Prestito subordinato - che cos'è? Quali sono i termini della sua disposizione?

Un prestito subordinato è un tipo speciale di prestito, che è concesso per un periodo non superiore a cinque anni e non ha la possibilità del suo rimborso anticipato. Gli arretrati completi possono essere rimborsati solo dopo la scadenza del contratto. Se si verifica una situazione in cui il mutuatario fallisce per vari motivi, si deve notare che le richieste del creditore per la restituzione di tale prestito saranno adempiute per ultime, cioè solo dopo che gli obblighi ad altri creditori sono stati rimborsati.

Secondo la legge, un prestito subordinato (395-P - Regolamento della Banca di Russia del 28 dicembre 2012 "Sulla metodologia per determinare l'ammontare dei fondi propri (capitale) delle organizzazioni creditizie (" Basilea III ")) viene fornito solo alle organizzazioni creditizie in modo che possano aumentare la loro capitale I fondi ricevuti per il prestito di questo tipo sono immediatamente inclusi nella categoria del capitale aggiuntivo della banca che ha ricevuto il prestito, che, a sua volta, è una delle componenti di capitale azionario.

Quali sono le caratteristiche di un prestito subordinato?

Per il sistema bancario del nostro paese, il credito subordinato è un fenomeno abbastanza nuovo, anche se è abbastanza popolare nei paesi occidentali. Oltre al fatto che è strettamente limitato in termini e non ha la possibilità di rimborso anticipato, il prestito subordinato deve soddisfare le condizioni:

1. Il debito del prestito si estingue solo dopo la scadenza del prestito, cioè un pagamento una tantum. Da un lato, questo è un vantaggio, e dall'altro - uno svantaggio. In altre parole, la dignità sta nel fatto che per tutta la durata del contratto di prestito il mutuatario è sicuro che nessuno gli chiederà nulla, e lo svantaggio è che non sarà in grado di pagare anticipatamente il prestito e risparmiare interessi su di esso.

2. Un contratto di prestito subordinato può essere stipulato rigorosamente con una persona giuridica, ma nel nostro paese è più praticato fornirlo alle banche. In questo caso, aiuta a risolvere i problemi derivanti dal capitale ed è una misura contro l'inizio di una crisi. Inoltre, aiuta molte banche a non andare in bancarotta.

3. Una banca che ha ricevuto un prestito subordinato, tutti i fondi possono essere inclusi nel conto capitale aggiuntivo, se la Banca centrale non ha stipulato un contratto per più di cinque anni. Se il termine è inferiore, i fondi presi a prestito possono essere utilizzati solo con un numero di restrizioni.

Prestito bancario subordinato

Di norma, i termini del contratto sono redatti in modo tale che, finché la Banca Centrale non lo consente, è impossibile restituire gli interessi e il debito principale. Solo lui può apportare eventuali modifiche al contratto e dare il permesso per il rimborso anticipato, oltre a rivedere l'importo degli interessi sul prestito. Un prestito subordinato con una condizione aggiuntiva non dovrebbe contenere tali elementi che potrebbero avere alcun effetto sulla risoluzione del contratto.

Se il mutuatario diventa in bancarotta, i requisiti per il rimborso di questo prestito saranno soddisfatti solo come ultima risorsa, dopo che tutti gli altri debiti saranno restituiti ad altri creditori.

Chi altro può ottenere un prestito subordinato?

Questo tipo di prestito è applicabile non solo alle banche.

1. Per AO. In questo caso, i prestiti subordinati sono concessi quando la società non può emettere le proprie azioni a causa delle sue dimensioni ridotte, la società esiste da poco e non può ricevere un prestito semplice, l'organizzazione è a rischio e quindi le sue azioni non sono vendute, la società si trova in una situazione finanziaria estremamente difficile. Con la stipula di un contratto, un'azienda migliora la sua posizione, rafforza le attività, acquisisce altre imprese e così via. Tale prestito è redditizio per il creditore, in quanto investe in alcuni affari e riceve reddito da esso.

2. Dal fondatore. Ad esempio, a un fondatore viene concesso un prestito per un'organizzazione, che è obbligata a inviare al fondo di dotazione. I rimborsi sono effettuati con un pagamento una tantum alla fine del termine.

3. Dalla compagnia di assicurazioni. La legislazione definisce un prestito subordinato - si tratta di un prestito erogato per un periodo non superiore a cinque anni e con un tasso di interesse non superiore al tasso di rifinanziamento con un coefficiente di 1,1. Lo stesso importo del prestito non può essere superiore al 25% del totale dei fondi della compagnia assicurativa. Inoltre, i prestiti subordinati possono essere forniti dallo stato, da investitori privati ​​o da compagnie di assicurazione madre.

Qual è il tasso di interesse sul prestito subordinato?

Un prestito subordinato non è un semplice consumatore o un altro, quindi il tasso di interesse su di esso non può essere superiore al tasso di rifinanziamento. È strettamente fisso e non è soggetto a ulteriori revisioni. Quando si effettua un tale prestito, non è richiesta alcuna garanzia aggiuntiva. Inoltre, il contratto non include clausole sulla penalità.

Quali requisiti devono soddisfare un prestito subordinato?

Il prestito subordinato a Sberbank, ad esempio, ha una serie di caratteristiche e differenze rispetto agli altri programmi di prestito.

In primo luogo, non richiede ulteriore sicurezza finanziaria, poiché concedere un prestito è una garanzia o semplicemente aumentare la stabilità di una determinata banca, per questo motivo il contratto non prevede clausole penali.

In secondo luogo, c'è una clausola nel contratto che vieta di chiuderla anticipatamente.

In terzo luogo, è indicata la possibilità di modificare il tasso di interesse per l'intera durata del prestito.

Cosa succede se le condizioni non sono soddisfatte?

Se uno di questi requisiti non è soddisfatto, l'accordo su un prestito subordinato non può essere considerato nullo, ma sorgono problemi per quanto riguarda l'uso dei fondi presi a prestito. Qui si intende che tutti i cambiamenti che si verificano devono essere coordinati strettamente con l'organismo di regolamentazione. mercato finanziario (Banca centrale della Federazione russa). In una situazione diversa, il mutuatario esclude semplicemente il diritto a riflettere il prestito subordinato come fondi aggiuntivi.

Quali sono i vantaggi per il creditore?

Anche se il prestito subordinato limita un po 'i poteri del creditore, allo stesso tempo fornisce una buona posizione stabile al mutuatario fornendo ferie di pagamento per tutta la durata del contratto, ma tutto ciò gli ripaga. Tali inconvenienti e restrizioni compensano completamente l'aumento del tasso di interesse rispetto ad altri tipi di prestiti e la possibilità di trasformare successivamente l'intero importo in azioni bancarie, a cui è stato fornito un prestito subordinato.

Chi può agire come prestatore?

Per quanto riguarda la domanda su chi può fungere da creditore, la risposta è molto semplice: può essere un individuo, una struttura commerciale, un'agenzia governativa o la Banca centrale. Allo stesso tempo, i creditori ricevono anche ulteriori benefici. Qui si intende che la finanza gratuita può essere investita a lungo in un'attività redditizia con la possibilità di realizzare grandi profitti in futuro. Inoltre, con gli accordi appropriati, puoi effettuare la conversione fondi nella quota del capitale autorizzato, ovvero agire come uno degli azionisti e avere l'opportunità di entrare a far parte della gestione operativa.

conclusione

Un prestito subordinato è una novità per il mercato del credito russo, per questo motivo il numero di tali prestiti è piuttosto limitato, sebbene i paesi occidentali praticano ampiamente l'uso di questo prodotto. I prestiti subordinati hanno guadagnato molta popolarità durante la crisi finanziaria del 2008, quando lo stato Vnesheconombank ha concesso grandi prestiti a diverse banche per oltre 400 miliardi di rubli. Con questo passo, il sistema finanziario ha ottenuto il sostegno per mantenere la liquidità e stabilizzare l'intero sistema finanziario paese. Quindi, il deterioramento dello stato dell'intera economia è stato impedito. Oggi, tali prestiti sono più investimenti di investimento al fine di espandere le capacità di specifici istituti finanziari, e non di salvarli dalla possibile bancarotta.