrarsi non sulla dimensione del pagamento mensile, ma sull'importo totale del pagamento a favore della banca.

Considera un esempio specifico.

Ad esempio, il mutuatario ha preso in banca 1,5 milioni di rubli al 14% annuo per 10 anni. L'importo totale del pagamento sarà di 2.794.796. L'importo del pagamento al mese è 23.290. Ha pagato per 8 anni, cioè 96 mesi. Ha pagato 23.290 * 96 = 2.235.840. C'erano ancora 467.500 nel corpo del debito.

E qui, bang, vede un'offerta allettante - rifinanziamento del 10%. È una differenza del quattro percento! Arrotonda il saldo a 500.000 e stipula un contratto nella nuova banca per i restanti due anni. L'importo del pagamento mensile allo stesso tempo è leggermente diminuito - era 23 072. L'importo totale dei pagamenti alla banca per questi due anni sarà 553 739.

Ora riassumiamo 2 235 840 e 553 739, otteniamo 2 789 579. La differenza con la versione originale, senza rifinanziamento, è di soli 5 217 rubli a favore del mutuatario. Ma se si considera che quando si presta il prestito è necessario pagare di nuovo i servizi di periti, servizi statali, servizi notarili (se necessario), rinnovare il contratto di assicurazione, ci sono una serie di altre sfumature, si scopre che la transazione si è rivelata non redditizia con apparente attrattiva.

E se la differenza tra i tassi non è del 4%, ma solo di 1,5? Quindi risulta un'immagine piuttosto spiacevole. Il pagamento mensile aumenterà a 23.654 rubli, il pagamento totale per 2 anni - 567.688. La perdita dalla transazione sarà pari a 8.732 rubli, e ancora in testa!

Vediamo ora un altro esempio. Le condizioni di partenza sono le stesse, ma sono passati solo 2 anni. Ho pagato 558 960 rubli. Rimangono 1 419 229 nell'organismo di debito: il mutuatario rifinanzia per 8 anni al 10%, prende 1,4 milioni, il pagamento totale è 2 039 407 e il pagamento mensile si riduce a 20 875 rubli. Riassumendo 558.960 e 2.039.407, otteniamo 2.598.367. I risparmi sono 196.429 rubli. Se si modificano le condizioni del prestito in modo che l'importo del pagamento mensile resti quasi allo stesso livello (per concludere un accordo non per 8, ma per 7 anni), si riducono i pagamenti totali alla banca per l'intero periodo di accredito di 313.784 (quasi il prezzo dell'auto). Questo è già interessante

Cosa può essere concluso? Il rifinanziamento è redditizio quando si paga un mutuo per un tempo molto breve, e la differenza di interesse è di 3-4 punti. Non lasciarti incantare da un basso tasso, conta l'importo totale dei pagamenti per l'intero periodo di accredito (il calcolatore del mutuo ti aiuterà), considera i costi generali, altrimenti puoi lavorare in perdita.

Tassi di interesse reali

Il punto successivo, che è associato a una grande percentuale di negatività nel feedback delle persone sul rifinanziamento di un mutuo, è legato ai tassi di interesse reali. Per chiarire cosa è in gioco, riprendi un esempio specifico.

Supponiamo, dopo aver esaminato tutte le offerte esistenti sul mercato, che il mutuatario si sia fermato a Sberbank, che ha una dichiarazione importante sul suo sito Web che è possibile rifinanziare al 9,5 percento. Raccoglie documenti. E qui inizia ... E tu non sei un cliente stipendio, e la tua vita e salute sono assicurate non in quella compagnia, ma l'impegno non è stato ancora emesso a favore della nostra banca, ecc. Come risultato, non ottieni il 9.5 promesso, ma il 12,5 percento . Spiacevole? Non la parola!

Si noti che questo è tipico non solo per Sberbank (è preso solo a titolo di esempio), ma per tutti gli istituti di credito.

Cosa fare Per prima cosa, devi essere preparato mentalmente per questo momento e non essere turbato in anticipo. In secondo luogo, è necessario studiare le condizioni che consentono di abbassare la velocità e avvicinarla alla bella che ti ha attratto da questa banca.

Quindi, per il quale danno uno sconto:

• se sei un cliente del libro paga;
• se i rischi della transazione sono assicurati nelle società accreditate dall'istituto finanziario (elenco fornito);
• se il reddito è confermato da 2-NDFL, e non un certificato nella forma della banca.

L'avvertenza, che dovrà accettare, è che fino al momento in cui l'impegno sarà re-registrato a favore della nuova banca, dovrai pagare a un tasso più alto. Dopo aver confermato il rimborso del prestito rifinanziato e la registrazione del mutuo, la percentuale sarà ridotta.

Prestito e detrazione

Recensioni sul rifinanziamento ipotecario contengono un altro avvertimento importante. Prestare attenzione a queste informazioni è necessario per coloro che ricevono detrazione di imposta di proprietà sull'alloggiamento acquisito.

Per non ricordare con una parolaccia la banca e tutti i suoi dipendenti nel controllo fiscale, controlla che il nuovo contratto di prestito dichiari chiaramente che il denaro è speso per l'acquisto di abitazioni. Se la dicitura non contiene questa indicazione, puoi perdere il diritto a ricevere una detrazione fiscale.

Si prega di notare che se si rifinanzia più di un mutuo, ma si combinano diversi prestiti in uno (ad esempio, un mutuo e un prestito auto), allora il testo necessario per l'IFTS non sarà in questo caso in nessuna circostanza. Di conseguenza, il diritto alla detrazione sarà perso.

Conclusione, se non hai ridotto i tuoi insediamenti con la tassa, non è necessario combinare i prestiti.

Ci sono molte recensioni negative sul rifinanziamento dei mutui. Ciò è spiegato dal fatto che la procedura è complessa, multi-step, che richiede la raccolta di un gran numero di documenti, così come l'infusione di denaro, tempo e sforzi. La situazione è aggravata dalla negligenza e dall'ignoranza degli stessi mutuatari, in alcuni casi dall'incompetenza dei dipendenti della banca. Tuttavia, ci sono molti esempi di persone che hanno superato con successo questo percorso, hanno ridotto l'onere sul bilancio familiare e sono molto contenti del risultato.