Cosa sono le cooperative di credito e perché vengono create?

05/05/2019

Con lo sviluppo dell'economia, anche il settore bancario sta crescendo. Ogni giorno ci sono nuove opportunità di prestito da parte delle istituzioni finanziarie a persone fisiche e giuridiche. Ci sono diversi modi e obiettivi per prendere in prestito. La maggior parte di questi metodi è nota per il prestito, come il credito al consumo per l'acquisto di beni presso i punti vendita, l'elaborazione di una carta di credito bancaria con un certo limite, il prestito ipotecario. Ma le istituzioni finanziarie non possono sempre soddisfare la domanda di fondi presi a prestito. Una delle alternative convenienti e redditizie al credito bancario è un'unione di credito.

cooperative di credito

definizione

Un'unione di credito è un'istituzione creata da un gruppo di individui allo scopo di mutuo prestito. Tali organizzazioni ricevono depositi da individui che ne fanno parte e quindi utilizzano i propri fondi per accreditare i propri partecipanti. In un'unione di credito, ciascuno dei partner ha diritto a un voto nel processo decisionale durante le assemblee generali. L'organizzazione fornisce fondi ai suoi membri a condizioni ragionevoli sotto forma di prestiti al consumo a breve termine. Allo stesso tempo, il tasso di interesse è solitamente inferiore a quello di una banca.

Storia dell'aspetto

La patria delle cooperative di credito è considerata la Germania. Il primo fu fondato nel 1849 dal mercante tedesco F. Raiffeisen. Fu chiamato la Società per aiutare i contadini poveri. Come si può vedere dal nome dell'organizzazione, il suo compito principale era quello di supportare le persone nelle aree rurali. Anche altre cooperative di credito create successivamente hanno seguito questa strada. A proposito, all'inizio, il nome di tutti i giorni "Raiffeisenka" si è attenuto a loro.

unione di credito al consumo

I principi principali delle prime unioni di credito erano come, ad esempio, la responsabilità congiunta di tutti i partecipanti all'organizzazione. Allo stesso tempo, gli obblighi non erano limitati a nulla, il che rendeva possibile classificare queste comunità come istituzioni ad alta solvibilità. Allo stesso tempo, i prestiti ai loro membri sono stati emessi esclusivamente per esigenze produttive. Ciò ha rafforzato l'organizzazione e contribuito alla creazione di una base affidabile per il rimborso tempestivo dei prestiti ricevuti.

Una caratteristica delle cooperative di credito di quel tempo era il loro carattere locale. I prestiti sono stati concessi agli abitanti dei villaggi che si conoscevano bene. Ciò ha reso la comunità affidabile, rafforzata. Curiosamente, i leader di queste organizzazioni non hanno ricevuto una remunerazione per il loro lavoro. Sono stati compensati solo per quei costi che sono andati a organizzare il lavoro dell'istituzione. I partecipanti a un'unione di credito non potevano diventare membri di un'altra organizzazione simile, il che rendeva possibile escludere la possibilità di trovare la proprietà dei mutuatari in pegno in diverse società contemporaneamente. Questo, a sua volta, ha raggiunto la sostenibilità finanziaria di tali comunità.

Principi di benefici dell'organizzazione

Oggi, le nuove unioni di credito sono organizzate sulla base di determinate regole. Uno di questi è il principio del rispetto delle condizioni generali necessarie. Ad esempio, le unioni di credito possono essere create in base a criteri professionali. In altre parole, un'organizzazione simile viene creata da dipendenti della stessa industria o colleghi di un'azienda. Inoltre, queste società sono organizzate sulla base del luogo di residenza, quando i suoi membri abitano un determinato territorio. Inoltre spesso presi in considerazione e caratteristiche religiose. In tali organizzazioni, tutti i membri possono appartenere a una sola confessione.

associazione sindacale di credito

È importante sottolineare che le cooperative di credito si distinguono favorevolmente sullo sfondo di una serie di altre istituzioni finanziarie di deposito. Spesso, ad esempio, non sono soggetti a imposte sul reddito o sul reddito e non sono soggetti al controllo delle autorità antitrust. Ciò consente di creare o aderire a joint venture.

Il nostro tempo

Lo stato progressista è interessato a creare un ambiente confortevole per l'esistenza delle cooperative di credito. Il funzionamento di tali associazioni in un'economia di mercato consente alla popolazione di autofinanziarsi. Al giorno d'oggi sono creati in oltre 80 paesi del mondo. Inoltre, il Consiglio Mondiale delle Unioni di Credito è organizzato.

lega dei sindacati di credito

In america

Nel 1998, circa 37 mila cooperative di credito erano già state create in tutti i paesi del mondo. Tali istituti di credito sono diventati tradizionalmente diffusi negli Stati Uniti. A quel tempo, circa 73 milioni di persone erano riunite in loro. Inoltre, il loro patrimonio complessivo ammontava a 390 miliardi di dollari USA. Più del 30% di questo denaro è stato investito in titoli di stato, certificati di deposito bancari e altri fondi a basso rischio.

Circa il 60% del patrimonio totale delle cooperative di credito americane è stato emesso sotto forma di prestiti ai propri membri. In questo caso, la quota maggiore di prestiti rappresentava l'acquisto di auto nuove e usate. Questa direzione occupava circa il 40% del numero totale di prestiti. Poi sono arrivati ​​i mutui - il 35%, i prestiti sulle carte di credito - il 15% ei fondi non garantiti per i partecipanti alle cooperative di credito.

cooperative di credito

Caratteristiche delle unioni di credito americane

Dovrebbe essere notato caratteristiche della struttura di questa istituzione negli Stati Uniti. In America, ha costruito una scala gerarchica per il lavoro di queste istituzioni. Creato sindacati di istituti di credito. Quindi, il solito si è fuso nella testa. Le sedi centrali sono solo 35 e appartengono alla Central Credit Union, che ha una licenza dalla banca di credito del Kansas.

Sindacati centrali e di testa

La Central Credit Union ha l'opportunità di accreditare il genitore e le sue unità. Insieme a questo, ha il diritto di ricevere prestiti per conto dei sindacati di testa presso il Dipartimento centrale di controllo della liquidità. Pertanto, il sistema costruito consente alle comunità ordinarie di funzionare come una grande banca polivalente.

Come già accennato in questo materiale, le cooperative di credito rappresentano principalmente comunità di mutuo prestito. Pertanto, non hanno capitale sociale. Le proprie accumulazioni di queste organizzazioni consistono in riserve, fondi in eccedenza e dividendi ancora non distribuiti. Inoltre, va notato che, secondo la legge statunitense, le cooperative di credito inviano una parte del loro reddito alla riserva al fine di fornire fondi per operazioni non chiuse.

nuova unione di credito

In Russia

Nella Federazione Russa, tale istituto di credito come cooperative di credito è ancora sottosviluppato. Inoltre, lo status di queste organizzazioni a livello statale è fissato solo dalle disposizioni delle definizioni del Ministero della Giustizia della Federazione Russa. La Duma di Stato ha adottato la legge corrispondente "Sulle cooperative di credito di consumo dei cittadini (Credit Consumer Unions)". Ma non è mai entrato in vigore.

Tuttavia, nonostante il calo degli indicatori macroeconomici nella Federazione Russa negli ultimi anni, la domanda per la formazione di tali comunità è in aumento. Le ragioni principali di ciò sono la riduzione dei propri risparmi e la scarsa storia bancaria del credito di molti cittadini.

Nel 1994 fu organizzata la League of Credit Unions. Nel 2000, contava circa 200 società. C'erano anche quattro associazioni regionali di cooperative di credito. La maggior parte di queste organizzazioni opera nelle regioni centrali e settentrionali del paese. Il più grande di loro si trova in regioni come la regione del Volga, gli Urali e la Siberia orientale.