L'essenza e la funzione del prestito. Funzioni del prestito di stato

Nel mondo moderno, un prestito non spaventerà nessuno. Ogni terza persona, almeno una volta nella vita, ha chiesto un prestito bancario, ogni cinque persone ha una carta di credito con un limite rinnovabile. E il mercato dei mutui cresce costantemente ogni anno, nonostante il declino della stabilità dell'economia russa, causato dall'introduzione di sanzioni.

L'essenza e le funzioni del prestito oggi sono di grande interesse. Da un punto di vista economico, un prestito è definito come un accordo tra un prestatore (una banca o un'altra organizzazione) e un mutuatario (una persona fisica o giuridica).

Ma è lontano dall'economia, anche se è un utente attivo. linea di credito una banca particolare, raramente pensa all'utilità dei prestiti, a quale tipo di funzioni di prestito esistono. I termini e le condizioni per la concessione di tale prestito sono descritti in un contratto di prestito appositamente creato. Entrambe le parti lo assicurano necessariamente con le loro firme e solo dopo possono essere considerate come entrate in vigore.

Credito nella società moderna

La natura e le funzioni del prestito sono categorie più economiche. È difficile per una persona senza un'istruzione adeguata capire tutte le complessità di questi concetti.

L'essenza del prestito è proprio la fornitura di un prestito in contanti. Il mutuatario può destinare fondi come per uno scopo specifico (tutti hanno familiarità con il concetto di un prestito o di un'ipoteca - l'obiettivo: l'acquisto di un'auto o di un appartamento, rispettivamente) e per altri bisogni (credito al consumo). Il mutuatario (in questo caso, un individuo) è tenuto a rimborsare il prestito entro i termini specificati nel contratto di prestito con gli interessi accreditati.

Gli economisti distinguono due principali funzioni di credito. Questa è una sostituzione redistributiva e in contanti del credito.

Funzione ridistributiva

Il prestito consente di distribuire i fondi in modo tale da essere trasferiti dall'uso di un'organizzazione a un'altra in base a contratti di prestito. Quindi, c'è un flusso continuo di flussi di cassa. Ciò consente di prelevare fondi dall'organizzazione di prestito e trasferire a una persona privata per investimento nel conto di un'altra organizzazione.

Un esempio di dove è dimostrata la funzione redistributiva di un prestito è un normale prestito al consumo: i fondi emessi dalla banca vengono trasferiti al mutuatario e lui, a sua volta, acquista mobili per armadietti e il denaro ricevuto arriva durante il processo di acquisto sul conto dell'organizzazione del mobile.

Funzione di sostituzione

Cash, assegnato tramite un prestito, consente di sostituire denaro reale con fondi non monetari. Molte persone ora utilizzano attivamente le carte di credito di alcune banche - la funzione della sostituzione in azione. Ciò porta a una diminuzione del tempo di transazione (i fondi non monetari senza autenticazione aggiuntiva entrano nel conto quasi istantaneamente) e semplifica il processo di trasferimento dei fondi.

In aggiunta a quanto sopra, gli economisti assegnano tre funzioni aggiuntive del prestito.

Risparmio sui costi

Nel corso del tempo, le banconote perdono il loro aspetto originale, si logorano, diventano inutilizzabili. E c'è la necessità di rilasciare nuove banconote in circolazione, il che significa che i costi della loro produzione sono creati. I fondi non monetari consentono di minimizzare questi costi o addirittura di ridurli completamente a zero, poiché non è necessario stampare nuove banconote per utilizzarli.

In effetti, ciò risparmia non solo i fondi per la produzione di nuove banconote, ma anche il tempo: il processo di stampa con i moderni strumenti di protezione delle banconote è piuttosto laborioso. Comincia con la preparazione di una base speciale - una carta di una certa composizione viene fabbricata in imprese da fibra di cotone, i fili protettivi sono disposti in esso, dopo di che viene inviato alla stampa e deve essere asciugato. Successivamente, la stampa in più fasi, l'applicazione di filigrane, goffratura, un'immagine olografica e così via.

Funzione di guadagno in conto capitale

Anche se il prestito dovrà essere rimborsato dopo la scadenza del contratto, l'uso di fondi presi in prestito comporta un aumento del profitto totale del mutuatario (un individuo o organizzazione). Invece di risparmiare umilmente denaro per comprare un'auto umilmente anno dopo anno, è abbastanza facile ottenere un prestito auto e comprare una macchina in questo momento.

Nonostante l'interesse accumulato, sarà redditizio: l'inflazione svaluterà i soldi anno dopo anno, riducendo in realtà i tuoi risparmi e in attesa dell'opportunità di acquistare la tua auto richiederà più tempo.

Funzione stimolante

Tutte le funzioni del prestito espresso ci permettono di giustificare la necessità di utilizzare i prestiti bancari e di caratterizzarli in modo positivo per l'economia del paese nel suo insieme.

Ottenere un prestito stimola sempre il mutuatario per lo sviluppo: una persona che ha ricevuto un prestito in una banca può aprire la propria attività, avviare denaro per espandere le abitazioni esistenti, costruire un cottage e così via. Se un prestito è concesso a un'organizzazione, espande la produzione, acquista nuove attrezzature, apre linee aggiuntive, che in genere portano alla crescita.

Forme di prestito

Funzioni e forme di prestito condizionatamente diviso in due categorie a seconda della natura: credito nazionale e internazionale. Queste forme, a loro volta, sono divise in moneta e merce.

I contanti sono bancari, interbancari, statali, ipotecari, lombard, prestiti al consumo. Commodity - commerciale, consumatore, leasing.

Tutte queste forme sono ampiamente utilizzate nel mondo moderno a diversi livelli, a partire da semplici (banca - cliente) e raggiungendo più complesse (stato - governo).

Principi di base del prestito

Quali sono i principi e le funzioni del prestito? Qualsiasi prestito ha le seguenti basi:

• Urgenza: la durata del prestito è stabilita in modo chiaro e si riflette nel contratto. Dopo la firma, è possibile modificare il periodo solo stipulando accordi supplementari (alcune banche consentono di ridurre la durata del prestito al rimborso anticipato).
• Rientro: un prestito deve essere rimborsato alla fine del termine con pieno interesse aggiunto. Se il prestito non viene ripagato, le banche possono trasferirne i diritti ad altre organizzazioni (agenzie di recupero crediti), che raccoglieranno fondi di credito dal debitore.
• Pagamento: per l'utilizzo del prestito dal mutuatario viene addebitata una certa percentuale specificata nel contratto. Dopo aver firmato l'interesse del prestito non può più essere modificato. Se c'è una tale necessità, allora il prestito precedente viene chiuso e ne viene aperto un altro, al nuovo tasso di interesse.
• Affidabilità: verificare la capacità del mutuatario di restituire i fondi del prestito entro il termine prescritto. Questo viene fatto dal servizio di sicurezza della banca e da un sistema di punteggio speciale che elimina i mutuatari insolventi.
• Natura obiettivo: ogni prestito deve essere determinato da uno scopo specifico. Questo potrebbe essere un mutuo (l'obiettivo è quello di acquistare un appartamento), un prestito auto (l'obiettivo è quello di acquistare un'auto), un credito merci (acquisto di beni), e così via.

Classificazione dei prestiti per tempo

La Russia e i paesi europei distinguono i seguenti tipi di prestiti, a seconda della loro durata:

- prestiti a breve termine: fino a un anno (Europa), da tre a sei mesi (Russia);

- prestiti a medio termine: da uno a tre anni (raramente cinque anni) in Europa, da sei mesi a un anno in Russia;

- prestiti a lungo termine: oltre cinque anni (Europa), oltre un anno (Russia).

Tuttavia, nella Federazione russa, questa classificazione è spesso semplificata, lasciando solo due tipi di prestiti: a breve termine (fino a un anno) ea lungo termine (oltre un anno).

Prestito di stato

Quali sono le funzioni di un prestito di stato? A differenza di un prestito bancario usuale per qualsiasi persona, rappresenta una relazione di prestito tra lo stato (il creditore) e il governo o il governo (il mutuatario).

I prestiti statali possono essere interni (i fondi sono assegnati all'interno di un paese dallo stato al governo) o esterni (da uno stato a un altro stato).

Esistono due forme principali di credito pubblico:

- con l'emissione di obbligazioni;

- senza emissione di obbligazioni: il prestito è assunto tramite cambiali o in contanti.

Il prestito di stato nella sua natura economica svolge le seguenti funzioni:

- distribuzione;

- regolamentazione;

- controllo.

Tutte le funzioni del prestito di stato sono finalizzate a mantenere l'economia del paese ad un livello sufficiente per il funzionamento.

• La funzione di distribuzione di un prestito aiuta a liberare fondi nelle aree dell'economia dove sono più necessari, ad esempio, in assistenza sanitaria o fondi sociali.
• La funzione regolatrice del prestito consente allo stato di condurlo politica finanziaria che ritiene necessario. Durante la regolamentazione, il controllo viene esercitato sui tassi di interesse nel mercato del credito e viene esercitato un impatto sulla circolazione dei fondi.
• La funzione di controllo del prestito consente allo stato di controllare lo scopo dell'uso dei fondi presi in prestito, i tempi e la tempestività del loro ritorno.

Riassumendo, va detto che le funzioni del credito nell'economia sono davvero significative. Attraverso la fornitura di prestiti, è possibile controllare i rapporti finanziari dei partecipanti al mercato ed eseguire molte transazioni utilizzando denaro contante.